Дело № 2-30/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский 07 февраля 2019 года 

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Ахуновой Н.Н., с участием представителя истца ФИО1 –ФИО2 действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на шесть месяцев, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с исковыми требованиями взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 67844 рубля, компенсацию морального вреда в размере 40000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, в доход государства госпошлину. 

Истец ФИО1 свои исковые требования мотивировал тем, что между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и ФИО1 в целях обеспечения исполнения кредитного договора, заключенного с ПАО «УРАЛСИБ БАНК» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ). Данный договор страхования заключен на случай невозможности возврата им при наступлении страхового случая суммы основного долга и процентов по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 571000 рублей сроком на 5 лет по ставке 16,5%. По данному договору страхования ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения договора страхования в пользу ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с его счета была единовременно списана сумма страховой премии в размере 71414,11 рублей. Между тем, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ им была досрочно погашена, что подтверждается приходным кассовым ордером №, а также справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ №. Таким образом, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет 71414,11 рублей. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Период в течение, которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 3 месяца. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 3570 рублей, исходя из расчета: 71414,11 рублей/60 месяцев х 3 месяца (действия договора кредита) =3570 рублей. С учетом изложенного, он направил ответчику заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 67844 рубля, из расчета: 71414,11-3570=67844 рубля, направив денежные средства на его расчетный счет, указанный ниже. Данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. Между тем, в соответствии с п.22.3 Условий страхования, являющихся приложением № к Договору, действие договора страхования прекращается в следующих случаях: «....Если, после вступления настоящего Договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года. С учетом вышеизложенного, возврату подлежала часть страховой премии в размере 67844 рубля. В этой связи им в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление осталось без удовлетворения. 

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» ФИО3 в своем письменном отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении иска отказать по изложенным в нем основаниям. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в своем письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, обеспечил участие представителя.

-Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям указанным в исковом заявлении и показала, что возврат страховой премии предусмотрен условиями договора добровольного страхования граждан пункт 22.3 и эти условия являются неотъемлемой частью договора. У них наступил иной, чем страховой случай. Истец ФИО1 решил расторгнуть договор страхования, направил письмо страховой компании ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и в письме просил расторгнуть договор и вернуть страховую выплату. Страховая организация на письмо ответила отказом. В связи с чем, ее доверителю пришлось обратиться в суд. Просит исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление просила дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил отложить судебное заседание или рассмотреть дело в его отсутствие, данных уважительности причин неявки не имеется.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1,2,3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «УРАЛСИБ БАНК» кредитный договор № на сумму 571000 рублей под 16,5% годовых сроком на пять лет. 

ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и истцом в целях обеспечения исполнения кредитного договора, заключенного с ПАО «УРАЛСИБ БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Срок страхования составил период 60 месяцев, при этом при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

По данному договору страхования ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения договора страхования в пользу ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» со счета истца была единовременно списана сумма страховой премии в размере 71414,11 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредиту и обратился в банк с заявлением о возвращении части страховой премии за неиспользованное время действия договора страхования в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ. Из п.22.3 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» (Приложение № к Полису от ДД.ММ.ГГГГ №) следует, что если после вступления настоящего Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально истекшему сроку оплаченного страхового года. 

Исковые требования ФИО1 мотивированы досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что является основанием для прекращения действия договора личного страхования, заключенного при подписании кредитного договора, и, как следствие, для возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному времени действия договора страхования.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации объектами страхования несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку, исходя из условий: заключенных между истцом и ответчиком договоров, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п.3 ст.958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь и здоровье, от безработицы он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования, заключенный сторонами, прекратился в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п.3 ст.958 ГК РФ, в связи с чем ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора с ДД.ММ.ГГГГ до момента прекращении договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (досрочное погашение кредита). Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Как следует из представленных доказательств, договор страхования с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 5 лет, страховая премия составляет 71414 рублей. Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 3 месяца, соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в размере 67844 рубля: часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 3570 рублей, исходя из расчета: 71414,11 рублей/60 месяцев х 3 месяца (действия договора кредита) =3570рублей. 71414,11-3570=67,844 рубля. 

Согласно положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд усматривает необходимость взыскания с ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» компенсации морального вреда с учетом того обстоятельства, что указанный ответчик виновен в нарушении прав потребителя, рассчитывавшего на своевременное и полное возвращение части страховой премии.

С учетом характера причиненного потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, суд полагает разумным и справедливым определить ко взысканию с ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с положениями ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу истца штраф, а именно 35422 рубля (67844 + 3000)/2.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С учетом изложенного, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взыскать госпошлину с требований имущественного характера в размере 2235 рублей 32 копейки, с требований неимущественного характера 300 рублей, а всего 2535 рублей 32 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 67844 рубля, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 35422 рубля.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», отказать.

Взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2535 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Альшеевский районный суд РБ.

Судья: Аюпов И.Э.

(подпись)

Копия верна.

Судья_________________