Дело № 2-202/2026 (2-2486/2025)50RS0034-01-2025-003246-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2026 года г. Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Большаковой С.П.,

при секретаре Маловой П.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №№ на строительство жилого дома в рамках программы «Строительство жилого дома Господдержка 2020 Своими силами» в сумме 7 5000 000 руб. сроком на 360 месяцев с ежемесячными аннуитетными платежами под 7,3% годовых.

Целями кредита являлись приобретение земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, а также индивидуальное строительство объекта недвижимости - жилого дома на указанном земельном участке.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора в случае, если заемщик в течении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не предоставит документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Таким образом, срок предоставления правоустанавливающих документов о регистрации права собственности на жилой дом истекает ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом были поданы документы на постановку жилого дома на кадастровый учет и осуществлению государственной регистрации права собственности объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было получено уведомление Межмуниципального отдела по Орехово-Зуевскому и Павлово-Посадскому районам Управления Росреестра по Московской области о приостановлении №№, согласно которому осуществление действий по государственному кадастровому учету и государственной регистрации прав приостанавливается до ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомлением Межмуниципального отдела по Орехово-Зуевскому и Павлово-Посадскому районам Управления Росреестра по Московской области от ДД.ММ.ГГГГ. №№ истцу было отказано в осуществлении государственного кадастрового учета и государственной регистрации прав в отношении здания. Не согласившись с вынесенным решением, истец предоставила дополнительные документы. Также была проведена правовая экспертиза.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом получено уведомление Межмуниципального отдела по Орехово-Зуевскому и Павлово-Посадскому районам Управления Росреестра по Московской области о приостановлении государственного кадастрового учета №№. С целью уточнения актуальных сведений об утвержденных ПЗЗ и градостроительных регламентах территориальных зон, территориальным органом Росреестра был направлен межведомственный запрос от ДД.ММ.ГГГГ г. в Мособлархитектуру.

Осуществление действий по государственному кадастровому учету приостановлено до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждает отсутствие вины истца в пропуске срока предоставления необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было получено уведомление Межмуниципального отдела по Орехово-Зуевскому и Павлово-Посадскому районам Управления Росреестра по Московской области №№ об отказе в осуществлении государственного кадастрового учета и государственной регистрации прав в отношении здания.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом направлено обращение в службу омбудсмена ПАО Сбербанк с просьбой увеличить срок для предоставления документов и о снижении процентной ставки по кредитному договору с 12% годовых до 7,3%, в удовлетворении которого ДД.ММ.ГГГГ. истцу отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом получен ответ Росреестра №№ с разъяснением причин отказа.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом направлено обращение в службу омбудсмена ПАО Сбербанк с просьбой восстановить процентную ставку, а также предоставить пояснения касаемо ссылок на Федеральный закон от 07.07.2003 г. №112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве» в ранее полученном заключении службы омбудсмена. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. было сообщено, что основания для изменения ранее принятого решения отсутствуют, указание ссылки на Федеральный закон от 07.07.2003 г. №112-ФЗ являются корректными.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просит обязать ПАО «Сбербанк» установить процентную ставку (полную стоимость кредита) в размере 7,3% годовых по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик представитель ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в полном объеме, представила письменные возражения согласно которым, договор заключен в рамках госпрограммы на цели строительства индивидуального жилого дома своими силами. В случае не предоставления документов, подтверждающих право собственности в течение 12 мес., процентная ставка может быть увеличена.

Третьи лица представитель АО «ДОМ РФ», представитель Министерства Финансов Российской Федерации в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений и ходатайств об отложении не представили.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (пункт 1 статьи 424 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №№ (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым истцу предоставлен кредит по программе "Строительство жилого дома своими силами (Господдержка 2020)" в размере 7 500 000 руб.

В рамках данной программы по договору предоставлена льготная процентная ставка по кредиту в размере 7,30 % годовых.

Согласно п.12 договора цель использования кредита - приобретение земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, а также индивидуальное строительство объекта недвижимости - жилого дома на указанном земельном участке.

