Дело № 2-8619/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.12.2017 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Исмаиловой Д.А., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафных санкций, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. (договор № №) и ДД.ММ.ГГГГ г. (договор № №) подписала заявления с предложением ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договоры о предоставлении и обслуживании карт. Истец, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну предоставляемую в рамках кредитования от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Договоры с ответчиком заключены ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ г. на действующих в тот момент «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». ЗАО «Банк Русский Стандарт» нарушил права истца как потребителя. Банк, как исполнитель финансовых услуг был обязан в соответствии со ст. 8, 10, 12, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» своевременно предоставлять потребителю полную и достоверную информацию об услугах, их основных свойствах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Однако с 02.07.2015 г. по 29.11.2016 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку с 36% годовых до 39,9% годовых по кредитному договору о карте № №, и с 28.07.2015 г. по 24.11.2016 г. по кредитному договору о карте № №, не поставив истца в известность.

В случае нарушения прав потребителя, исполнитель в силу ст. ст. 13, 15 указанного Закона обязан возместить причиненные потребителю убытки в полном объеме.

ЗАО «Русский Стандарт Стандарт» были удержаны денежные средства по завышенной процентной ставке в размере: по кредитному договору о карте № № — 21063 руб 90 коп. по кредитному договору о карте № № 16310 руб. 26 коп.

Также ЗАО «Банк Русский Стандарт» выставлял истцу к оплате и списывал просроченные проценты. Просрочек платежа у истца нет. Истец исполнял свои обязательства вовремя и в полном объеме. Данный факт был подтвержден оператором горячей линии и справкой из банка о наличии/отсутствии просрочек платежа, предоставленный истцу банком. Несмотря на этот факт, денежные средства не поступали на счет истца. Сотрудники ЗАО «Банк Русский Стандарт» не смогли объяснить, куда перечислены эти денежные средства.

ЗАО «Русский Стандарт Стандарт» были удержаны денежные средства по просроченным процентам в размере: по кредитному договору о карте № № — 2895 руб. 14 коп. по кредитному договору о карте № № - 4197 руб. 04 коп.

В заявлении, условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» указано, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте», истец просит Банк после заключения с истцом Договора о Карте включить истца в число участников Программы Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках такого договора о карте.

Истец не мог влиять на возможность изменения условий договора и не мог отказаться от условия кредитного договора о заключении договора страхования, т. к. отметка о согласии была проставлена типографским способом, отсутствовала графа «отказываюсь».

Условия кредитного договора о заключении договора страхования противоречат положениям п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в части того, что решается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным обретением иных товаров (услуг), а потому ущемляют права потребителя по сравнению правилами установленными законом, следовательно, в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей, являются недействительными.

Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ЗАО «Банк Русский Стандарт», банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредитной карты) обязательным приобретением иной платной услуги.

Кроме всего вышеперечисленного комиссия за «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте» значительно превышает заявленных в договоре 0,8%+НДС.

ЗАО «Русский Стандарт Стандарт» были удержаны денежные средства за «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте» в размере: по кредитному договору о карте № № — 6345 руб. 48 коп. (в том числе 909 руб. 72 коп. согласно ст. 395 ГК РФ), по кредитному договору о карте № № - 5656 руб. 48 коп. (в том числе 776 руб. 96 коп. согласно ст. 395 ГК РФ).

Все вышеперечисленное также касается Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» и «SMS- сервис» за исключением отсутствия согласия в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» и «Да, я хочу активировать услугу «SMS-сервис»» (SMS-оповещений истец не получал).

ЗАО «Русский Стандарт Стандарт» были удержаны денежные средства по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» в размере: по кредитному договору о карте № № — 1300 руб. 00 коп., по кредитному договору о карте № № - 1250 руб. 00 коп.

ЗАО «Русский Стандарт Стандарт» были удержаны денежные средства за «SMS- сервис» в размере: по кредитному договору о карте № № — 450 руб. 00 коп., по кредитному договору о карте № № - 400 руб. 00 коп. 

Ответчик незаконно, при отсутствии договора страхования, а так же письменного распоряжения клиента списывал в безакцептном порядке средства, чем причинил истцу существенные убытки.

