Дело № 2-43/2019

(УИД-26RS0021-01-2019-000001-30)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 г. г.Лермонтов 

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Ряполовой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» г.Москвы о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» г.Москвы о взыскании списанных со счета денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 сослался на то, что между ним и АО «Альфа-Банк» заключены два договора на выдачу кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, а также договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которым в настоящее время у него имеются задолженности в связи с затруднительным финансовым положением, о чем он неоднократно сообщал в АО «Альфа-Банк». Также в АО «Альфа-Банк» на его имя открыт счет № в рамках участия в заработном проекте. По данному счету ему ежемесячно перечисляется заработная плата, которая списываясь Банком в счет погашения задолженностей по кредитным договорам. Поскольку в рамках заключенных кредитных договоров предусмотрено, что Банк имеет право на списание сумм просроченных задолженностей по кредитным договорам с других счетов держателя в Банке без дополнительных акцептов, до ДД.ММ.ГГГГ он беспрепятственно пользовался своим расчетным счетом, в том числе, снимал большую часть поступившей заработной платы до списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным платежам. При поступлении ДД.ММ.ГГГГ на его расчетный счет заработной платы в размере 29 075 руб. 85 коп. АО «Альфа-Банк» заблокировал данный расчетный счет, а на следующий день расчетный счет разблокировал. При этом, 08.11.2018 г. им в АО Альфа-Банк» подано заявление об отзыве акцепта о списании с расчетного счета денежных средств в счет погашения кредитных задолженностей. 15.11.2018 г. в АО «Альфа-Банк» подана претензия, полученная Банком 26.11.2018 г., о возврате денежных средств, списанных со счета, прекращении безакцептных списаний, снятии всех ограничений со счетов, открытых в АО «Альфа-Банк» на его имя, и предоставлении беспрепятственного доступа к денежным средствам, имеющимся на его расчетом счете. Однако, АО «Альфа-Банк» отказало в удовлетворении претензии и возврате незаконно списанных денежных средств, продолжая без его согласия списание с расчетного счета денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем, считает действия Банка незаконными. Действующим законодательством установлено, что договор банковского счета и кредитный договор являются самостоятельными видами гражданско-правовых договоров, в связи с чем, списание денежных средств со счетов клиента без его распоряжения и без решения суда по основаниям, не предусмотренным законом, противоречит законодательству о защите прав потребителей и ущемляет установленный законом объем прав потребителя. Федеральным законодательством, а также нормативными актами, регулирующими осуществление безналичных расчетов не представлено кредитной организации права на списание денежных средств с одного счета физического лица на другой в целях исполнения обязательств физического лица по кредитным договорам в одностороннем порядке, без распоряжения клиента или решения суда. Таким образом, списание денежных средств со счетов потребителя в счет погашения задолженностей по кредитным картам (кредитным договорам) без распоряжения клиента ущемляет его права на распоряжение принадлежащими ему денежными средствами по своему усмотрению. Кроме того, полагает, что заранее данный акцепт на перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, может быть отозван. Также неправомерными действиями АО «Альфа-Банк», выразившимися в длительном невыполнении его законного требования как потребителя услуги о прекращении безакцептного списания денежных средств с его зарплатного счета, ему причинен моральный вред, выразившийся в неоднократном обращении к ответчику за получением объяснений, постоянных переживаний, которые он испытывал при переписке и обращении к ответчику, а также из-за которых он остался без средств для существования. При таких обстоятельствах, полагает разумным взыскать с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда 50 000 руб. Кроме того, считает, что за отказ от добровольного выполнения его требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной в его пользу судом суммы, в связи с чем, истец обратился в суд. 

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив в суд письменные заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что исковые требования просят удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО3, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения относительно исковых требований ФИО1, в которых просит в удовлетворении иска отказать, сославшись на то, что списание Банком денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп. с банковского счета ФИО1 в счет частичного погашения задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлено в соответствии с требованиями закона и достигнутой договоренностью между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал анкету клиента, согласно которой подтвердил свое согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» (далее - ДКБО). В соответствии с условиями ДКБО ФИО1 открыт счет №. В соответствии с п.3.11 ДКБО Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе с основного счета, в Банке любую задолженность, в том числе в рамках договора (включая, но не ограничиваясь, сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок) (за исключением счета «Поток»). Согласно п.3.12 ДКБО при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора, погашения иной задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии, предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на счете, клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. Таким образом, в ДКБО предусмотрены распоряжения ФИО1 о заранее данном акцепте списывать/перечислять Банком со счета ФИО1 суммы любой задолженности, возникшей в рамках ДКБО или иной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличным. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты. Кредитные договора №, №, № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в анкете-заявлении на получение кредита наличными, в заявлении заемщика и Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, График платежей. В соответствии с условиями кредитного договора № Банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> годовых за пользование кредитом, с уплатой ежемесячного платежа в размере 8 900 руб., 25-го числа каждого месяца, ежемесячные платежи определены в количестве 

