Дело №

24RS№42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Березовка 28 мая 2019 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе 

председательствующего судьи Вороновой Е.С.,

при секретаре Ленинг Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 15.11.2018г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 733 393 руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора заемщик был включен в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За данную услугу заемщик уплатил единовременно 113 500 руб. и был включен в список застрахованных лиц. 17.12.2018г. кредит был погашен заемщиком досрочно, кредитные обязательства прекратились. 27.12.2018г. истец обратился в банк с заявлением о прекращении договора добровольного страхования, в связи с чем просил вернуть страховую премию, однако премия истцу не возвращена. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую сумму в исходя из даты закрытия кредита, расходы на оплату услуг представителя в размере 22 100 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая по доверенности № 1243-Д от 14.06.2017 года, сроком действия до 27.06.2019 года, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать, мотивируя тем, что заемщик выразил письменное волеизъявление на подключение к Программе страхования, волеизъявление является добровольным, осознанным, не влияет на получение кредита. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, заемщик имел право отказаться от услуги страхования обратившись с соответствующим заявлением в течении 14 дней, однако ФИО1 обратился с заявлением только 27.12.2018г.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайств не поступало. 

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» 15.11.2018г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 733 293 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 14,9% годовых. Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать жизнь и здоровье, либо о том, что выдача кредитных средств может быть обусловлена заключением договора страхования.

17.12.2018г. ФИО1 обязательства по кредиту погашены досрочно, что подтверждается информацией, предоставленной «Сбербанк России», а также графиком платежей от 19.12.2018г. 

27.12.2018г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о прекращении договора добровольного страхования, с учетом досрочного возврата кредита просил вернуть сумму платы за подключение к программе страхования. 

При заключении кредитного договора истец подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховая сумма – 733 293 руб.Выгодоприобретателем являются: по всем страховым рискам, указанном в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк. По страховым рискам: «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо. В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.) 

Подписывая заявление на страхование ФИО1 согласился на назначении указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключения договора страхования в их пользу. Подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, а также то, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, согласился с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 113 293,77 руб. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе добровольного страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018г. и Памятка ему вручены ПАО Сбербанк и им получены. 

Кроме того, подписывая заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе добровольного страхование может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, были приняты ФИО1 добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием ФИО1 был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе добровольного страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец ни от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой программы, которую ФИО1 получил на руки, не заявил, в установленный Программой срок от подключения к программе страхования и получения услуг по страхованию не отказался.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, размер страховой платы был доведен в рублях в распоряжении на списание платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что до истца информация о характере услуги, её стоимости была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено. 

Относительно доводов истца о том, что банк обязан возвратить плату за подключение к программе страхования, суд находит их несостоятельным, исходя из следующего.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страхования премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из п. 4 заявления истца на страхование выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Таким образом, оснований для взыскания убытков, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе добровольного страхования в сумме 113 293,77 руб. с учетом досрочного возврата кредита не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о взыскании судебных расходов, штрафа. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей (взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой суммы исходя из даты закрытия кредита, расходов на оплату услуг представителя в размере 22 100 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом), отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня вынесения решения, с подачей жалобы через Березовский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2019 года.

Судья Е.С. Воронова