АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 марта 2026 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Акульшиной Т.В.,

судей фио, Максимовских Н.Ю.,

при секретаре Кузовлеве В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовских Н.Ю. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ... Р.Э. на решение Тушинского районного суда адрес от 12 ноября 2024 года, которым постановлено:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала-Московский банк ПАО «Сбербанк» к ...... взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ..., ...... в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк задолженность по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ...... от 22.09.2023 г. в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ... Р.Э., о взыскании солидарно задолженности по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ...... от 22.09.2023 г. в размере 4 927 569,сумма., расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 22.09.2023 г. подписано Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ...... от 22.09.2023 г., по которому ФИО1 выдан кредит в сумме сумма, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21, 9 % годовых. Во исполнение заявления Банк перечислил заёмщику денежные средства, что подтверждается выписками из лицевого счета заёмщика. Дата возврата кредита по истечение 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 6 Заявления). Заёмщик прекратил своевременно и в полном объёме исполнять обязательства, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление заявления поручительством ... Р.Э. в соответствии с договором поручительства № ......П01 (п. 9 Заявления). По состоянию на 28.05.2024 г. задолженность составляет сумма, в том числе: задолженность по неустойке в размере сумма; проценты за кредит в размере сумма; ссудная задолженность в размере сумма 25.04.2025 г. ПАО «Сбербанк» направил должникам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит ответчик фио по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии с пп. 2 п. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Отсутствие в материалах дела данных о надлежащем извещении ответчика ... Р.Э. судом первой инстанции о времени и месте рассмотрения дела явилось основанием для перехода судебной коллегией к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, установленных главой 39 ГПК РФ определением от 03 декабря 2025 года.

Данное обстоятельство является безусловным основанием для отмены обжалуемого решения суда.

В заседание судебной коллегии представитель истца фио явилась, уточнила исковые требования, представил расчет задолженности по состоянию на 18.02.2026 года, просила взыскать указанную сумму задолженности с ответчика ... Р.Э., исковые требования, заявленные в отношении ответчика ФИО1, признанного несостоятельным (банкротом) просила оставить без рассмотрения.

Представитель ответчика ... Р.Э. по доверенности ФИО2 в заседание судебной коллегии явилась, возражала против удовлетворения исковых требований.

Ответчик ФИО1, финансовый управляющий фио в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судебной коллегией установлено, что 22.09.2023 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 было подписано заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ......, которые опубликованными на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе "Малому бизнесу и ИП».

В соответствии с условиями п. 1 заявления кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме сумма, а заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заявления.

Согласно п. 2, цель кредита: развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Согласно п. 3 процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 процентов годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых.

Согласно п. 5 договора, дата выдачи кредита соответствует дата акцепта заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце настоящего Заявления. Акцепт предоставляется Банком с учетом особенностей, указанных в Условиях кредитования.

Во исполнение договора Банк перечислил заемщику денежные средства, что подтверждается выписками из лицевого счета заёмщика.

Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 6 Заявления).

Заемщик прекратил своевременно и в полном объеме исполнять обязательства, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

При заключении кредитного договора, в заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № ......, пунктом 9, предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ... фио в соответствии с Предложением (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № ......ПО1.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из материалов дела, 08 апреля 2022 года фио подписала заявление на банковское обслуживание (ДБО № ...), в этот же день ответчику выдана дебетовая карта МИР № *2801 и открыт счет карты 408***966.

Подписав указанное заявление, ответчик подтвердила свое согласие и обязалась выполнять Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк».

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные Условия БО ФЛ операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

10 августа 2023 года фио подключила услугу «мобильный банк» по номеру телефона телефон и осуществила регистрацию в системе удаленного обслуживания физических лиц по указанному номеру телефона, подключенному к услуге «мобильный банк» путем получения в SMS-сообщении кода для регистрации в системе СБОЛ и ввода данного кода в указанной системе.

22 сентября 2023 года ... Р.Э. выполнен вход в систему дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение, что подтверждается журналом регистрации входов.

22 сентября 2023 года в 13:51 Банк направил ... Р.Э. в системе «Сбербанк Онлайн» согласие на обработку персональных данных и предложение (оферту) на заключение договора поручительства.

22 сентября 2023 года в 13:52 ... Р.Э. поступило SMS-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения согласия на обработку персональных данных.

22 сентября 2023 года в 14:08 ... Р.Э. поступило SMS-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения заключения договора поручительства, что подтверждается выпиской из журнала SMS-сообщений в системе «Мобильный банк».

22 сентября 2023 года в 14:08 пароль корректно введен ... Р.Э. в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», что повлекло за собой подписание «акцепт» договора поручительства простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы.

Сведения о подписании договора поручительства простой электронной подписью отражены на последней странице текста указанного договора, а также в протоколе проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка.

Доводы ответчика о том, что номер телефона телефон ей не принадлежит опровергается тем, что он использовался ... Р.Э. в рамках других банковских продуктов, о чем истцом представлены соответствующие документы (л.д.230-264).

Договор поручительства, подписанный ... Р.Э. простой электронной подписью, соответствуют условиям его заключения и требованиям закона. В договоре поручительства согласованы все существенные условия, указаны данные о поручителе, в том числе, паспортные данные, ИНН. Доказательств, подтверждающих, что ответчиком не были представлены логин и пароль, которые являются аналогом собственноручной подписи поручителя (простой электронной подписью) последним не представлено.

Таким образом, доводы ответчика ... Р.Э. о незаключенности договора поручительства судебной коллегией отклоняются как несостоятельные.

В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск как совместно к должнику и поручителю, так и к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Решением Арбитражного суда адрес от 12 августа 2024 года ФИО1 признан несостоятельным (банкротом).

11 сентября 2024 года в Арбитражный суд адрес в рамках вышеуказанного дела о банкротстве поступило заявление ПАО Сбербанк о включении в реестр требований кредиторов задолженности в размере сумма, из которой сумма сумма основного долга, сумма пени, 367 сумма проценты.

30 октября 2024 года определением Арбитражного суда адрес указанное заявление признано обоснованным, требования ПАО Сбербанк включены в третью очередь кредиторов.

Определением Арбитражного суда адрес от 15 сентября 2025 года в отношении ФИО1 завершена процедура реализации имущества, ФИО1 освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, требования кредиторов погашены на сумму сумма

В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

В пункте 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве указано, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Соответственно, при завершении в отношении ФИО1 процедуры реализации имущества и освобождении его от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализация имущества гражданина, его обязательство, вытекающее из вышеуказанного кредитного договора, прекращено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1

Как следует из уточненных исковых требований, представленного расчета по состоянию на 18.02.2026 задолженность с учетом частичного погашения требований ПАО «Сбербанк России» в рамках дела о банкротстве, составляет сумма, в том числе: задолженность по неустойке за просрочку кредита в размере сумма; проценты за кредит в размере сумма; ссудная задолженность в размере сумма; неустойка за просрочку процентов в размере сумма Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика ... Р.Э.

С учетом пункта 1 статьи 361, пунктов 2 - 3 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации банкротство основного должника не прекращает обязательств поручителя по исполнению обеспеченного поручительством обязательства должника в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, расчет задолженности истца не оспорен, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и взыскании с ответчика ... Р.Э. вышеуказанной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Тушинского районного суда адрес от 12 ноября 2024 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать ...... в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере сумма расходы по уплате государственной пошлине в размере сумма

В удовлетворении исковых требований к ... отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 15 апреля 2026 года.

Председательствующий:

Судьи: