Дело №2-2670/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания Е.В. Воробьевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 и ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и публичному акционерному обществу «Тимер Банк» о признании п. 4.5 кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и публичному акционерному обществу «Тимер Банк» о признании п. 4.5 кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование своего иска, истцы указали, что --.--.---- г. между истцами и ответчиком – ПАО «Тимер Банк» был заключен кредитный договор --- на сумму ---, на срок 182 месяца в целях долевого участия заемщиков в строительстве дома, по условиям которого заемщик приобретает право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ... .... За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,49 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена государственная регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение и 13,99 процентов годовых, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена государственная регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение по дату фактического возврата кредита (включительно) и предоставления страхового полиса на жилое помещение (имущественное страхование), получения закладной кредитором. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика после регистрации права собственности на квартиру является: ипотека жилого помещения, договор комплексного ипотечного страхования. Вследствие указанного заемщиком был заключен договор страхования с ОАО «АльфаСтрахования» №-- от --.--.---- г., в котором напрямую указано, что он заключается в обеспечение обязательств по кредитному договору. Иные способы обеспечения кредитным договором не предусмотрены. Тем не менее, при заключении кредитного договора заемщику было озвучено, что кредитный договор не может быть заключен без заключения дополнительного договора страхования жизни. Ввиду того, что получение кредита для заемщика было крайне важным, заемщик был вынужден согласиться, следствием чего стало заключение между заемщиком, выступающим в качестве страхователя и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни №-- от --.--.---- г. по программе «Инвестор», по условиям которого заемщик выплатил страховую премию в размере ---. В целом действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по договору ипотеки производить дополнительное страхование. Согласно ст. 935 ГК РФ законом не может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ. То есть, в силу закона страхования жизни не является для заемщика обязательным ни в силу общих, ни в силу специальных норм. Помимо того, что указный вид страхования не является обязательным, законом напрямую запрещено навязывание потребителю дополнительных услуг, которыми заемщик в данном случае и считает страхование жизни. Непосредственно в тексте кредитного договора (п.4.1.5) указано, что заемщик обязан застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью (личное страхование), что заемщик считает прямым навязыванием дополнительной услуги и нарушением вышеприведенных норм закона. В силу данных обстоятельств договор страхования является недействительным, равно как и норма кредитного договора о необходимости его заключения. Истцы направили ответчикам претензию ответчикам, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении претензии отказал, а ответчик ПАО «Тимер Банк» на претензию не ответил. На основании изложенного, истцы руководствуясь положениями ст. 15,168,421,450, Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» просили признать недействительным и исключить пункт п.4.1.5 Кредитного договора --- от --.--.---- г., обязывающий заемщика заключить договор страхования, взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере ---, неустойку за отказ от добровольного исполнения требований истцов в размере 1% от суммы страховой премии за каждый день прострочки, в размере ---, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ---. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется его заявление о рассмотрения дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Тимер Банк» с иском не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. 

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством электронной почты представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым с иском не согласен. 

Выслушав истца, представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истцы обратились к ответчику ПАО «Тимер Банк» с заявлением – анкетой заемщика на получение ипотечного кредита в сумме ---. В указанном заявлении истцы выразили согласие на личное и имущественное страхование. 

По результатам рассмотрения заявления – анкеты заемщиков, --.--.---- г. между истцами и ответчиком – ПАО «Тимер Банк» был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, на срок 182 месяца в целях долевого участия заемщиков в строительстве дома, по условиям которого заемщик приобретает право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ... .... За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,49 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена государственная регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение и 13,99 процентов годовых, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена государственная регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение по дату фактического возврата кредита (включительно) и предоставления страхового полиса на жилое помещение (имущественное страхование), получения закладной кредитором. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика после регистрации права собственности на квартиру является: залог прав требований участника долевого строительства до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки жилого помещения; ипотека жилого помещения, договор комплексного ипотечного страхования. Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичное форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №--, открытый кредитором. В силу п. 2.3 кредитного договора зачисленные согласно п. 2.1 договора денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору долевого участия на счет №-- продавца жилого помещения в ПАО «Тимер Банке». Согласно п. 4.1.5 кредитного договора заемщик обязуется застраховать в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитора имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора на срок до регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя беден указан кредитор. Заемщик обязан представить кредитору договор личного страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания настоящего договора. После регистрации права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение заключить договор комплексного ипотечного страхования риска утраты права собственности (титульное страхование), на срок действия настоящего договора, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Страховое возмещение по условиям договора/полиса страхования в каждую конкретную дату срока его действия не должно быть меньше остатка ссудной задолженности (л.д.5-14). 

Кредитный договор заключен после 01.09.2013 года, поэтому следует руководствоваться положениями ГК РФ в редакции, действовавшей после вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 года N 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» 

Согласно ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В пункте 76 постановления пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N25 разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Суд считает, что условие п. 4.1.5 кредитного договора не является ничтожным по основанию ст. 168 ГК РФ условием сделки, поскольку данное условие соответствует положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ и не противоречит иным нормам закона, не нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Перед заключением кредитного договора в письменной форме с истцами были согласованы все его условия, которые после предварительного их согласования, нашли свое отражение в кредитном договоре. 

Как следует из материалов дела, истцы, собственноручно подписав --.--.---- г. заявление – анкету, выразили согласие на страхование как личное, так и имущественное.

Поскольку истцами был выбран способ обеспечения кредита, в том числе, заключение договора комплексного ипотечного страхования (п.1.3), то возложение обязанности заключить и предоставить договор страхования кредитору, является реализация положений п. 1.3 кредитного договора.

Следовательно, заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования, кредит не будет ему выдан.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, кредитный договор не содержит.

--.--.---- г. между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахования» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №--. По условиям указанного договора страхования застрахованными лицами являются истцы. Страховая премия в размере --- оплачена ФИО1 наличными денежными средствами по квитанции №-- серия ---.

--.--.---- г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №-- по программе «Сбалансированная» с гарантированной страховой суммой --- и страховой премией в размере ---. Договор заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни по программе «Инвестор». Согласно квитанции от --.--.---- г. ФИО1 оплачена страховая премия в размере --- наличными денежными средствами. Таким образом, форма договора страхования от --.--.---- г., как это предусматривает ст. 940 Гражданского кодекса РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по условиям договора. 

По результатам исполнения договора страхования, истцу ФИО1 будет оплачена гарантированная страховая сумма в размере ---. 

Из выписки по счету №-- следует, что --.--.---- г. ответчик ПАО «Тимер Банк» предоставил истцам кредит в размере --- и на основании распоряжения заемщика перечислил в счет оплаты за жилое помещение, расположенное по адресу: ... ... на счет №-- ФИО3. Там образом ответчик ПАО «Тимер Банк» обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. 

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита с обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиками истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, а также оплату истцом страховой премии за счет собственных денежных средств, что свидетельствует о реализации принадлежащих истцу прав по своей воле и своем интересе, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части признания недействительным пункта 4.1.5 кредитного договора.

Поскольку требования истцов о признании недействительным пунктов 4.1.5 кредитного договора судом отклонены, требования истцов о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не являющимся стороной кредитного договора, страховой премии в размере ---, пени в размере ---, компенсации морального вреда в размере --- с обоих ответчиков и штрафа, являющимися производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат. 

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии с ч. 1 ст. 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 и ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и публичному акционерному обществу «Тимер Банк» о признании п. 4.5 кредитного договора от --.--.---- г. недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца.

Судья Р.С. Муллагулов