Дело № 2-115/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Змиевка Орловской области 16 июля 2024 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Белозерцевой В.Р., 

при секретаре судебного заседания Ершовой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 31.07.2021 по 03.08.2023 в размере 50609,58 руб. 

В обоснование исковых требований банк указал, что 15.10.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.07.2021 и составляет по состоянию на 03.08.2023 42580,11 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 109 446,83 руб. По состоянию на 03.08.2023 общая задолженность ответчика составляет 50609,58 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 580,11 руб., иные комиссии – 7904,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 124,67 руб. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился. 

Истец надлежащим образом и своевременно извещен судом о времени и месте рассмотрения дела.

В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

На основании п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ). 

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

Как предусмотрено ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Как усматривается из материалов дела, 15.10.2020 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 банком был выдан кредит в размере 45000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. 

За период пользования кредитом ответчик уплатил истцу по кредитному договору 109446,83 руб., из которых: 83896,79 руб. - основной долг, 4495,16 руб. – просроченный основной долг, 32,80 руб. – неустойка и 21022,08 руб. - иные комиссии. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик суду не представил. 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 15.10.2020 предусмотрено следующее: лимит кредитования – 45000 руб., срок кредита – 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита 15.10.2030; процентная ставка по кредиту составляет первые 36 месяцев (льготный период) - 0% годовых, в дальнейшем – 10% годовых; количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации); платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора; состав платежа установлен Общими условиями кредитования; размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru; информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями кредитования (п.п. 1-6).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что поступающие от ответчика платежи в счет погашения кредита распределялись истцом на погашение суммы кредита и комиссий, поскольку в спорный период процентная ставка по кредиту составляла 0% годовых.

Представленный истцом в подтверждение заявленной ко взыскании суммы задолженности расчет цены иска таковым по своей сути не является, поскольку не содержит в себе ясной формулы расчета, и представляет собой отображение внесенных ответчиком денежных сумм и их распределение истцом на погашение основного долга и комиссий. 

При этом, банк в нарушение положений Закона о потребительском кредите и согласованных условий договора, производил неправомерное списание комиссий до погашения суммы основного долга. 

В связи с тем, что расчет задолженности, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлен, по делу была проведена судебная бухгалтерская экспертиза с целью определения задолженности ответчика перед истцом по основному долгу, неустойке и комиссиям.

Из выводов экспертного заключения от 24.06.2024 № 1, составленного экспертом ФИО3, следует, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 15.10.2020 № №, исходя из условий указанного кредитного договора, Общих условий Договора потребительского кредита, а также с учетом требований части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» составляет 50208,48 руб., из которых основной долг – 37745,42 руб., комиссии 12441,01 руб. и неустойка 22,05 руб. 

Проводившая экспертизу и составившая заключение эксперта от 24.06.2024 № 1 эксперт ФИО3 имеет высшее образование, ей присвоена квалификация экономист по специальности «Бухгалтерский учет и аудит», стаж работы по специальности с 1996 года, предупреждена судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. В связи с этим ставить под сомнения выводы, содержащиеся в заключении эксперта, у суда нет оснований, экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов и лично в исходе дела не заинтересованным.

По мнению суда, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по своевременному погашению кредита у ответчика с учетом произведенных им операций по карте и внесенных в счет погашения кредита денежных средств за период с 31.07.2021 по 03.08.2023 образовалась задолженность в размере, определенном экспертным заключением, в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком в нарушение указанной нормы закона суду не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии у него задолженности по кредитному договору.

Условия кредитного договора недействительными не признавались. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1718,29 руб., что подтверждается платежными поручениями, представленными в материалы дела. Суд находит обоснованным взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенной части исковых требований – в сумме 1704,67 руб.

Определением суда о назначении судебной бухгалтерской экспертизы от 03.05.2024 расходы по проведению экспертизы предварительно возложены на истца.

Как установлено в судебном заседании на момент рассмотрения дела судом оплата проведения экспертизы истцом не произведена.

Разрешая вопрос о распределении данных судебных расходов, суд исходит из того, что истцом при подаче иска представлен расчет задолженности ответчика, произведенный с нарушением требований части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соблюдение которого является обязанностью истца как кредитной организации, неоднократные предложения суда представить расчет цены иска с соблюдением требований Закона о потребительском кредите оставлены банком без внимания, что послужило основанием для назначения судом соответствующей экспертизы.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что возложенные на истца определением суда от 03.05.2024 расходы по оплате судебной бухгалтерской экспертизы возмещению с ответчика не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 15.10.2020 № за период с 31.07.2021 по 03.08.2023 в сумме 50208 (пятьдесят тысяч двести восемь) рублей 48 копеек и расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 1704 (одна тысяча семьсот четыре) рубля 67 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу эксперта ФИО3 (паспорт №) 10000 (десять тысяч) рублей в счет оплаты судебной бухгалтерской экспертизы с перечислением денежных средств по реквизитам:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Свердловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Белозерцева В.Р.