Кредит выдан в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям неполученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах".

Пунктом 4 договора предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту до размера ключевой ставки ЦБ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения Договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом.

Таким образом, для сохранения процентной ставки, заемщик должен предоставить в Банк документы, подтверждающие право собственности на построенный жилой дом, строительство которого велось своими силами.

В соответствии п. 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 договора: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Согласно п. 22 договора, заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора, и предоставить кредитору до ДД.ММ.ГГГГ. но не позднее 2 (двух) месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа - основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости;

- отчет об оценке стоимости объекта недвижимости;

и до ДД.ММ.ГГГГ. также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав и в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав;

- не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости (за исключением земельного участка), указанный в п. 12 Договора. Трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Согласно выписке из ЕГРН, земельный участок с кадастровым номером № площадью 

<

данные изъяты> кв.м. по адресу: 

<

адрес> категория земель: 

<

данные изъяты>, вид разрешенного использования земельного участка: 

<

данные изъяты>.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы "Льготная ипотека" на цели "строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на адрес, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на адрес" (далее - Программа), на основании заявления-анкеты заемщика на получение "Жилищного кредита".

Программа являлась федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО "ДОМ.РФ".

Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз.способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания Программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах" (далее - Правила), которое утратило силу 17.05.2024.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" уполномоченными АО "ДОМ.РФ" организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на адрес, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на адрес, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абз. 7 п. 3 Правил).

В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Правилами предусмотрено, что, если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется (п. п. "ж" п. 5 Правил).

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах".

Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29.03.2022 N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации" до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 N 1474 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации").

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

При этом Правила устанавливают, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше льготного значения в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом (п. п. "з" п. 5 Правил).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 17.05.2024 N 615 "О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации" постановление Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 N 566 признано утратившим силу.

В соответствии с информацией Министерства финансов Российской Федерации от 20.05.2024, размещенной на официальном сайте данного органа власти и в информационной системе "КонсультантПлюс", постановления Правительства Российской Федерации, в соответствии с которыми реализовывались льготные ипотечные программы, отменяются, финансирование льготных ипотечных программ продолжается согласно решениям уполномоченного органа власти, которые публикуются в информационной системе "Электронный бюджет".

Решением Министерства финансов Российской Федерации от 02.05.2024 N 22-67374-00473-Р "О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых" утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах.

Указанное решение, с последующими изменениями, содержит положения, идентичные приведенным выше нормам, отраженным в Правилах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 N 566.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора. Действия банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Более того, повышенный размер процентной ставки по кредитному договору был установлен в полном соответствии с вышеуказанными Правилами, применение увеличенной ставки являлось юридически обоснованным.

С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

В силу ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

В силу ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (ст. ст. 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") и в случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Как установлено в судебном заседании, заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, нарушив условия п. 4 Договора.

При заключении договора истец согласился с его условиями, следовательно, учитывая вышеуказанные положения действующего законодательства, условия кредитного договора от №., суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика, выразившихся в повышении банковской ставки по кредитному договору с истцом, нарушившим п. 4 договора.

Ссылку истца на отсутствие ее вины в пропуске срока предоставления необходимых документов, ввиду приостановления и отказа в совершении действий по государственному кадастровому учету регистрирующими органами (земельный участок истца включен в границы территориальной зоны СХ-3 зона сельскохозяйственного производства), суд находит несостоятельной, поскольку заключение кредитного договора на определенных условиях, а также приобретение земельного участка зависели от воли и действий истца.

Суд также учитывает, что проверка Банком целевого назначения земельного участка, вида разрешенного использования, действующим законодательством не предусмотрена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» об обязании ПАО «Сбербанк России» установить ФИО3 процентную ставку (полную стоимость кредита) в размере 7,3% годовых по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Павлово-Посадский городской суд Московской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2026г.

Судья: С.П. Большакова