№2-950/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть решения оглашена 14.02.2018 г.,

мотивированное решение изготовлено 19.02.2018 г.)

14 февраля 2018 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы в составе:

председательствующего судьи Иванова В.В., 

при секретаре Алибаевой Г.Р.,

с участием представителя истца ФИО5 по доверенности ...9 от 

<

 дата >, представителя ответчика АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» - ФИО3 по доверенности ... от 

<

 дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании недействительной части сделки и возврате выкупной суммы в связи с досрочным и полным погашением потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб», АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании недействительной части сделки и возврате выкупной суммы в связи с досрочным и полным погашением потребительского кредита. В обоснование иска указала, что 

<

 дата > между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор .... Срок действия договора 5 лет. При обращении за получением кредита сотрудники банка навязали услугу страхования и не представили необходимую информацию. Истец обращался к банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось получение кредита, а не страхование жизни и здоровья. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными. Истец считает, что сделка по уплате банку за присоединение к договору страхования является ничтожной. Также истцом был досрочно погашен кредит, в связи с чем истец просит суд признать договор страхования недействительным, взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» объем платы за оказание услуг по договору добровольного коллективного страхования в размере 89879, 73 руб., штраф в размере 44939, 87 руб., неустойку за период с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. в размере 21571, 14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 1012 руб., расходы на получение справки в размере 500 руб., убытки за неправомерное удержание денежных средств в размере 29479, 15 руб., взыскать с АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию в размере 39691, 23 руб., штраф в размере 19845, 62 руб., неустойку за период с 27.11.2017г. по 04.12.2017г в размере 9525, 90 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 1012 руб., почтовые расходы в размере 307, 15 руб., убытки за неправомерное удержание денежных средств в размере 13018, 09 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, предоставил в суд заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании пояснила, что у истца не было возможности отказаться от страхования, что оно было навязано и от него зависела выдача кредита, кроме того полагала, что в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, просила удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в иске и письменных пояснениях. 

Представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать по доводам, изложенным в возражении.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, предоставил в суд отзыв, которым исковые требования не признал, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать, т.к. программы потребительского кредитования не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика, кредитный договор с истцом заключен без принуждения, истец получил полную информацию по кредиту, со всеми условиями ознакомился и согласился. 

Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика АО «Уралсиб Жизнь», изучив материалы дела, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 

<

 дата > между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор ... сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 19%. Срок окончания обязательств по кредитному договору 

<

 дата >.

Одновременно с заключением кредитного договора 

<

 дата >. ФИО1 подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредит, заключенного между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», согласно которому она принял условия страхования по договору коллективного страхования, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от 

<

 дата > ..., заключенному между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ Жизнь» (пункт 2), а также уведомлена, что за распространение на неё действий договора страхования она обязана оплатить «Банк УРАЛСИБ» в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами «Банк УРАЛСИБ» за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию «Банк УРАЛСИБ» за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов «Банк УРАЛСИБ» за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита, отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Согласно пункту 10 указанного заявления ФИО1 ознакомлена с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, которые получила.

В графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, подписанном Заемщиком, отражено удержание 

<

 дата > из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме 127569, 86 рублей.

Тарифы кредитования ПАО «Банка УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. 

Кредитный договор ... от 

<

 дата >, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору Добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.

Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие подключения к договору страхования.

Согласно заявлению-анкете, подписанному истцом, она подтверждает, что ознакомлена с действующими тарифами ПАО «Банк Уралсиб» на момент подписания настоящего заявления-анкеты, также ей известно, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. 

В силу п. 5 данного заявления заемщик проинформирован, что в случае досрочного погашения он остается застрахованным до окончания срока действия страхования, что понимает и согласна, что в случае досрочного погашения кредита остается застрахованной до окончания действия страхования при этом размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая ….

В соответствии с Тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % и указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии одновременно с заключением кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика. 

Кроме того, поручением на списание со счета от 

<

 дата > ФИО1 дала поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на неё действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту ..., открытого в ОАО «Банк Уралсиб», плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере 127569, 86 рублей. Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика.

Также ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, в том числе и стоимости оказания банком ей услуги страхования.

Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается банковским ордером ....

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1

Проанализировав условия кредитного договора, оценив представленные доказательства и изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО1, осуществлено вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора ... 

<

 дата >, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения спорного кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на подключение к договору коллективного страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без присоединения к договору коллективного страхования, истцом не представлено.

Из заявления на присоединение к программе страхования, поручения на списания суммы комиссии усматривается, что истец располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о присоединении к договору коллективного страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена. 

Доказательств того, что до присоединения к договору коллективного страхования истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих пояснений, по тарифам страхования, что при подписании заявления о присоединении к договору страхования ФИО1 была не согласна с этим условием, возражала относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, порядка ее уплаты и имела намерение внести в договор изменения, суду не представлено.

При таких данных суд считает, что доказательств того, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора, не представлено. 

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита в рассматриваемом случае не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала. Размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая по Условиям Программы страхования подлежит определению в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая. 

Что касается довода истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления истца на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования АО Страховая компания «Уралсиб жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании недействительной части сделки и возврате выкупной суммы в связи с досрочным и полным погашением потребительского кредита не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и иных, как производные от основного требования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку законом предусмотрено право истца на односторонний отказ от договора страхования, для реализации данного права достаточно письменно уведомить ответчика об этом, суд считает, что спор между сторонами в указанной части отсутствует.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности судом отклоняются, поскольку истец обратилась в суд 

<

 дата > в последний день трехлетнего срока исковой давности. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании недействительной части сделки и возврате выкупной суммы в связи с досрочным и полным погашением потребительского кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья В.В. Иванов