РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2021 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Осьмининой Ю.С.,

при секретаре Пугачевой Н.Е., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1139/2021 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просило взыскать с последней задолженность по соглашению о кредитовании № № от 27.12.2018 г. в размере 257 322,37 рублей, из которых просроченный основной долг – 257 322,37 рублей, начисленные проценты – 37 462,26 рублей, штрафы и неустойки – 3 422,85 рублей, а также госпошлину – 6 182,07 рублей, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий соглашения о кредитовании. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы письменного отзыва на исковое заявление, из которого следует, что задолженность образовалась не по ее вине, а следствие мошеннических действий, в ходе которых по просьбе лица, представившегося сотрудником ПАО «Сбербанк», она сообщила коды подтверждения операций, которые будут мне высланы смс сообщениями, для предотвращения неправомерного списания денежных средств в кредитной карты. В результате этих действий ее кредитной карты были списаны денежные средства в размере 226 632,36 рублей, которые, как сообщило звонившее лицо, должны были быть возвращены на карту в течение 40 минут. а будут возвращены на счет моей кредитной карты в течении 40 (сорока) минут. 29.02.2020г. истец обратилась в ОП №24 У МВД России в г. Тольятти с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершения хищения денежных средств путем обмана, она была признана потерпевшей. 15.04.2020 г. истец направила в адрес АО «Альфа-Банк» претензию с требованием возвратить незаконно списанные денежные средства в течении 10 дней с момента получения претензии, ответа не поступило. 06.05.2020 г. направила в адрес АО «Альфа-Банк» заявление об отказе от взаимодействия, ответа также не поступило. 

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по своевременному возврату денежных средств кредитору, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Судом установлено, что 27.12.2018 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение № № о кредитовании на получение кредитной карты. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № от 18.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 262 500 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 39,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела документами. Факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты на сумму 262 500 рублей ответчиком не оспорен.

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, образовалась задолженность.

Согласно п. 12 договора заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 за период с 16.40.2020 г. по 15.07.2020 г. составляет 298 207,48 рублей, из которой: просроченный основной долг – 257 322,37 рублей, начисленные проценты – 37 462,26 рублей, штрафы и неустойки – 3 422,85 рублей.

Выполненный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора. 

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитной карте образовалась не по ее вине, а в виду того, что она стала жертвой мошеннических действий, из-за чего не подлежит взысканию с нее признан необоснованным, отклоняется судом. 

Согласно п. п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1, 4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными Средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19.06.2012 за N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

Средство подтверждения в виде SMS-кода/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок использования банковских карт регламентируется разделом 4 Правил предоставления и использования банковских карт. В силу п. 4.13 названных Правил, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе: номер и срок действия карты, коды CVC/CW2 и/или логин и пароль 3D-Seeure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со счета.

Код CVC/CW2 применяется на платежных картах систем Visa и MasterCard. Это секретный код, который генерируется по специальному алгоритму по дополнительным средствам проверки подлинности карты. Код CW2 (перевод с англ. Card Verification Value 2) представляет собой трехзначный код, который наносятся на карты Visa на оборотной стороне карты возле магнитной полосы.

Согласно п. 1.53 Правил предоставления и использования банковских карт Программа 3d-Secure - сервисная услуга Платежных систем программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации Клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем (Visa International и MasterCard Worldwide) и платежной системы "МИР", эмитированных Банком.

В соответствии с п. 2.5.1 оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure (за исключением неименных Карт, подключение которых к 3D-Secure производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Seeure, Кода CW2/CVC2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

В силу п. 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

Из пояснений ответчика следует, что 28.02.2020 г. произведено несанкционированное списание денежных средств с ее банковской карты, которые не были направлены на ее личные нужды.

Данные списания производились с банковской карты, как выяснилось позднее, лицом, совершившим мошеннические действия, направленные на хищение денежных средств, представившимся сотрудником службы безопасности ПАО Сбербанк, пояснившего, что была произведена попытка списания денежных средств, для предотвращения которой ФИО1 следует сообщить код из SMS-сообщения, который придет на ее номер, после чего денежные средства будут списаны банком, но через 40 минут будут возвращены. 

ФИО1 назвала код из SMS-сообщения, поступившего на ее номер мобильного телефона, тем самым подтвердила действия о переводе денежных средств с банковской карты, после чего было произведено их списание. 

После указанных выше событий ФИО1 обралась в органы полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершения преступления – хищения денежных средств на сумму 226 632,36 рублей, была признана потерпевшей. По данному факту 27.03.2020 г. в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело № (КУСП № от 29.09.2020 г.) по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, сообщив код из SMS-сообщения, поступившего на ее мобильный номер, сама подтвердила совершение операции по списанию денежных средств с ее банковской карты, в результате чего были списаны деньги в размере 226 632,36 рублей. 

При таких обстоятельствах, поскольку, ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, истец обоснованно обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 298 207,48 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № от 18.12.2020 истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 3 091,03 рублей, № от 05.08.2020 г. в сумме 3 091,04 рублей, итого 6 182,07 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309-310, 809-811 ГК РФ, ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № ОТ 27.12.2018 Г. в размере 298 207,48 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 257 322,37 рублей, проценты в размере 37 462, 26 рублей, неустойку в размере 3 422,85 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 182,07 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области течение одного месяца с момента изготовления решения с уда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2021 г. 

Председательствующий: