Дело № 2-41/2025

УИД 45RS0012-01-2024-000478-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Радионовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области

5 марта 2025 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила в ООО «ХКФ Банк» кредит в сумме 246 698 руб. из них: 230 000 руб. – сумма к выдаче, 16 698 руб.00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке. Денежные средства в размере 230000 руб. выданы заемщику через кассу офиса согласно распоряжению заемщика, а 16698 руб. перечислено в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

По условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13878 руб. 63 коп. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34295 руб. 37 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила 97008 руб. 31 коп., их которых: 47327 руб. 28 коп. – сумма основного долга, 34295 руб. 37 коп. – убытки банка, 15240 руб. 66 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере –4 000 руб. 00 коп.

Согласно сведениям ЗАГС Администрации Мишкинского муниципального округа Курганской области, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 вступила в брак, после заключения брака ей присвоена фамилия «Власова».

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, просила применить к требованиям срок исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив, представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 246 698 руб., из которых: 230 000 руб. – сумма к выдаче, 16 698 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 44,90% годовых, полная стоимость кредита – 56,72% годовых, на 30 месяцев. Размер ежемесячного платежа 13 878 руб. 63 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, состоящего из заявки на открытие банковского счета и условий договора потребительского кредита (далее – Условия договора), по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нем (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2).

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – дата зачисления на счет или суммы по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора, а в случае предоставления кредита для оплаты товара (целевой кредит) не позднее двух рабочих дней после получения из торговой организации подписанный клиентом договор, копии паспорта клиента и иных документов по требованию банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (п. 1.2.1). Срок потребительского кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.2).

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п. 1.1 раздел 2).

В соответствии с условиями договора ФИО3 приняла на себя обязательство погашать кредит и начисленные на сумму основного долга проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере 13 878 руб. 63 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, в количестве 30 платежей.

В размер ежемесячного платежа входит: сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий, часть суммы кредита (п. 1.2 раздел 2).

С условиями потребительского кредита, тарифами по банковскому продукту по кредитному договору (далее – Тарифы по кредитному договору) ответчик была ознакомлена, своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с ними, обязалась их выполнять. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Факт заключения вышеуказанного кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО3, распоряжением клиента по кредитному договору и ответчиком не оспорен. 

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 97 008 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга – 47 327 руб. 28 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 34 295 руб. 37 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 240 руб. 66 коп., сумма комиссии за направление извещений 145 руб.

Расчеты, представленные истцом, судом проверены, арифметически верные, поскольку осуществлены истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договорами, соответствует принятым методикам. Указанные расчеты задолженности ответчиком не оспорены, иных расчетов ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательств ответчиком суду не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.4 раздела II общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Поскольку ответчиком ФИО3 обязательства по кредитному договору не исполнялись, банк в декабре 2015 г. предъявил требование о взыскании всей задолженности по кредитному договору путем обращения с заявлением к мировому судье.

Определением мирового судьи судебного участка № Мишкинского судебного района Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления отказано. 

В соответствии с Общими условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). 

Основываясь на указанном пункте Условий, Банк просил взыскать с ответчика сумму процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 295 руб. 37 коп. 

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Исходя из расчёта задолженности убытки – задолженность по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. 

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 44,90 % годовых.

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ФИО3 последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ, платежи она вносила в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком платежей, более платежей не производила. 

Пунктом 1 раздела III Условий, предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, последнее погашение по кредитному договору производилось ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в последующем платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились.

ФИО3 доказательств надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, с учетом требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставил.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям банка срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем внесения 30 ежемесячных платежей. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Поскольку заключенный между банком и ответчиком кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как видно из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, платежи вносились ей в меньшем размере, чем это предусмотрено договором, более платежей ФИО3 по кредиту не производила. 

Согласно условиям договора ответчик обязался производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей.

Поскольку мировым судьей судебного участка № Мишкинского судебного района Курганской области банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа, следовательно, срок исковой давности не прерывался.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено. 

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истек (ДД.ММ.ГГГГ- 3 года).

Принимая во внимание, что истец ООО «ХКФ Банк» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления представителя ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Судья Е.М. Куликовских