На основании изложенного, просила суд взыскать с ответчика в пользу истца незаконно списанные средства в сумме: по кредитному договору о карте № № — 31145 руб. 01 коп., по кредитному договору о карте № № - 26636 руб. 82 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) в сумме: по кредитному договору о карте № № — 909 руб. 72 коп., по кредитному договору о карте № № - 776 рублей 96 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 66010 руб. 04 коп. (п. 5 ст. 28 Закона о потребителях»), взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 62739 руб. 27 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства за повышение процентной ставки в размере: по кредитному договору о карте № № — 21063 руб. 90 коп., по кредитному договору о карте № 8954160 - 16310 руб. 26 коп.; взыскать денежные средства за просроченные проценты в размере: по кредитному договору о карте № № — 2895 руб. 14 коп., по кредитному договору о карте № № - 4197 руб. 04 коп.; взыскать неустойку в размере 124061 руб. 08 коп.; штраф в размере 84263 руб. 71 коп. От остальных исковых требований отказалась.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности №769 от 04.05.2017 года, выданной на срок до 04.05.2018 года, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, поддержала доводы письменных возражений на иск, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и банком путем акцепта банком оферты истца, изложенной в её заявлении, Условиях предоставления карт «Русский Сандарт» и тарифах по картам «русский стандарт» были заключены договоры о предоставлении и обслуживании карт № № и № При подписании заявления истец указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора будут являться Заявление, Условия по картам «Русский Стандарт», Индивидуальные условия, Тарифах по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила указанные документы на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Заявлениях-офертах.

В Заявлении Истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора являются действия Банка по открытию счета.

Рассмотрев указанное предложения Клиента Банк открыл ей банковские счета, предоставил карты, осуществлял кредитование счета, тем самым заключив Договор.

Свою обязанность Банк при заключении Договора выполнил, предоставил Клиенту в соответствии с условиями договора Кредит.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заемщику в рамках Договора, Заявление, Условия по картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам до заключения (до подписания) договора были предоставлены Заемщику для ознакомления. Своей подписью под Заявлением Клиент подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями Договора будут являться: Заявление, Условия по картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтвердил получение на руки копии Заявления, Условий и Графика платежей.

В указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Клиента в размере, определенным Графиком погашения. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента. В части одностороннего изменения Тарифного плана Клиента пояснила, что Банк направил Клиенту предложение о замене Тарифного плана (оферту), в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает рамках Договора о Карте заменить Тарифный план на Тарифный план №550 и ТП 577, в результате чего будут изменены размер процентов, начисляемых по Кредиту (статьи 6 и 7 Нового Тарифного плана) и размер части Основного долга, включаемой в Минимальный платеж (статья 12 Тарифного плана). Иные условия Договора о Карте остаются прежними (не изменяются). К указанному предложению Банка был приложен Новый Тарифный план и информация о полной стоимости кредита. Также в данном предложении Банка было указано, что принять его можно совершив в период с 07.05.2015 до 31.12.2015 года (включительно) любую операцию по счету, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России. При этом Клиенту" было разъяснено, что если он не планирует принимать данное предложение, то может расторгнуть Договор о карте, предварительно погасив полную сумму задолженности. Чего Истцом не было сделано. Факт направления Клиенту предложения Банка о замене Тарифного плана подтверждается почтовым реестром и уведомлениями о вручении. Из выписки по счету Договора о карте следует, что в указанный период по настоящее время (после получения оферты Банка) Клиентом совершались операции с использованием карты. Таким образом, в данном случае Клиентом принято предложение Банка об изменении условий кредитования в рамках Договора о карте. Действующим законодательством не предусмотрена возможность отзыва акцепта после его получения лицом, направивши оферту (ст. 439 ГК РФ). Кроме того, Пунктом 2.12 Условий по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, предусмотрено, что в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка,

- путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Таким образом, между Банком и Истцом была согласована форма внесения изменений в Договор о карте, соответствующая требованиям ст. 452 ГК РФ.

В случае не согласия с изменениями или дополнениями, вносимыми в Условия и/или Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте, ФИО1 была вправе произвести отказ от Договора по карте, погасив задолженность перед Банком и вернув карту в Банк (п.п. 2.15 и раздел 12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») либо согласовав в предусмотренном договором и законом порядке иные условия кредитования.

Банк уведомил Истца о смене Тарифного плана письмом, что подтверждается почтовым реестром и уведомлениями о вручении.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по уведомлению Клиента.

Вместе с тем, Истец, будучи уведомленным о вводимых Банком изменениях карту в Банк не возвращал, продолжал ею пользоваться, задолженность не погасил, что свидетельствует о его согласии исполнять договор на измененных условиях.

