№2-2-91/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2017 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Журбенко С.И.,

при секретаре Терновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк»; истребовать у ответчика расширенную выписку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона №353-ФЗ, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать пункт 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а действия ответчика признать незаконными, нарушающими положения п.2 ст. 17 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № о выборе подсудности; признать незаконными действия ответчика в части использования мелкого шрифта в тексте договора, нарушающими нормы; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 

В обосновании заявленных требований истец указал, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям которого, кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении договора и предоставлении документации. 

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите потребителей») отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах, работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ). 

Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, недостоверно указаны размеры платежей в нарушение.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменении в его условия, в виду того, что договора является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. 

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. 

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. 

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». 

Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.12.2013 по делу N А38-1789/2013 «...Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Йошкар-Олинский филиал N 6318» (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл (далее -Управление) от 12.02.2013 N 1600/ЗПП о прекращении нарушений прав потребителей.

Оспариваемым предписанием, также признано нарушающим права потребителей условие об обязанности заемщика исполнить кредитный договор на измененных по причине частичного досрочного возврата кредита условиях, несмотря на ненаправление или несвоевременное направление банком расчета нового размера платежа или расчета новой даты погашения кредита.

Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

В статье 6 Закона N 353-ФЗ, предусмотрено, что кредитор обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому липу. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, императивные требования Закона N 353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно, кредитор нарушил нормы Закона N 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после ею заключения.

Пункт 17 Договора « О ПОДСУДНОСТИ» содержащий условие о том, что при наличии задолженности по Договору банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок №10 Ленинского района г. Пензы истец просит признать недействительным по следующим основаниям.

Включение такого спорного положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными условиями ущемляет права заемщика-потребителя.

Положения п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При том законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Суд указал, что данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. Однако в судебной практике встречаются случаи, когда суды признают правомерность включения рассматриваемого условия в кредитный договор, поскольку стороны соглашением изменили подсудность.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться па характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагает истец, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку истец для восстановления своего имущественного права вынужден был обратиться в суд, тратить личное и рабочее время, денежные средства.

В связи с изложенным, полагает истец, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

Мелкий шрифт, которым набран текст условий договора, о предоставлении кредита, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. Нормы СанПиП от 30.03.2003г. 1.2Л253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение: соблюдения прав потребителей. Однако заключенный договор указанным требованиям не соответствует.

Постановлением от 13.09.2010 по делу N А41 -12206/10 Десятый арбитражный апелляционный суд высказал позицию, согласно которой понимание положений действующего законодательства, допускающее включение в кредитный договор бесконечно мелкого шрифта текста условий договора, является ошибочным, поскольку не обеспечивает должного соблюдения прав потребителей услуг, предусмотренных правовыми актами, распространяющими свое действие на сферу защиты прав потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Гели закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

В соответствии с п.3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Согласно п. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ- «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Исходя из этого, на истца, как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком моих прав как Заемщика, а так же незаконного списания Банком (комиссий, страховых премий, штрафов, неустоек и пени).

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил в суд возражения на исковое заявление, указав на следующее. 

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой. В соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год с момента начала ее исполнения.

Исполнение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ началось в момент выдачи денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, годичный срок для предъявления исковых требований о признании сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд только в январе 2017г., пропустив при этом срок исковой давности.

Уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Ходатайствует о применении срока исковой давности.

В полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между Истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432. 434, 819. 851 ГК РФ. Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и Истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредита и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) и предоставлен Кредит.

В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России №-Т от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Ничего не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Предложение о заключении Договора Заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение Индивидуальных условий договора, отражающих данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя Индивидуальные условия на рассмотрение в Банк, Истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право Заемщика закреплено приказом по Банку № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно преамбуле Общих условий Договора, Общие Условия Договора являются составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте. 

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 49,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) Заемщик принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежа (п. 2 Индивидуальных условий), размер каждого из которых составляет 3 341,50 руб. (п. 6 Индивидуальных условий). При этом размер Полной стоимости кредита составляет 50,115 % годовых.

Графики погашения Банк предоставляет Клиенту после согласования условий и до заключения Договора. Графики погашения выдаются Клиенту отдельно по Кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах Кредитам по Карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом, и график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк выдает отдельные графики погашения по кредитам и всем указанным в Тарифах по карточным продуктам Кредитам по карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что заемщик полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Индивидуальных условий и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки, уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Получение Истцом графика погашения по Кредиту подтверждается его собственноручной подписью в разделе Заявления о предоставлении кредита.

Проставлением своей подписи в разделе Заявления о предоставлении кредита, подтверждает заключение Договора, а также то, что:

1) Заемщику понятны все пункты Договора. Заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять;

2) Заемщик не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт;

3) Истцом получены (Согласно разделу Заявки «О Документах») Заявка. График погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте». Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите, в том числе о полной стоимости кредита. 4. О расторжении Договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора Заявки «О подсудности», при наличии задолженности по договору, Банк в праве обратиться в судебный участок № 10 Ленинского района г. Саратова, за вынесением судебного приказа. 

Проставлением своей подписи в Заявлении о предоставлении кредита, истец тем самым подтвердил факт своего ознакомления и согласия с указанным условием Договора.

