Дело № 2-924/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года село Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Буляккуловой Н.И., 

при секретаре Нигматуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МетЛайф» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «МетЛайф» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых. В Банке им было подписано заявленное о предоставлении потребительского кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. согласно раздела «Б». Раздел «Г» данного заявления содержит программу добровольной финансовой и страховой защиты, размер платы составляет 

<

данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит оплате единовременно в дату заключения потребительского кредита, п. 5.3 заявления содержит данные о товаре и сумму к перечислению 

<

данные изъяты> руб. По условиям Банка для получения кредита заемщику необходимо включиться в программу добровольного страхования № со страховой компанией АО «МетЛайф», оплатив за программу страхования в сумме 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У обратился в пятидневный срок со дня заключения договора в ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» с претензионным заявлением об отказе от участия в программе страхования. Однако ответа на письмо не последовало. Истец просит взыскать с ответчика уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 53 940,19 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 287,66 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., юридические расходы в сумме 17 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя.

Стороны, третье лицо ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ответчика и третьего лица поступили возражения на исковое заявление.

Суд, на сновании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п.1 ст. 422 ГК РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем, при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи,-вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В силу п.1 ст.782 Гражданского кодекса российской федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания. 

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из п.9, 10 Указания оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем к данным правоотношениям данные Указания подлежат применению.

Согласно п.5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.6 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». 

Согласно выписке по лицевому счету, со счета заемщика списана плата за участие в программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии страхователю в течение 10 календарных дней. Данные заявления получены ПАО «Совкомбанк» - ДД.ММ.ГГГГ, а АО «МетЛайф» - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.5.1. Памятки условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

Из представленной выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 была списана сумма 

<

данные изъяты> руб. – плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков, а ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма 

<

данные изъяты> руб. поступила вновь на счет ФИО1

Таким образом, поскольку страховая премия за подключение к программе страхования возвращена истцу в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления ФИО1 об отказе от договора добровольного страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с АО «МетЛайф» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.

Учитывая то, что права потребителя ответчиком были своевременно восстановлены, требования истца в добровольном порядке были удовлетворены, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и юридических расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МетЛайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, юридических расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца в апелляционном порядке со дня принятия его в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья п/п Н.И. Буляккулова

Резолютивная часть объявлена 07.09.2017 года.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 08.09.2017 года.

Судья п/п Н.И. Буляккулова