<

данные изъяты> платежей. Во исполнение обязанностей по кредитному договору 

<

***> «АЛЬФА-БАНК» зачислило на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., открытый в Банке №, а ФИО1 воспользовался данными денежными средствами. Согласно п.4.3. Общих условий кредитного договора № в случае получения от заемщика поручения, Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными в полном объеме, Банк по поручению заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя заемщика в банке, на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными при условии наличия соответствующего поручения заемщика на осуществление такого перевода без дополнительных распоряжений заемщика (заемщик заранее дает акцепт). В случае если валюта счета заемщика, с которого осуществляется перевод, не совпадает с валютой текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета, конверсия/конвертация осуществляется по курсу Банка России на дату перевода денежных средств. В соответствии с п.п.5,6 Заявления заемщика, ФИО1 предоставил Банку право на списание без дополнительных распоряжений (акцепта) с текущего счета в рублях денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному между ним и Банком договору выдачи кредита наличным. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора выдачи кредита наличным, предоставил Банку право без дополнительных распоряжений списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. Данное заявление заемщика подписано ФИО1 Таким образом, условиями кредитного договора № предусмотрено право Банка на списание без дополнительных распоряжений (акцепта) ФИО1 денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а также право на осуществление перевода денежных средств с других счетов в счет погашения задолженности. Кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в заявлении заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительном соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора № Банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб., процентной ставкой в размере 

<

данные изъяты> % годовых, минимальным платежом, состоящим в размере 5% от суммы основного долга и процентов за пользование кредита. Также Банком ФИО1 открыт счет кредитной карты №. Согласно выписке по счету № ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными ему по кредитной карте. В соответствии с п.6.5. Общих условий кредитного договора № клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. В случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства: со счетов клиента открытых в Банке в валюте счета кредитной карты; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом. Согласно п.8 заявления заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставляет право Банку без дополнительных распоряжений списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № от 31.10.2017г., ФИО1 предоставил Банку право без дополнительных распоряжений списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте открытых в Банке. Заявление заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 Таким образом, условиями кредитного договора № предусмотрено право Банка на списание в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) суммы денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте, а также право на осуществление перевода денежных средств с других счетов в счет погашения задолженности. Кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в заявлении заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительном соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора № Банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб., процентной ставкой, в размере 

