Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Прибытковой Н.А., при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А., с участием в судебном заседании ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 174 500 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 21,00% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами банка. 

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность в размере 179 815,28 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: сумма основного долга в размере 158 331,97 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 18 196,26 руб.; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 3 287,05 руб.

В настоящее время правопреемником ОАО Банк «Открытие» является ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». Решением общего собрания ОАО «Ханты-Мансийский банк» и решением общего собрания акционеров ОАО Банк «Открытие» от 15.06.2016г. принято решение о реорганизации указанных юридических лиц в форме присоединения ОАО Банк «Открытие» к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Решением общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и решением общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» принято решение о реорганизации указанных юридических лиц в форме присоединения ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ПАО Банк «ФК Открытие». 

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 179 815,28 руб., расходы по оплате государственной пошлине в размере 4 796,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал частично, суду пояснил, что данный кредит был предоставлен в целях реструктуризации ранее выданных ему кредитов, часть кредита он гасил лично, часть кредита гасили его родственники. Документов по гашению кредита у него нет, так как их украли. В полицию с заявлением о краже платежных документов по гашению кредита он не обращался. Считает, что сумма долга должна быть заявлена ко взысканию в меньшем размере. 

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, где указал, что просит на основании данного заявления, Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту в размере 174500 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка 21% годовых, размер ежемесячного платежа – 4723 руб., размер последнего платежа – 4677,60 рублей, дата платежа – 27 число, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа – 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств, полная стоимость кредита - 23,13% годовых.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с выбранными им Тарифами и Условиями по кредиту, полностью согласен и обязуется их выполнять. Сведения, указанные в настоящем Заявлении, являются верными и точными на дату подписания настоящего Заявления.

Заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку. Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что с условиями предоставления кредита он согласен, и они получены им. 

ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с графиком платежей, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В соответствии с п. 1.17 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов кредитный договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, состоящий из Индивидуальных условий и Условий. Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 ГК РФ, акцепта Заемщика предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Кредитный договор является смешанным договором, так как содержит в себе элементы других договоров (договора на открытие счета и/или договора по карте).

В соответствии с п.3.5 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов (далее – Условия) кредит считается предоставленным банком с момента зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика.

На основании поданного ФИО1 заявления Банк открыл ему текущий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и зачислил на него денежные средства в сумме 174 500 рублей.

Как пояснил в судебном заседании ответчик ФИО1 и подтверждается материалами дела, кредит в сумме 174 500 руб. был предоставлен в целях реструктуризации ранее выданного ему кредита по договору №.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор КД 

<

***> является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета и индивидуальных условий. 

Данный договор 

<

***> является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита 174 500 руб. по банковской услуге «Нужные вещи», срок возврата кредита 60 месяцев, процентную ставку за пользование кредитом 21% годовых, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей (п. 5.2. Условий). 

Согласно Графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 4723,00 руб., начиная с 29.09.2014г. Последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4677,60 руб. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используются фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в Расчетном периоде (п.п. 4.1 – 4.3 Условий). 

Согласно материалам дела денежные средства в размере 174 500 рублей были перечислены на текущий счет ФИО1 № согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки лицевого счета №, ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств по возврату предоставленного кредита.

Согласно представленному истцом расчету по договору потребительского кредита по состоянию на 17.01.2018г. задолженность по договору составляет 179 815,28 руб., из них: просроченный основной долг – 158 331,97 руб., начисленные проценты – 18 196,26 руб., неустойка – 3 287,05 руб. Задолженность образовалась в период с 27.05.2015г. по 17.01.2018г.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с Банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12.3 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

В соответствии условиями договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются с сентября 2015г., что подтверждается выпиской по лицевому счёту. 

При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку и не находит оснований для её снижения. 

В соответствии с п. 5.11 Условий Банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке Заемщиком уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление исх. № о расторжении кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ., с требованием в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. погасить имеющуюся задолженность.

Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Ответчиком ФИО1 каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку ФИО1 не исполняются установленные кредитным договором обязательства в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 179 815,28 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 796,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 815,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 796 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Прибыткова Н.А.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 30.10.2018г.

Председательствующий Прибыткова Н.А.