На протяжении более 5 лет Истец своими фактическими действиями - ежемесячным совершением операций счету карты, подтверждал свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на объявленных условиях.

Информация о вводимых Банком изменениях условий договора была надлежащим образом доведена до сведения клиента способами, согласованными сторонами договора - путем размещения информации в отделениях Банка, в сети Интернет и направления по почте.

Также информация доводилась в счетах-выписках, ежемесячно направляемых в адрес клиента

Учитывая, что Банк в надлежащей форме согласовал с клиентом изменение условий договора о карте в части изменения процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с требованиями ст.ст. 310, 450. 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», нарушений прав клиента Банком не допущено.

При обращении Клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением/Анкетой, Тарифами по картам, подписанными Клиентом.

При этом в Условиях Программы Банка по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Истец, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

В соответствии с условиями Программы по организации страхования клиентов, для участия в Программе (включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Са11-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

- обратиться в Банк с использованием Мобильного банка.

Клиент, рассмотрев предложения Банка, отказался от получения дополнительных услуг и участия в Программе по организации страхования клиентов, что подтверждается Анкетой на получение карты, Заявлением, которые подписаны Клиентом собственноручно.

Условия Программы по организации страхования клиентов являются составной частью Условий и заключенного сторонами договора о карте.

При этом письменная форма договора о карте, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данного договора (а именно в момент открытия банковского счета).

Таким образом, из содержания договора о карте следует, что сделка в части дополнительных услуг (в том числе, услуги Банка по организации страхования) заключена сторонами под условием, что в полной мере соответствует ст. 157 ГК РФ.

Клиент при обращении по телефону в Call-Центр Банка изъявил желание в рамках договора о карте стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов. При этом до Клиента была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, её стоимости.

При этом, названными Условиями Программы по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Истец, предусмотрено, что Клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка. То есть, Истец, заключив договор о карте, имел возможность до момента совершения расходных операций за счет кредита, обратиться в Банк и отказаться от услуги, которая, как он указывает, его не интересовала. Указанное право могло быть реализовано Клиентом и после совершения подобных операций.

На основании изложенного, дополнительные услуги, оспариваемые Истцом, были предоставлены на основании письменного соглашения сторон и добровольного волеизъявления Клиента, на момент заключения договора о карте дополнительные услуги не являлись возмездными и предоставление услуги не носило обязательного характера, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что Банком были нарушены положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку услуги были оказаны на основании добровольного волеизъявления Клиента, в соответствии с положениями ст.779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за их предоставление. Факт согласия на участие в страховых программах Банка Истец не оспаривает.

На основании вышеизложенного полагала, что требования истца, изложенные в исковом заявлении, не основаны на нормах материального права и не подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, прослушав аудиозапись, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное.

Из п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» следует, что договор банковского счета, содержащий условия о кредитовании счета, должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в ЗАО Банк «Русский стандарт» для получения кредитной карты, что подтверждается анкетой на получение карты № №, и заключением соответствующего договора (т.2 л.д.71-76); ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в ЗАО Банк «Русский стандарт» для получения кредитной карты, что подтверждается анкетой на получение карты № №, и заключением соответствующего договора (т.2 л.д.83-92).

Как следует из заявлений клиент лично, осознано и в своих интересах обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в тексте заявления, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк: выпустить на его имя банковскую карту, открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, и осуществлять в соответствие со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

Клиент своей подписью в заявлениях подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, по одному экземпляру которых получила на руки. 

Рассмотрев оферту клиента банк совершил конклюдентные действия: открыл на имя клиента банковский счет (счет карты) № №, то есть совершил акцепт оферты клиента и тем самым, заключил договор № №, а также открыл на имя клиента банковский счет (счет карты) № №, то есть совершил акцепт оферты клиента и тем самым, заключил договор № № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. 

Факт открытия счетов, получения карт, подтверждается письменными доказательствами: выпиской из банковского счета клиента, распиской в получении карты (т.2 л.д. 71, 84), и не оспаривается сторонами. 

После получения карт, клиент активировал их, и в последующем стал совершать с помощью карт расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникающих между ним и банком. 

Согласно п. 2.1 условий предоставления и обслуживания карт АО «Банк Русский Стандарт» настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентам и банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленном договором. 

Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком; путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятии акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2).