<

данные изъяты> % годовых, минимальным платежом, состоящим в размере 10 % от суммы основного долга и процентов за пользование кредита. Также Банк открыл ФИО1 счет кредитной карты №. Согласно выписке по счету № ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными ему по кредитной карте. Согласно п. 6.6. Общих условий кредитного договора № в случае неисполнения заемщиком своих обязательств в установленные договором кредита сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств при условии получения от заемщика соответствующего поручения на списание денежных средств: со счетов заемщика, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты; со счетов заемщика в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт заемщика на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных в результате конвертации денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом. В соответствии с п.8 заявления заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил право Банку без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставил Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте открытых в Банке. Заявление заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 Таким образом, условиями Кредитного договора № предусмотрено право Банка осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета карты и с других счетов в счет погашения задолженности по кредитной карте. В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитным договорам №, №, № у ФИО1 образовалась задолженность, что подтверждается расчетами задолженности. В связи с отсутствием денежных средств на счетах, по которым списывается задолженность по указанным кредитным договорам, Банк перечислил денежные средства со счета ФИО1 № на счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 9 033 руб. 50 коп.; на счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 10 375 руб. 15 коп.; на счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № № в размере 9 667 руб. 20 коп. Общий размер перечисленных денежных средств со счета ФИО1 № в счет погашения задолженности по кредитным договорам составляет 29 075 руб. 85 коп. Действующим законодательством предусмотрена возможность согласования сторонами в договоре заранее данного акцепта на списание или перечисление денежных средств с банковских счетов, о чем и достигнута договоренность между Банком и М. А.А. в ДКБО и кредитных договорах. Таким образом, доводы ФИО1 о незаконности перевода/списания Банком с его счета № денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп. являются несостоятельными, поскольку Банк действовал согласно требований закона, условий ДКБО и кредитных договоров. Помимо этого, согласно условиям ДКБО и кредитных договоров, между Банком и ФИО1 достигнуто соглашение о том, что ФИО1 предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со своего счета в Банке любую задолженность, возникшую у ФИО1 перед Банком. Также достигнуто соглашение о перечислении денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках ДКБО или иной задолженности. ФИО1 предоставил Банку право без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с иных его счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. Направленное в Банк заявление ФИО1 об отзыве акцепта является односторонним изменением условий ДКБО и кредитных договоров, что нарушает права Банка и не допускается действующим законодательством. Таким образом, у ФИО1 отсутствовало право требовать одностороннего изменения условий ДКБО и заключенных с ним кредитных договоров. В связи с чем, считает, что требование ФИО1 об отзыве акцепта неправомерно и не подлежит удовлетворению. Кроме того, ФИО1 злоупотребляет правом на отзыв заранее данного акцепта на списание денежных средств в счет оплаты задолженности перед Банком, а также злоупотребляет правом на взыскание с Банка денежных средств, списанных с его счета в счет погашения задолженности перед Банком, в связи с чем, права ФИО1 не подлежат судебной защите. ФИО1 отказался исполнять свои обязательства перед Банком по кредитным договорам, у него перед Банком образовалась задолженность. В связи с неисполнением ФИО1 кредитных договоров, у Банка возникло право требовать погашения задолженности по кредитным договорам. Одним из механизмов реализации права требовать с истца оплатить возникшую задолженность, является право Банка на списание денежных средств в счет погашения задолженности со всех счетов, открытых в Банке, для чего в ДКБО и в кредитных договорах между Банком и ФИО1 достигнуто соглашение о заранее данном акцепте на списание и перечисление денежных средств со счетов ФИО1 в счет погашения его задолженности. Отзывая заранее данный акцепт, а также требуя взыскание с Банка денежных средств, в размере 29 075 руб. 85 коп. ФИО1 злоупотребляет своим правом, а именно нарушает ранее достигнутое соглашение между ним и Банком, в том числе нарушает право Банка на получение предоставленных ему денежных средств. ФИО1 не представлено доказательств о нарушении Банком прав потребителя, а именно факта неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком его обязательств по ДКБО или кредитным договорам, заключенным с ним. При таких обстоятельствах, считает, что ФИО1 не доказана вина Банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом, а потому не имеется правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда. Требование о взыскании штрафа является по своей правовой природе мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Поскольку Банком не допущено никаких нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют. Кроме того, штраф является мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного считает, что поскольку Банком не допущено никаких нарушений Закона или ДКБО и кредитных договоров, основания для применения мер юридической ответственности отсутствуют.

Исследовав письменные материалы, с учетом возражений представителя ответчика, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Как видно из дела, в анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил свое согласия с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» (т.1 л.д.139).

В соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании ФИО1 открыт счет № (т.1 л.д. 140-177).

Согласно п. 3.11 ДКБО клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе с основного счета, в Банке любую задолженность, в т.ч. в рамках договора (включая, но не ограничиваясь, сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок) (за исключением счета «Поток») (т. 1 л.д. 140-177).

В соответствии с п. 3.12 ДКБО при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора, погашения иной задолженности, в том числе по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на счете, клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке (т.1 л.д.140-177).

Таким образом, договором о комплексном банковском обслуживании предусмотрены распоряжения ФИО1 о заранее данном акцепте списывать/перечислять Банком со счета ФИО1 суммы любой задолженности, возникшей в рамках договора о комплексном банковском обслуживании или иной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличным (т.1 л.д.185-191).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты (т.1 л.д.209-214).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты (т.1 л.д.235-240).

Кредитные договоры №, №, № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. 

Заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-банк» кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в анкете-заявлении на получение кредита наличными, в заявлении заемщика и Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в том числе График платежей. 