Условие о подсудности было согласовано сторонами до заключения договора. 

Таким образом, до заключения договора, истец был ознакомлен, согласился с условием кредитного договора «О подсудности», подписал его, более того, имел возможность предоставить в Банк собственную редакцию условий договора, но не сделал этого.

Кроме того, в соответствии со ст.32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор.

Частью 7 ст. 29 ГПК РФ установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Аналогичная норма также содержится в п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите», в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Подсудность, указанная в разделе «О подсудности», устанавливает взаимоотношения между Банком и заемщиком при обращении ООО «ХКФ Банк», в суд только с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору. Указанные условия не препятствуют ФИО1, в реализации его права как потребителя на обращение в суд с иском о защите прав потребителя в порядке, предусмотренном п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.7 ст. 29 ГПК РФ.

В соответствии с письмом Верховного Суда РФ от 20.07.2009 № 8/общ-1936 (Ответ Верховного Суда РФ на письмо ассоциации Российских Банков «По вопросу о правомерности применения договорной подсудности при рассмотрении споров о взыскании ссудной задолженности с физических лиц»), поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение, какого бы то ни было, соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

Если между гражданином и кредитной организацией было достигнуто соглашение о подсудности рассмотрения споров, вытекающих из договора займа, то иск кредитной организации к гражданину о погашении задолженности по предоставленным кредитам, согласно ст. 32 ГПК РФ подлежит рассмотрению судом, определенным условиями заключенного между ними соглашения.

Таким образом, дела по искам кредитных организаций к гражданам о взыскании задолженности по договорам займа, содержащим условие о рассмотрении спора по месту нахождения кредитной организации, подлежат рассмотрению судом согласно договорной подсудности.

Изложение договора мелким, по мнению Заёмщика шрифтом, не препятствовало ему обратиться за разъяснениями к Банку, кроме того просить о представлении договора с увеличенным шрифтом., однако доказательств факта такого обращения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не предоставлено, договор подписан истцом без оговорок. 

При этом выводы о применении к спорным правоотношениям положений Постановления Главного Санитарного врача РФ от 10.04.2003 № 39 «О введение в действие Санитарных правил и нормативов САнПин 1.2.1253 -03 «Гигиенические правила к изданиям книжным для взрослых» (Далее - Правила) не соответствует действующим нормам права, так как вышеуказанные Правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц занимающихся издательской деятельностью, устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, к которым оспариваемый кредитный договор не относится. 

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 ФЗ «О Защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе (ст. 56 ГПК РФ).

Однако Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

Кроме того, Банк считает сильно завышенными и подлежащими уменьшению до 100 рублей в случае удовлетворения исковых требований, заявленные Истцом к взысканию компенсацию морального вреда и штраф. 

Рассмотрев исковые требования, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя конкретные условия кредитования, такие как сроки займа, проценты, сумма (ч.9 ст. 6 Закона). 

Из материалов дела следует, что ФИО1, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, условиями предоставления кредита, что подтверждено его подписью в договоре.

Из текста договора следует, что стороны согласовали сумму кредита – 50 000 руб., под 49,9% годовых, сроком на 24 месяца. При этом информация о полной стоимости кредита, была доведена до ФИО1 перед заключением договора займа, о чем свидетельствует его подпись. Помимо этого, стороны согласовали условие о размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости.

Таким образом, истцу была предоставлена полная информация о кредите.

Договор, заключенный истцом содержит все условия договора займа, содержащегося в ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия оформлены в соответствии с требованиями ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержат условия указанные в п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с требованиями ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере 50,115% годовых.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий Договора, составляют 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. 

Также в тексте договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Я подтверждаю своей подписью, что я…. получил график погашения по Кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по опции «СМС-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете…»

С общими условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора согласно которому, Заемщик, с Общими условиями договора потребительского кредита согласен, что подтверждается его подписью в разделе договора «Подписи». 

Доказательства понуждения истца к заключению вышеуказанного договора вопреки его воле, а также доказательства, свидетельствующие о существенном нарушение ответчиком кредитного договора, отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст.330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом по ставке 49,90 %, полной стоимости займа 50,115 % годовых, а также по уплате пеней в случае нарушения сроков возврате кредита, в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, истец ФИО1, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в него, поскольку договор является типовым; что его права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, суд не может принять во внимание, так как, подписав кредитный договор на указанных в нем условиях и получив денежные средства, ФИО1 выразил свою волю на заключение данного договора с такими условиями. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком, а также доказательства ущемления прав потребителя условиями заключенного договора. Кроме того, ставя требования о признании недействительными пунктов кредитного договора, данных о том, что ФИО1 совершил с ответчиком сделку по договору вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, для возможности признания оспариваемых условий этой сделки недействительными, истец в суд не предоставил. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Между тем, суд приходит к убеждению, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком его прав, о том, что, при заключении договора займа истец не располагал полной информацией о порядке и условиях предоставления кредита, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, а также о последствиях нарушения условий договора. 

Поскольку действиями ответчика по заключению кредитного договора права ФИО1 нарушены не были, у суда не имеется оснований для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и признания пункта 17 индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ о выборе подсудности, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 807- 810 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Балашовский районный суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения (2 мая 2017 г.). 

Судья С.И. Журбенко