Дело № 2-343/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 14 июля 2021 г.

Петуховский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Шалыгановой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» (далее – МФК «Лайм-Займ» (ООО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указало, что 28 февраля 2019 г. между МФК «Лайм-Займ» (ООО) и ФИО1 был заключен договор займа №. Указанный договор займа, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме в соответствии с положениями ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, был заключен с использованием сайта истца (www.lime-zaim.ru), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи в соответствии с офертой и правилами сайта истца. Договор в части Индивидуальных условий заключен посредством направления ФИО1 текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежный средств на указанный заемщиком номер карты, банковский счет или электронный кошелек. Для получения доступа к функционалу сайта займодавца в соответствии с правилами предоставления займов, ответчик зашел на сайт с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (так называемый «доступ в личный кабинет»), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания), личной электронной почты, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. Поскольку договор займа был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Индивидуальные условия были направлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом – ключом простой цифровой подписи №, что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания. Ответчиком нарушен срок возврата заемных денежных средств, предусмотренный положениями п. 2 Индивидуальных условий договора займа. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа. Ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа, уплаты начисленных процентов в этой связи начислен штраф в размере 1 359 руб. 04 коп. Задолженность за период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г. составляет 60 000 руб. 00 коп.

Просит взыскать с ответчика в пользу МФК «Лайм-Займ» (ООО) задолженность в размере 60 000 руб. 00 коп. за период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 175 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель МФК «Лайм-Займ» (ООО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений по адресу его регистрации, однако судебные извещения, направленные заказной почтой заблаговременно, были возвращены в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения». Каких-либо заявлений и ходатайств, в том числе об отложении судебного разбирательства, от ответчика не поступало.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи суд расценивает поведение ответчика как отказ от получения судебных извещений с целью уклонения от явки в суд, и на основании ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации), признает его надлежащим образом извещенным о необходимости явки в судебное заседание 14 июля 2021 г. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, между МФК «Лайм-Займ» (ООО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита (займа) № от 28 февраля 2019 г. на сумму 20 000 руб. 00 коп. с процентной ставкой 547,500% годовых (1,5% в день), со сроком возврата – 30 марта 2019 г. 

Судом установлено, что ФИО1 на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте истца (www.lime-zaim.ru) оферты обратился с заявкой на предоставление займа, указав необходимые данные, в том числе номер мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата займа. После получения указанных данных, истец отправил ответчику на указанный в заявке телефон смс-сообщение с кодом подтверждения. После получения смс-сообщения с кодом подтверждения ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительского займа. Затем истец предоставил ФИО1 доступ в личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты. По результатам рассмотрения заявки ответчика принято положительное решение о заключении договора займа, при этом ответчику направлена оферта на предоставление займа, содержащая, индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Во исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа, 28 февраля 2019 г. истец перечислил ответчику 20 000 руб. 00 коп. заемных денежных средств одним из способов, выбранных заемщиком – на его банковскую карту, что подтверждается соответствующей информацией о перечислении денежных средств по договору займа № от 28 февраля 2019 г.

Согласно п. 22.1 Индивидуальных условий договора займа плата за выбранный заемщиком канал выдачи денежных средств составляет 2 400 руб. 00 коп.

Уплата суммы займа и процентов производится заемщиком единовременно в размере 29 000 руб. 00 коп., срок платежа – до 30 марта 2019 г. (п. 6 Индивидуальных условий договора займа). 

Установлено, что в нарушение условий договора ФИО1 обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнил, сумма займа и проценты за пользование займом до настоящего времени не возвращены.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа.

11 сентября 2020 г. и.о. мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области, мировым судьей судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу МФК «Лайм-Займ» (ООО) задолженности по договору займа от № от 28 февраля 2019 г. в общем размере 60 000 руб. 00 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 000 руб. 00 коп., который определением мирового судьи от 29 сентября 2020 г. отменен в связи с представлением ответчиком возражений относительно его исполнения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 27 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Частью 2.1 ст. 3 Федеральный закон от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. 00 коп. сроком до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 850,429% при их среднерыночном значении 637,822%.

Согласно этим значениям полная стоимость потребительского займа, предоставленного микрофинансовой организацией в сумме 20 000 руб. 00 коп. на срок 30 дней, была определена договором в размере 547,500% годовых.

Согласно расчету истца, с учетом платежей, внесенных ФИО1 в счет погашения задолженности по договору займа от № от 28 февраля 2019 г., общая сумма задолженности за период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г. составляет 60 000 руб. 00 коп. в том числе, 20 000 руб. 00 коп. – основной долг, 36 240 руб. 96 коп. – проценты за пользование займом (771 дн.), 1 359 руб. 04 коп. – штраф за просрочку уплаты задолженности, 2 400 руб. 00 коп. – комиссия за выбранный канал выдачи займа.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии у ответчика задолженности по основному долгу и процентам.

При этом, суд не соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по процентам за пользование займом по следующим основаниям.

Согласно расчету, представленному истцом, с ответчика взыскиваются проценты за пользование займом за период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г. (771 дн.).

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. 00 коп. на срок свыше 365 дней, установлены Банком России в размере 72,391% при их среднерыночном значении 54,293%. 

Таким образом, проценты за пользование займом в сумме 20 000 руб. 00 коп. подлежат исчислению за период с 31 марта 2019 г. по 09 апреля 2021 г. исходя из предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России в установленном законом порядке, и составляют 29 353 руб. 06 коп. (с 31 марта 2019 г. по 31 декабря 2019 г. (276 дней), 20 000 руб.00 коп.х276/365х 72,391%=10 947 руб. 90 коп.; с 01 января 2020 г. по 31 декабря 2020 г. (366 дней), 20 000 руб.00 коп.х366/366х72,391%=14 478 руб. 20 коп.; с 01 января 2021 г. по 09 апреля 2021 г. (99 дней), 20 000 руб.00 коп.х99/365х 72,391%=3 926 руб. 96 коп.); проценты подлежащие выплате на дату возврата суммы потребительского займа составляют 9 000 руб. 00 коп. (с 28 февраля 2019 г. по 30 марта 2019 г.), всего размер процентов за пользование займом в период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г. – 38 353 руб. 06 коп.

Учитывая, что ответчиком была перечислена истцу сумма в размере 10 000 руб. 00 коп., которая пошла на погашение процентов на основании п. 13.6 Общих условий договоров микрозайма, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 28 353 руб. 06 коп. (38 353 руб. 06 коп.-10 000 руб. 00 коп.). Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 52 112 руб. 10 коп. (20 000 руб. 00 коп. + 28 353 руб. 06 коп. + 1 359 руб. 04 коп. + 2 400 руб. 00 коп.).

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании почтовых расходов в размере 175 руб. 20 коп. не имеется, поскольку факт несения почтовых расходов достоверными и относимыми доказательствами не подтвержден.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 1 763 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженность по договору займа № от 28 февраля 2019 г. в размере 52 112 руб. 10 коп., в том числе 20 000 руб. 00 коп. – основной долг, 28 353 руб. 06 коп. – проценты за пользование займом за период с 28 февраля 2019 г. по 09 апреля 2021 г., 1 359 руб. 04 коп. – штраф за просрочку уплаты задолженности, 2 400 руб. 00 коп. – комиссия за выбранный канал выдачи займа, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 763 руб. 36 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2021 г.

Судья О.Н. Прокопьева