Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 22 октября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2, мотивируя тем, что 21 ноября 2011 года Банком был заключен кредитный договор № с ФИО1, которому выдан кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок 240 месяцев под 13,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, условный №, общей площадью 39,9 кв.м. В соответствии с условиями договора заемщик обязался производить погашение кредита согласно графику платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита; в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,500% в день от суммы просроченного долга. В течение сока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора, а именно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.03.2018 года задолженность ответчика составляет 1 090 693 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 929 467 руб. 91 коп., пророченные проценты - 149 435 руб. 74 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 914 руб. 94 коп., неустойка за просроченные проценты - 8 874 руб. 79 коп. 21.03.2018 года заемщику были направлены письма с требованием возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении договора; данное требование до настоящего момента не выполнено. 

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно п. 10 закладной, залоговая стоимость квартиры составляет 1 583 000 руб., следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 1 583 000 руб.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании изложенных обстоятельств истец просил: расторгнуть кредитный договор № от 21.11.2011 года; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1 090 693 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 929 467 руб. 91 коп., пророченные проценты - 149 435 руб. 74 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 914 руб. 94 коп., неустойка за просроченные проценты - 8 874 руб. 79 коп. и уплаченную госпошлину в размере 25 653 руб. 47 коп., а также обратить взыскание на предмет залога - квартиру с условным номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену продажи предмета залога в размере 1 583 000 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 21 ноября 2011 года между ОАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 рублей под 13,25% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на срок 240 месяцев с даты его фактического предоставления, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а именно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей - в сумме 11 894 руб. 31 коп. (последний платеж 25 ноября 2031 года - 9 190 руб. 26 коп.) 25 числа каждого месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.п.1.1., 4.1., 4.3. Кредитного договора, график платежей № (аннуитетный), являющийся приложением № к кредитному договору № от 21.11.2011 года).

Согласно п. 1.2 кредитного договора, обязательства и действия, предусмотренные п.п. 3.1., 3.4., 5.1.1. Договора, исполняются от лица созаемщиков, а также в интересах созаемщиков, с их общего согласия, созаемщиком ФИО1 

В соответствии с п.2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства), и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обременённого ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п.2.2 кредитного договора).

В соответствии с абз.2 п. 1.1. Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО1 №, открытый в филиале кредитора - Рязанском отделении № Сбербанка России. 

Как установлено в судебном заседании, истцом был выдан кредит ответчикам в размере 1 000 000 руб. 00 коп. путём перечисления на счёт ФИО1, что подтверждается копией его лицевого счёта по вкладу № и ответчиками не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО «Сбербанк России». 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а именно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей - в сумме 11 894 руб. 31 коп. (последний платеж 25 ноября 2031 года - 9 190 руб. 26 коп.) 25 числа каждого месяца.

17.06.2016 года между созаемщиками и Банком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № об изменении условий кредитования, в соответствии с которым: на период с 25.06.2016 года по 25.05.2017 года (12 месяцев) установлен льготный период погашения кредита, кредитором предоставлена созаемщикам отсрочка в погашении основного долга; на период с 25.07.2016 года по 25.06.2017 года кредитором предоставлена созаемщикам отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 15% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа (п. 1); начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты распределяются по месяцам, с 25.06.2016 года по 25.11.2031 года, и подлежат ежемесячной уплате созаемщиками по графику платежей (п.2); погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от 17.06.2016 года к кредитному договору (п.3). 

Согласно графику платежей № от 17.06.2016 года, являющемуся Приложением № к кредитному договору № от 25.11.2011 года, в период с 25.06.2016 года по 25.06.2017 года размер ежемесячного платежа по договору составлял от 1 586 руб. 20 коп. до 3 343 руб. 42 коп., с 25.07.2017 года по 25.10.2031 года - 12 949 руб. 35 коп., последний платеж 25.11.2031 года - 13 745 руб. 38 коп. 

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору созаемщиками была частично погашена, при этом с декабря 2011 года по апрель 2016 года платежи производились регулярно, ежемесячно, однако часто в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа; после реструктуризации долга 17 июня 2016 года при обязанности вносить платежи в размерах, указанных выше, ответчиками с июня 2016 года по февраль 2018 года платежи вносились регулярно, однако вновь в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа; последний платеж был произведен 12 февраля 2018 года в размере 8 000 руб., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени. 

В соответствии с п.п. 5.3.4., 5.4.10. кредитного договора № от 21.11.2011 года кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору имеет право потребовать от созаемщиков, а созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им и неустойку, предусмотренные условиями договора. 

21.03.2018 года Банком в адрес созаемщиков заказной почтой были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в которых указывалось, что по состоянию на 21 марта 2018 года по кредитному договору допущена просроченная задолженность в сумме 1 090 632 руб. 14 коп. (по основному долгу - 929 467 руб. 91 коп., по процентам за пользование кредитом - 149 374 руб. 50 коп., неустойка, комиссия (платы) - 11 789 руб. 73 коп.), и предлагалось в срок не позднее 20 апреля 2018 года досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. В требовании указывалось также, что в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Указанное требование банка осталось без удовлетворения.

По состоянию на 06 марта 2018 года по кредитному договору № от 21.11.2011 года имеется задолженность в размере 1 090 693 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 929 467 руб. 91 коп., пророченные проценты - 149 435 руб. 74 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 914 руб. 94 коп., неустойка за просроченные проценты - 8 874 руб. 79 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными письменными доказательствами, а также представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиками не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиками ФИО1, ФИО2 (созаемщиками) ненадлежащим образом исполняются взятые ими на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объёме.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного договора также подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.4 ст.334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 131 ГК РФ установлено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п.1 ст.19 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей до 01.01.2017 г.), ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной, которая составляется залогодателем и выдаётся первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п.5 ст.13, п.2 ст.20 ФЗ в указанной выше редакции).

Согласно п. 2.1. кредитного договора № от 21.11.2011 года, кредитное обязательство созаемщиков обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, приобретенного, в том числе, на заемные средства - однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, условный №, право собственности на которую зарегистрировано 24 ноября 2011 года за ФИО1 и ФИО2 по 

<

данные изъяты> доле в праве каждого на основании Договора купли-продажи квартиры от 21.11.2011 года, с одновременной регистрацией обременения права в виде ипотеки в силу закона, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права серии № и серии №, выданными Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области 24.11.2011 года.

Согласно закладной, зарегистрированной 24.11.2014 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области за №, предметом ипотеки является однокомнатная квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, условный №, зарегистрированная по праву собственности за ФИО1, ФИО2, залоговой стоимостью 1 583 000 руб. 

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В пункте 2 ст.348 ГК РФ содержится запрет на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.338 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст.349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

В силу п.4 ст.334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Частью 1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. В силу ч.2 ст.54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно закладной, стороны определили, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 583 000 руб.

При таких обстоятельствах суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества (указанной выше квартиры) для продажи ее с публичных торгов должна быть установлена в размере 1 583 000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 25 653 руб. 47 коп., подтвержденные платежными поручениями № от 17.05.2018 года и № от 14.06.2016 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21 ноября 2011 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2011 года в размере 1 090 693 руб. 38 коп., в том числе: просроченный основной долг - 929 467 руб. 91 коп., просроченные проценты - 149 435 руб. 74 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 914 руб. 94 коп., неустойка за просроченные проценты - 8 874 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 653 руб. 47 коп., всего - 1 116 346 руб. 85 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2011 года в размере 1 090 693 руб. 38 коп. и судебных расходов в размере 25 653 руб. 47 коп. обратить взыскание на предмет залога - квартиру с условным номером 62-62-01/019/2007-218, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 583 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья