Дело № 2-187/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск «23» января 2020 года

Смоленский районный суд Смоленской области 

в составе:

председательствующего судьи Праксина А.А.,

при секретаре Джамбековой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Смоленский Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19.12.2012 между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № 

<

номер> в форме заявления о предоставлении кредита, правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 100 000 руб., в срок до 18.12.2017, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 1.5 %, погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 19 числа, ежемесячный платеж составляет 2994 руб. 05 коп. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В нарушение условий заключенного Кредитного договора ФИО1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи, с чем сумма задолженности составляет 263 577 руб. 50 коп.

Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 263 577 руб. 50 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 26% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 87 756 руб., начиная с 01.11.2019 и по день фактического исполнения обязательства; неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8.25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 87 756 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 01.11.2019 по день фактического исполнения обязательства; а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 835 руб. 78 коп.

ФИО1 не согласившись с исковыми требованиями, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора, в обоснование требований указав, что ОАО «Смоленский Банк» обратился в суд с исковым требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 

<

номер> от 19.12.2012 в размере 263 577 руб. 50 коп. Однако в исковых требованиях Банка, расторжение договора потребительского кредита отсутствует, каких-либо предложений либо уведомлений о расторжении кредитного договора от истца ответчику не поступало. Обращаясь в суд с требованием о досрочном погашении кредита, Банк фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым. По своей правовой природе отсутствие указанного требования не прекращает в дальнейшем обязательства для заемщика согласно условиям договора. Кроме того, согласно условий заключенного договора, договор действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Таким образом, истцом создана ситуация, при которой он полностью отменяет для другой стороны все выгоды, достигнутые по сделке, одновременно оставляя себе право истребовать начисленные проценты по невыплаченной части основного долга по день его фактического погашения. ФИО1 обращалась к истцу с вопросом о расторжении кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО «Смоленский Банк» в течение 10 дней с момента предъявления заявления.

На основании вышеизложенного просит суд: расторгнуть заключенный между ФИО1 и ОАО «Смоленский Банк» кредитный договор № 

<

номер> от 19.12.2012. 

В судебное заседание представитель Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

ФИО1 и ее представитель исковые требования не признали, полностью поддержали письменные возражения, просили применить срок исковой давности, а также удовлетворить встречное исковое заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав объяснения ФИО1 и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частями 1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из анализа приведенных выше норм права следует, что заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Судом установлено, и сторонами не оспаривается, что согласно заявления о предоставлении кредита от 19.12.2012 с ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

номер> на предоставление денежных средств в размере 100 000,00 руб. по ставке 26 % годовых на срок 60 месяцев для потребительских целей, штраф за просрочку очередного платежа 1.5 % от суммы кредита просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 21, 25-26). 

В день подписания заявления ФИО1 ознакомлена с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, согласилась с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования. 

Стороны пришли к соглашению, что подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение № 1) и Информационного графика платежей (Приложение № 2) со стороны Банка означает заключение между ФИО1 и банком кредитного договора № 

<

номер> от 19.12.2012 на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» (далее – Правила) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в Информационном графике платежей.

В соответствии с п. 3.2.1. Правил плата за пользование кредитом начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366), сумма плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. Кроме того, в силу п. 3.6.2 Правил заемщик также обязан уплатить банку штрафы и иные предусмотренные платежи. 

Согласно расходному кассовому ордеру № 

<

номер> от 19.12.2012 ФИО1 выданы денежные средства в соответствии с Кредитным договором № 

<

номер> от 19.12.2012 в размере 100 000,00 руб. (л.д. 16). 

Согласно Информационного графика, являющегося приложением к Заявлению/Кредитному договору № 

<

номер> от 19.12.2012, погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами по Графику платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 2994 руб. 05 коп. с информационным графиком платежей ответчик ФИО1 ознакомилась и подписала его (л.д. 22-23).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки), а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 дело № 

<

номер> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1 главы IX Закона.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней и др. (л.д. 20).

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № 

<

номер> от 19.12.2012 по состоянию на 31.10.2019 составляет 263 577 руб. 50 коп., из которых: 87 756 руб. – задолженность по основному долгу; 131 898 руб. 47 коп. – долг по процентам за пользование кредитом, 43 923 руб. 03 коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 14-15), расчет никем не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз. 2 ст. 203 Гражданского кодекса РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 44 в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника 28.02.2019.

07.03.2019 мировым судьей судебного участка № 44 в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № 

<

номер>, который отменен 30.08.2019.

Заявление о вынесении судебного приказа подано в мировой суд 28.02.2019, соответственно трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период 19.01.2013 по 28.02.2016. За период начисления с 29.02.2016 по 30.10.2019 срок исковой давности предъявления иска к ФИО1 не пропущен. 

Таким образом, ответчик ФИО1 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей на 29.02.2016 составляет 50 042 руб. 15 коп., указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа по состоянию на 30.10.2019 в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

ФИО1 за период с 29.02.2016 по 30.10.2019 пользовалась суммой основного долга и поэтому должна выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (26 %) за пользование кредитом.

Учитывая, что по состоянию на 30.10.2019 сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляла 50 042 руб. 15 коп., поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются.

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности (50 042 руб. 15 коп.) умножить на 26 % разделить на 365 (количество дней в году/366 дней в 2016 году) умножить на количество дней в соответствующем месяце. Таким образом задолженность по процентам за пользование кредитом, с учетом представленного расчета и ходатайства о применении срока исковой давности, составляет 49 904 руб. 97 коп.

Как указано ранее подлежит взысканию и штраф (неустойка), требуемый ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, при этом суд исключает из представленного расчета сумму штрафа за период по 20.02.2016 в связи с пропуском сроков исковой давности, с ответчика подлежит взысканию штраф с 20.03.2016 по 30.10.2019 и с учетом расчета штрафа подлежащий взысканию за указанный период составляет 14 896 руб. 29 коп. Оснований для снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку истцом изначально рассчитана исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Разрешая встречное исковое заявление ФИО1 к ОАО «Смоленский Банк» о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из вышеприведенных норм права, расторжение договора возможно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке по требованию заинтересованной стороны, доказавшей существенное нарушение условий договора ее контрагентом, либо в случаях, специально предусмотренных законом или договором.

Условия заключенного между сторонами по настоящему делу кредитного договора от 19.12.2012, а также правовые нормы главы 42 ГК РФ не содержат оснований для его расторжения по инициативе сторон, в связи с чем, должны применяться общие правила, установленные для расторжения договора, предусмотренные главой 29 ГК РФ.

Между тем, каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении Банком условий кредитного договора ФИО1 вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено. 

Из материалов дела усматривается, что ОАО «Смоленский Банк» свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств исполнил в полном объеме. Напротив, из материалов дела следует, что именно заемщиком нарушены условия кредитного договора, в части выплаты денежных средств в счет погашения кредитных обязательств. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления к ОАО «Смоленский Банк» о расторжении кредитного договора. 

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 496 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 

<

номер> от 19.12.2012 в размере 50 042 (пятьдесят тысяч сорок два) руб. 15 коп. – сумма основного долга, с начислением на указанную сумму неустойки в размере 8.25 % годовых, начиная с 01.11.2019 по день исполнения обязательства и процентов в размере 26 % годовых начиная с 01.11.2019 по день исполнения обязательства; 49 904 (сорок девять тысяч девятьсот четыре) руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом по состоянию на 31.10.2019; 14 896 (четырнадцать тысяч восемьсот девяносто шесть) руб. 29 коп. – штраф за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на 31.10.2019, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 496 руб. 87 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ОАО «Смоленский Банк» о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Смоленского районного суда 

Смоленской области А.А. Праксин

решение изготовлено в окончательной форме 27 января 2020 года