Дело № 2-75/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

17 мая 2018 года село Новошешминск 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Закирова Р.Х., при секретаре судебного заседания Фасхутдиновой Э.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» (на момент заключения договора – ОАО «АИКБ «Татфондбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 123 267 рублей 99 коп., со сроком кредитования 84 месяца с даты предоставления кредита и с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 процентов годовых. Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив заемщику кредит путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит в указанном размере и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере 36,5% годовых за пользование кредитом от суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Данное требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 110 401 рублей, в том числе: просроченная задолженность – 93 477 руб. 26 коп.; просроченные проценты – 1 487 руб. 86 коп.; проценты по просроченной задолженности – 267 руб. 67 коп.; неустойка по кредиту – 325 руб. 01 коп.; неустойка по процентам – 222 руб. 82 коп.; неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 14 620 руб. 38 коп.

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 401 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 408 рублей 02 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в своем письменном заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, а также предоставил заявление об уточнении исковых требований, в котором просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 105 394 руб., в том числе просроченную задолженность – 90 225 руб. 79 коп., неустойку по кредиту – 325 руб. 01 коп., неустойку по процентам – 222 руб. 82 коп., неустойку в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 620 руб. 38 коп. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривая иск по предмету иска, суду пояснила, что не имеет материальной возможности погасить долг полностью, просит снизить неустойку, т.к. из-за возникших проблем банка не удалось вернуться в кредитную историю, решить вопрос о реструктуризации кредита, а также она считает, что при определении задолженности не учтен платеж в размере 50000руб., сделанный в августе 2016 года. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 123 267 рублей 99 копеек, со сроком кредитования 84 месяца с даты предоставления кредита и с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 процентов годовых. Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив заемщику кредит путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-17).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита исполнение обязательств заемщиком производится в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий указанного договора заемщик подтверждает ознакомление и свое согласие в Общими условиями потребительского кредитования в ПАО «Татфонбанк».

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не исполняет – денежные средства с Графиком погашения задолженности не выплачивает, что подтверждается выпиской по счету.

Определением мирового судьи судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению ПАО «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.6). 

Неисполнение ответчиком условий кредитного договора дает основание для взыскания с него всей суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом за весь период действия кредитного договора, неустоек, предусмотренных кредитным договором.

По заявлению об уточнении исковых требований о ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 105 394 руб., в том числе просроченная задолженность – 90 225 руб. 79 коп., неустойка по кредиту – 325 руб. 01 коп., неустойка по процентам – 222 руб. 82 коп., неустойка в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 620 руб. 38 коп. (л.д.56). Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.18).

Суд признает представленный расчет, содержащийся в дополнении к уточненному иску, выполненным в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями.

Ссылка ответчика на неучтенный платеж в размере 50000руб. явилась предметом исследования в судебном заседании, но суд считает обоснованным изложенную представителем истца позицию в ответ на возражение на иск, соответствующую требованиям законодательства и заключенного кредитного договора. 

Порядок частичного досрочного возврата кредита установлен в п. 4.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», п.7 Индивидуальных условий Кредитного договора согласно которому Заемщик не позднее, чем за 1 рабочий день до очередной ближайшей даты платежа письменно уведомляет Банк о частичном досрочном погашении кредита и вносит соответствующую сумму денежных средств, которую он хочет направить на погашение кредита. Денежные средства списываются Банком в ближайшую дату платежа, установленную Графиком погашения.

В случае осуществления частичного досрочного возврата, Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, предоставляет Заемщику новый график платежей и полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полной стоимости кредита.

Из представленных сторонами доказательств следует, что ответчик не уведомил Банк о частичном досрочном погашении кредита, в период с 19.08.2016г. по 15.12.2016г. ежемесячные плановые платежи не производились и ежемесячные списание плановых платежей осуществлялось Банком из остатка денежных средств находящихся на счете Заемщика.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Подача письменного уведомления предусмотрена законом, и кредитный договор не отменяет такое уведомление. При этом Банк не требует уведомления за 30 дней – достаточно подать заявление ранее даты очередного планового платежа. В этом случае досрочное погашение осуществляется в ближайшую дату ежемесячного платежа.

«15» декабря 2016 года Банком России назначена временная администрация по управлению ТФБ, функции которой возложил на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов (АСВ), и ввел в отношении кредитной организации ПАО «Татфондбанк» мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца, который действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ являлись мораторными и не подлежали расходованию и Банк не имел права списания суммы со Счета ФИО1 с целью обеспечить частичное досрочное погашение задолженности по кредиту вследствие нарушения ответчиком п.4.4. вышеуказанных общих условий кредитного договора. 

Т.к. у Банка отсутствовала лицензия на осуществление банковских операций (ДД.ММ.ГГГГ Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-542 у ПАО «Татфондбанк» и он решением Арбитражного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № признан несостоятельным (банкротом) с открытием в отношении него конкурсного производства, возможность направить сумму в размере 39297,18 рублей в счет погашения задолженности по кредиту Заемщика отсутствовала, осуществление банковских операций Банком, у которого отозвана лицензия, является нарушением положений действующего законодательства. 

Наряду с этим, денежные средства, не списанные Банком в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредиту Заемщика находятся на текущем счете Заемщика, что подтверждается представленной суду выпиской по счету и возврат вышеуказанных денежных средств возможен в качестве страхового возмещения после погашения Заемщика своей задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно части 7 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» если банк, в отношении которого наступил страховой случай (введение моратория и/или отзыв лицензий), выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам (банковский счет также охватывается понятием «вклад» по смыслу Закона о страховании вкладов) определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. В связи с тем, что размер обязательств Заемщика перед Банком по возврату полученного последним кредита превышает размер остатка на счете Заемщика, получение истцом денежных средств, в размере 580 821,98 рублей как страхового возмещения, в связи с наступившим страховым случаем, не представляется возможным пока не будут погашены (или переуступлены третьему лицу) встречные требования Банка по отношению Заемщику.

Согласно п.4 части 9 ст.20 Федерального Закона от 02.12..1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности») и п. 31 ст. 189.96 Закона о банкротстве с момента отзыва у банка лицензий на осуществление банковских операций, а также в ходе ликвидационных процедур прекращение обязательств перед банком путем зачета требований не допускается (то есть направление денежных средств Заемщика, находящихся на его счете, открытом в Банке, в счет погашения его же задолженности по кредитному договору перед банком (то есть прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований) не допускается. 

Остальные платежи, о которых заявлял ответчик, также учтены в уточнении исковых требованиях, отличных в сторону уменьшения от первоначального иска. 

Исходя из суммы просроченной задолженности в размере 90225,79 руб., периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (152 дня), средней за период процентной ставки 8,14%, размер неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита на основании требований статьи 395 ГК РФ суд считает возможным с учетом обстоятельств возникновения задолженности заемщика, признания банка банкротом снизить до 5000 руб., в остальной части иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины соответственно размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95225 (девяносто пять тысяч двести двадцать пять) рублей 79 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3056 (три тысячи пятьдесят шесть) рублей 77 копеек, а всего взыскать 98282 (девяносто восемь тысяч двести восемьдесят два) рубля 56 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия. 

Судья