Дело № 2–338/2024

18RS0021-01-2024-000172-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР 02 февраля 2024года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С., единолично, 

при секретаре Беляевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Датабанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 313 733, 56 руб., в том числе: 283 197,85 руб. - основной долг, 25 249,52 руб. - проценты за пользование кредитом, 2 903,68 руб. – неустойка за непогашение кредита в срок, 2 382,51 руб. – неустойка за непогашение процентов в срок, а также взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 283197,85 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения в законную силу; взыскать неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 308 447,37 руб. за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения в законную силу, а также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 337,34 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между АО «Датабанк» (ранее – АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме 300 000 руб. под 17% годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7137 рублей, в срок дд.мм.гггг. Исполнение АО «Датабанк» условий кредитного договора подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг. Предусмотренные кредитным договором обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке прекратили исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику направлено уведомление - требование о досрочном исполнении денежных обязательств, однако указанная в требовании сумма не выплачена. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, что является основанием для его расторжения по требованию одной из сторон договора.

Истец о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №*** от дд.мм.гггг, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Датабанк».

Ответчик ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила. 

При таких обстоятельствах суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Судом установлено, АО "Датабанк" является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

дд.мм.гггг между АО "Датабанк" и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия) №***, в соответствии с п. п. 1, 2, 4 которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 300 000 руб. под 17% годовых на срок по дд.мм.гггг, со льготной процентной ставкой 15 % годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше). В случае отсутствия в течение 3 календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном размере на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. На дату заключения договора процентная ставка является льготной и составляет 15 % годовых. 

Указанный кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в том числе, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчиков и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного кредитного договора ответчик суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявляла.

Ответчик приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном пунктом 6 кредитного договора, аннуитетными ежемесячными платежами. 

Факт предоставления банком кредита заемщику в размере 300 000 руб. подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг и сторонами по делу не оспаривается.

Ответчиком допускаются просрочки во внесении очередных платежей в размере и по графику, установленных кредитным договором (л.д.51).

По состоянию на дд.мм.гггг перед истцом задолженность заемщика составляет 313733 рубля 56 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 283197,85 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 25249,52 руб., неустойка за непогашение кредита в срок 2903,68 руб., неустойка за непогашение процентов в срок 2382, 51 руб., о чем представлен расчет, который является арифметически верным, ответчиком не оспорен и поэтому может быть положен в основу решения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчик несёт ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 6.3.3. Общих условий потребительского кредита банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; в иных случаях, установленных законодательством (л.д. 36-42).

Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущены просрочки платежей, последний платеж произведен дд.мм.гггг, в связи с чем истцом в адрес ответчиков направлено уведомление- требование №*** от дд.мм.гггг о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено ответчиком без ответа (л.д.49).

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств об обратном суду не представлено. 

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного истцом расчета задолженности, ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку на день вынесения решения кредит не погашен, на основании п. 2 ст. 809 ГК РФ законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 283197,85 руб. с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из п. 12 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по договору, в связи с чем в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, исковые требования о взыскании с заемщика неустойки за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов являются обоснованными.

Согласно расчету истца размер неустойки на просроченный основной долг составляет – 2903,68 руб., неустойки на просроченные проценты – 2382,51 руб. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиками не оспаривался.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом конкретных обстоятельств нарушения обязательств ответчиками, периода просрочки исполнения обязательству, оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено. 

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (0,1 % за каждый день нарушения обязательств) соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Исходя из правовой позиции, изложенной в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Пунктом 12 кредитного договора неустойка предусмотрена в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств, в связи с чем пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему подлежат взысканию по дату вступления решения суда в законную силу исходя из указанного размера.

С учетом изложенного в пользу истца подлежит взысканию неустойка на сумму невыполненного обязательства 308 447,37 руб. по дату вступления решения суда в законную силу с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг, исходя из ставки 0,1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день нарушения обязательств, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ).

Банком ответчику направлено требование №*** от дд.мм.гггг о расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполнила обязательства перед истцом по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами, требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлено заемщиком без ответа, то есть ответчик уклонилась от исполнения обязательств по кредитному договору и от его расторжения.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Учитывая, что ответчик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, вследствие чего банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении указанного договора, истец настаивает на расторжении кредитного договора, суд считает исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из изложенного, учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в истребуемом размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от дд.мм.гггг №***, заключенный между АО «Датабанк» и ФИО1. 

Взыскать со ФИО1 (ИНН №***) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг №*** по состоянию на дд.мм.гггг в размере 313 733 рубля 56 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 283 197,85 рублей, 

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 25 249,52 рублей, 

- неустойка по просроченному основному долгу в размере 2903, 68 рубля, 

- неустойка по просроченным процентам в размере 2382,51 рублей. 

Взыскать со ФИО1 (ИНН №***) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 283197,85 руб. с учетом последующего погашения, начиная дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №***) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (ИНН 

<

***>) неустойку за нарушение с роков возврата кредита и процентов по нему в размере 0, 1% от суммы невыполненных обязательств в размере 308 447,37 рублей за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №***) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (ИНН 

<

***>) расходы на уплату государственной пошлины в размере в размере 6337 рублей 34 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд УР в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2024 года. 

Председательствующий судья Гвоздикова А.С.