Согласно п. 3 общих условий предоставления, обслуживания карт АО «Банк Русский Стандарт», в рамках договора банк открывает клиенту счет. Счет открывается в валюте, указанной в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 условий), либо запрошенной клиентом в заявлении (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 условий). Номер счета указывается в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 условий), либо в документах передаваемых банком клиенту вместе с картой (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 условий) (т.2 л.д.51-67). 

Согласно п. 9.11 Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с пп. 2.10-2.13 Условий.

Пунктом 2.10 Условий установлено, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

В случае изменения тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений (п. 2.11.3 Условий).

Банк уведомляет клиента об информации, указанной в пп. 2.10, 2.11 Условий, любым из следующих способов: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети интернет на сайтах банка (п. 2.14 Условий).

Как следует из п. 2.13 Условий любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения условий и тарифов. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий.

После заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть изменен на другой тарифный план по согласованию с клиентом, либо банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством (п. 2.15 Условий).

Пунктом 2.16 Условий установлено, что банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем направления письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий.

Тарифный план, на который заменяется применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора тарифный план, становится обязательным для клиента с момента введения и начинает применяться в рамках договора, включая все финансовые условия его составляющие, с даты замены.

Как следует из материалов дела, в адрес истца, указанный при заключении договора, банком направлялось предложение об изменении действовавшего тарифного плана на новый, из содержания которого следует, что заемщик вправе принять предложение банка о замене старого тарифного плана на новый тарифный план в рамках заключенного между клиентом и банком договора №№ (т.2 л.д.43 -46) и договора №№ (т.2 л.д. 47-50), совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России по договору №№ в срок с 27.04.2015 года по 31.12.2015 года включительно и по договору №№ срок с 05.05.2015 года по 31.12.2015 года включительно. Также разъяснено, что в случае отсутствия согласия на изменение тарифного плана, истец вправе продолжить погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

Направленные в адрес ФИО1 предложения об изменении тарифных планов были ею получены 22.04.2015 года и 02.05.2015 года, что подтверждается уведомлениями о вручении почтовых отправлений (т.2 л.д.41, 42) и списками внутренних почтовых отправлений (т.2 л.д.35-40)

Из изложенного следует, что банком соблюден порядок изменения тарифных планов по договорам о предоставлении кредитной карты, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца.

Заключив кредитный договор, истец согласился с предложенными банком условиями, в том числе о праве банка в одностороннем порядке изменять тарифный план и о способах уведомления об изменениях банком условий и тарифов.

Исходя из обстоятельств дела, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что истцом после получения уведомления об изменении тарифного плана произведены платежные операции способом, свидетельствующим о согласии на изменение тарифного плана, суд приходит к выводу о том, что изменение тарифного плана произведено на основании согласия истца. Также суд учитывает, что истец при несогласии с действиями кредитора, направленными на изменение тарифного плана, с заявлением о расторжении кредитных договоров не обращалась.

В этой связи доводы истца о незаконности действий банка являются несостоятельными, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств за повышение процентной ставки в размере: по кредитному договору о карте № № — 21063 рублей 90 коп., по кредитному договору о карте № № - 16310 рублей 26 коп.

Рассматривая исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств за просроченные проценты в размере: по кредитному договору о карте № № — 2895 рублей 14 коп., по кредитному договору о карте № № - 4197 рублей 04 коп., суд приходит к следующему.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», под расчетным периодом понимается период времени, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору, если иное не предусмотрено дополнительными условиями, является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Из материалов дела следует, что по спорным периодам денежные средства списаны на следующий день после окончания расчетного периода, в связи с чем данные денежные средства учтены в последующем расчетном периоде (т.1 л.д.123-124, 125-127, 131-133, 176- 177, 181-182, 194-196), даты внесения денежных средств истцом не оспаривались, в связи с чем довод истца об отсутствии просрочки оплаты задолженности не подтвержден представленными доказательствами.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств за просроченные проценты в размере: по кредитному договору о карте № № — 2895 рублей 14 коп., по кредитному договору о карте № № - 4197 рублей 04 коп.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании в его пользу денежных средств за повышение процентной ставки и денежных средств за просроченные проценты, требования истца о взыскании неустойки в размере 124061 руб. 08 коп. и штрафа в размере 84263 руб. 71 коп. также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от этих требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67,194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Саратовский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Саратова.

Судья О.В. Стоносова