В соответствии с условиями кредитного договора № Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты>% годовых за пользование кредитом, с уплатой ежемесячного платежа в размере 8 900 руб., 25-го числа каждого месяца, ежемесячные платежи определены в количестве 36 платежей (т.1 л.д.189-191). 

Во исполнение обязанностей по кредитному договору 

<

***> «АЛЬФА-БАНК» зачислило на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., открытый в Банке № (т.1 л.д.178-184).

Согласно п. 4.3. Общих условий договора потребительского кредита по кредитному договору № в случае получения от заемщика поручения, Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными в полном объеме, Банк по поручению заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя заемщика в банке, на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными при условии наличия соответствующего поручения заемщика на осуществление такого перевода без дополнительных распоряжений заемщика (заемщик заранее дает акцепт). В случае если валюта счета заемщика, с которого осуществляется перевод, не совпадает с валютой текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета, конверсия/конвертация осуществляется по курсу Банка России на дату перевода денежных средств (т.1 л.д.193-197).

В соответствии с п.п.5,6 Заявления заемщика ФИО1 предоставил Банку право на списание без дополнительных распоряжений (акцепта) с текущего счета в рублях денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному между ним и Банком договору выдачи кредита наличным. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора выдачи кредита наличным, предоставляю Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. Данное заявление заемщика подписано ФИО1 (т.1 л.д.188). 

Таким образом, условиями кредитного договора № предусмотрено право Банка на списание без дополнительных распоряжений (акцепта) ФИО1 денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а также право на осуществление перевода денежных средств с других счетов в счет погашения задолженности.

Кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в заявлении заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительном соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с условиями кредитного договора 

<

***> «Альфа-банк» предоставило ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб., процентной ставкой в размере 

<

данные изъяты> % годовых, минимальным платежом, состоящим в размере 

<

данные изъяты>% от суммы основного долга и процентов за пользование кредита (т.1 л.д.209-211).

Кроме того, АО «Альфа-банк» ФИО1 открыт счет кредитной карты № (т.1 л.д.220-229). 

В соответствии с п. 6.5. Общих условий договора потребительского кредита по кредитному договору № клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. В случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства: со счетов клиента открытых в Банке в валюте счета кредитной карты; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом (т.1 л.д.215-219). 

Согласно п.8 заявления заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставляет право Банку без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставил Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте открытых в Банке. Заявление заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 (т.1 л.д. 213). 

Таким образом, условиями кредитного договора № предусмотрено право Банка на списание в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) суммы денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте, а также право на осуществления перевода денежных средств с других счетов в счет погашения задолженности. 

Кредитный договор № представляет собой принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в заявлении заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительном соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с условиями кредитного договора 

<

***> «Альфа-банк» предоставило ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб., процентной ставкой в размере 

<

данные изъяты> % годовых, минимальным платежом, состоящим в размере 

<

данные изъяты> % от суммы основного долга и процентов за пользование кредита (т.1 л.д.235-238,240). 

Помимо этого, АО «Альфа-банк» открыло ФИО1 счет кредитной карты №. (т.1 л.д.253-258). 

Как следует из п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по кредитному договору № Банк может осуществлять безакцептное списание со счета кредитной карты при условии получения от заемщика соответствующего поручения на списание денежных средств в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств заемщика перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения указанных обязательств (т.1 л.д.241-251).

Согласно п.6.6. Общих условий договора потребительского кредита по кредитному договору № в случае неисполнения заемщиком своих обязательств в установленные договором кредита сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств при условии получения от заемщика соответствующего поручения на списание денежных средств: со счетов заемщика, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты; со счетов заемщика в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт заемщика на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных в результате конвертации денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом (т.1 л.д.241-252). 

В соответствии с п.8 заявления заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил право АО «Альфа-банк» без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставил АО «Альфа-банк» право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте открытых в Банке. Заявление заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 (т.1 л.д.239).

Таким образом, условиями кредитного договора № предусмотрено право Банка на списание в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) суммы денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте, а также право на осуществления перевода денежных средств с других счетов в счет погашения задолженности. 

