Дело № 2-382/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года. Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Р. Шамионова, при секретаре судебного заседания М.Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Ш.Ж.Н. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Ш.Ж.Н. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк), АО СК «РСХБ-Страхование», указывая, что между ней и АО «Россельхозбанк» заключены соглашения:

26.03.2015г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 340 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых;

14.07.2015г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17.25 % годовых;

16.02.2016г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых;

18.02.2016г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых.

При заключении указанных договоров Ш.Ж.Н. была подключена к договору коллективного страхования на весь срок кредита. За присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - Программа страхования ) Банк удержал часть средств, предоставленных Ш.Ж.Н.: по кредитному договору , в размере 18700 рублей; по кредитному договору , в размере 8250 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей.

Кредит был закрыт досрочно и в полном объеме: по кредитному договору , ; по кредитному договору , ; по кредитному договору , ; по кредитному договору , .

Поскольку кредитные обязательства были ею исполнены досрочно, страховой риск отсутствует, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной ею при заключении договоров страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано.

Полагая отказ в возврате части страховой премии необоснованным, истец просил взыскать: с ЗАО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» страховую премию в общей сумме по всем кредитным договорам в размере 14447,18 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы;

с ОАО "Россельхозбанк" комиссию за подключение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней в общей сумме по всем кредитным договорам в размере 61462,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.

В судебном заседании истец Ш.Ж.Н. и ее представитель – адвокат Ш.Л.Р. поддержали заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении от .

АО СК «РСХБ-Страхование» и АО "Россельхозбанк", привлеченные к участию в деле в качестве ответчиков, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, хотя надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания. 

Посредством электронной почты АО СК «РСХБ-Страхование» представило суду возражения на исковое заявление, в котором указало, что Ш. осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования. В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 9 заявления, Ш. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получил.а Срок страхования указан в Программе страхования. Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - страхователь и выгодоприобретатель АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 7 лет, и указывается в Бордеро. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Ш. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено материалами дела, между Ш.М.Ж. и АО «Россельхозбанк» заключены соглашения:

26.03.2015г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 340 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых;

14.07.2015г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17.25 % годовых;

16.02.2016г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых;

18.02.2016г. , по условиям которого заемщику Банком был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых.

В рамках данных кредитных договоров истцом было подписано заявление на подключения к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховой компанией по данным договорам страхования выступает ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

, , и Ш.Ж.Н. были подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования ), согласно п. 2 которого, подписывая заявления, Ш. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. 

Из положений п. 3, 4, 5 указанных выше заявлений следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с распространением на него условий договора страхования, Ш. обязана уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами сумма страховой премии за весь срок страхования составила: по кредитному договору , в размере 18700 рублей; по кредитному договору , в размере 8250 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. Также в заявлении указано на то, что Ш. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанным договорам в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования . Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно договора страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Кредит был закрыт досрочно и в полном объеме: по кредитному договору , ; по кредитному договору , ; по кредитному договору , ; по кредитному договору , .

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между АО «Россельхозбанк» и Ш.Ж.Н. (заёмщик) были заключены соглашения (кредитные договора). Одновременно с заключением кредитных договоров с Банком, Ш. присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлениями заемщика от , , и на присоединение к Программе страхования.

Тем самым Ш.Ж.Н. согласилась с условиями страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с условиями которого, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», а заемщик по кредитному договору Ш.Ж.Н. является застрахованным лицом, но не страхователем.

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату, застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

, , и Ш.Ж.Н. получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитным договорам. При этом Ш.Ж.Н. осознанно и добровольно присоединилась к программе страхования, что подтверждается собственноручно подписанными заёмщиком заявлениями от , , и на присоединение к Программе страхования, на основании которого Ш. была включена в Бордеро.

В соответствии с п. 3 заявлений от , , и , стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»), размер которых составил: по кредитному договору , в размере 18700 рублей; по кредитному договору , в размере 8250 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей.

В соответствии с п. 9 заявлений от , , и , Ш. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования.

Вместе с тем, изучив текст кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования), суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплата услуг за отдельную плату, в том числе страхование, необходимых для заключения договора, не предусмотрено.

Таким образом, в кредитных договорах, заключенном между истцом и Банком отсутствуют условия о необходимости личного страхования заемщика для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от присоединения к программе страхования может повлиять на принятие Банком решения о предоставлении потребительского кредита, отказ заемщика от страхования повлек лишь за собой размер процентной ставки, подлежащей уплате по кредитному договору. При этом Ш., как потребитель, до заключения договоров располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязанности, определенные договорами, в том числе, подписала заявление на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, заемщик Ш. имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на присоединение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку в ходе рассмотрения дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания истцом заявления на присоединение к Программе страхования, а также факт того, что Ш. была ознакомлена с условиями присоединения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена включением в число участников Программы страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Законом о защите прав потребителей, навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора Банк предоставил Ш. полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах. 

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик Ш. предлагала Банку исключить условие о страховании по договору коллективного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по присоединению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

На правоотношения, возникшие между Банком и Ш. распространяются положения Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с , поскольку кредитный договор (соглашение) между сторонами был заключен после даты вступления в силу названного Закона. 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписанные Ш. документы свидетельствуют о том, что указанные выше требования ст. 7 Закона о потребительском кредите, Банком исполнены.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Ш. заявления на присоединение к Программе страхования, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования. С правилами страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, что отражено в заявлениях от , , и .

Оснований полагать, что при заполнении данных заявлений истец действовала не добровольно, не имеется. При этом собственноручной подписью в них Ш. подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ Ш. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения.

Доказательств иного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 указанной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, как возвращение страхователю страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как указал Конституционный суд РФ в своем Определении от 23.06.2015 г. № 1450-О, содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

В связи с тем, что в рассматриваемом случае, страхователем по договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного договора страхования. Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора страхования, установленными в данном случае, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования застрахованному лицу не производится, о чем Ш. была уведомлена, исходя из положений п. 5 заявлений на присоединение к Программе страхования. Таким образом, случаев для возврата страховой премии заключенный с истцом договор не предусматривает.

Более того, потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком и Ш. на момент подписания кредитных договоров и заявлений на присоединение к Программе страхования были согласованы все существенные условия, Ш. договора подписаны собственноручно, соответственно, заемщик действовал по своей воле и в своих интересах.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк», страхователь, выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование», страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 7 лет, и указывается в Бордеро. 

Следовательно, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в свою очередь, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, оснований для возмещения истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, не имеется. Факт исполнения кредитных обязательств может явиться основанием для отказа от договора страхования, но страховая премия страхователю в таком случае возврату не подлежит.

Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Поскольку условиями договора страхования возможность возврата страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора не предусмотрена, досрочное погашение кредита обстоятельством, предусмотренным положениями ст. 958 ГК РФ и позволяющим страхователю требовать возврата страховой премии (ее части), не является.

В связи с изложенным, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору , в размере 18700 рублей; по кредитному договору , в размере 8250 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей; по кредитному договору , в размере 27500 рублей и взыскании страховой премии.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ш.Ж.Н. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Буинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено .

Судья: Р.Р. Шамионов

Справка: Решение вступило в законную силу «___» __________ 2018 г 

Копия верна: судья- Р.Р.Шамионов

Секретарь суда - Л.В. Валеева.