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитным договорам №, №, № у ФИО1 перед АО «Альфа-банк» имелась задолженность, что подтверждается расчетами задолженности (т.1 л.д.178-184,220-229,253-258). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО Альфа-Банк» подано заявление об отзыве акцепта о списании со всех расчетных счетов денежных средств в счет погашения кредитных задолженностей, которое получено специалистом АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-банк» перечислило денежные средства с расчетного счета ФИО1 № на расчетный счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 9 033 руб. 50 коп., на расчетный счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 10 375 руб. 15 коп., на расчетный счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 9 667 руб. 20 коп., а всего в указанную дату АО «Альфа-банк» причислило с расчетного счета ФИО1 денежные средства в размере 29 075 руб. 85 коп. (т.1 л.д.12-13).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п.1,2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п.п.1,2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьёй 858 ГК РФ установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пп.4 п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.12.1998 г. N54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем, в том числе, перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений.

Пунктами 1,3,12 и 13 ст.6 Федерального закона от 21.07.2011 г. N161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п.2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 г. N 83-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе в заявлении о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с пп. 2.9.2 п. 2.9 указанного Положения, при получении отказа от акцепта плательщика или при неполучении акцепта плательщика в срок, установленный федеральным законом и договором, распоряжение получателя средств подлежит возврату (аннулированию) банком плательщика.

Пунктом 11 ст.6 Федерального закона от 27.06.2011 г. N161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта, после чего требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

Согласно разъяснений в п.п. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Также следует отметить, что ч.9 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 года N 383-П, согласно п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Как достоверно установлено в судебном заседании, после получения АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ отказа ФИО1 он ранее данных им акцептов на списание денежных средств с его счета в счет погашения кредитов АО «Альфа-банк», в нарушение указанных норм действующего законодательства, произвело ДД.ММ.ГГГГ безакцептное списание с его расчетных счетов всех находящихся на нем денежных средств в погашение кредитных обязательств, чем нарушило права ФИО1 как потребителя финансовой услуги. 

Денежные средства в размере 29 075 руб. 85 коп. списанные АО «Альфа-банк» с расчётных счетов ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам, на момент рассмотрения дела АО «Альфа-банк» не возвращены, не зачислены на расчетный счет ФИО1 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Альфа-банк» направлена досудебная претензия о возврате списанных с его расчетного счета денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп., прекращении списания денежных средств, поступающих ежемесячно на счет, снятии всех ограничений со счетов и карт, открытых на его имя в АО «Альфа-банк», при этом, ФИО1 указал, что на его расчетный счет ежемесячно перечисляется заработная плата, являющееся его единственным источником дохода (л.д.14-15). 

Досудебная претензия получена АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, и оставлена АО «Альфа-банк» без ответа (л.д.16-17). 

Таким образом, списание АО «Альфа-банк» денежных средств с расчетного счета ФИО1 в счет погашения кредитных обязательств (задолженности) является противоречащим нормам действующего законодательства, а потому требование истца о взыскании с ответчика незаконно списанных денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп. в счет погашения кредитных обязательств, подлежит удовлетворению.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с требованиями ст.ст.151,1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцу причинены нравственные страдания, поскольку он не имел возможности распоряжаться своей заработной платой, право на которую гарантировано Конституцией РФ и Трудовым Кодексом РФ, не имел возможности обеспечить достойный уровень материального благосостояния своей жизни и жизни членов своей семьи, в связи с чем, возникло право на компенсацию морального вреда, причиненного в результате ненадлежащего исполнения ответчиком финансовой услуги, в связи с чем, исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом установленных обстоятельств дела.

В остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 45 000 руб. следует отказать, так как требуемый истцом размер компенсации морального вреда чрезмерно завышен.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Исходя из общего размера присужденных истцу денежных средств о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 29 075 руб. 85 коп., а также то, что направленная истцом в адрес ответчика досудебная претензия оставлена Банком без рассмотрения, суд в соответствии с требованиями п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с АО «Альфа-банк» в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 14 537 руб. 92 коп.

В соответствие с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В связи с чем, с ответчика АО «Альфа-банк» в бюджет муниципального образования г.Лермонтов подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 072 руб. 28 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103,194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к АО «Альфа-Банк» г.Москвы о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-банк» г. Москвы в пользу ФИО1:

-29 075 руб. 85 коп. – списанные со счета денежные средства; 

-14 537 руб. 92 коп. – штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя;

-5 000 руб. – в счет компенсации морального вреда, а всего взыскать 48 613 руб.77 коп.

Взыскать с АО «Альфа-банк» в бюджет муниципального образования г.Лермонтов государственную пошлину в размере 1 072 руб. 28 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» г.Москвы о взыскании компенсации морального вреда в размере 45 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина