Дело № 2-211/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2017 года п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Гуляевой Е.В., 

при секретаре Семеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к С.А.С., С.А.С. о взыскании долга по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к С.А.С., С.А.С. (ответчики) о взыскании долга по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком С.А.С. (Заемщик) заключен кредитный договор № на сумму N рублей под 16,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту также – Кредитный договор).

Денежные средства были предоставлены ответчику С.А.С. ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту также – Договор поручительства) с С.А.С. (Поручитель).

С.А.С. неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитов, а - также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчикам были направлены требования о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требованиях сумма не выплачена.

Истец просит расторгнуть Кредитный договор, взыскать с С.А.С., С.А.С. солидарно задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору в размере N копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере - N рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере - N; пени по просроченному основному долгу - N копеек; пени по просроченным процентам – N копейки; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 16,9% процента годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере - N рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере N копеек) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере N копейки.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В силу требований ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчики С.А.С., С.А.С., будучи уведомленными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Бездействие ответчиков, выразившееся в неявке за судебной корреспонденцией, суд расценивает как уклонение от явки в судебное заседание. 

Руководствуясь ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с п12 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком С.А.С. заключен кредитный договор № на сумму N рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям Кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 16,9% годовых.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом, а возвратить кредит, в порядке и сроки, установленные кредитным договором. 

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Кредитного договора у Заемщика С.А.С. возникли обязательства перед АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование.

Обязательства по Кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ года.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом, проверен судом и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. 

Из представленного истцом расчета задолженности по Кредитному договору следует, что сумма неисполненных денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: основной долг – N рублей; проценты за пользование кредитом – N копеек; неустойка за непогашение кредита в срок – N копеек, неустойка за непогашение процентов в срок - N копейки.

Доказательства исполнения надлежащим образом обязательств в соответствии с условиями Кредитного договора, уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суду не представлены.

Согласно ст.322 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, возникает солидарная обязанность (ответственность).

Исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством (ст.329 ГК РФ).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершён в письменной форме. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается: договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключили Банк и С.А.С.

Из Договора поручительства следует:

- Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору потребительского кредита (потребительские нужды для держателей зарплатных карт и пенсионеров) № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключили Банк и С.А.С. (п.1.1 договора поручительства);

- Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банк праве начислить штрафную неустойку в размере 20% годовых. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности (п.1.2 договора поручительства);

- Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая, в случае неисполнения обязательства Заемщиком, возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штраф санкций, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по кредитному договору (п.2.1 договора поручительства);

Основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение Заемщиком основного долга по кредиту в обусловленные кредитным договором сроки, неуплата Заемщиком процентов за пользование кредитом в установленные сроки, нарушение Заемщиком иных условий кредитного договора, иные основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации (п.2.2 договора поручительства);

В случае невыполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед Банком, Банк вправе по своему выбору потребовать исполнения обязательств у Заемщика и/или поручителя либо осуществить в установленном законом порядке принудительное взыскание долга с поручителя или Заемщика (п.2.6 договора поручительства).

Факт поручительства С.А.С. перед истцом за исполнение С.А.С. обязательств по Кредитному договору не оспаривается.

В соответствии с п.3.1 Договора поручительства поручительство выдается на весь срок действия Кредитного договора. При этом требования по взысканию задолженности в рамках настоящего Договора к Поручителю могут быть предъявлены Банком в течение трех лет после наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору.

Исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. срок предъявления требований к поручителю не истек. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ). 

Исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами в случае нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным Кредитным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Банком уведомления.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, причитающихся Банку, в установленный Кредитным договором срок, повлекло за собой право истца на обращение в суд для принудительного взыскания суммы долга по Кредитному договору. 

При изложенных обстоятельствах, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков в пользу истца солидарно задолженности по Кредитному договору. 

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения ст. 809 ГК РФ, суд считает законными и обоснованными требования истца о солидарном взыскании с ответчиков С.А.С. и С.А.С. в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере N рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых.

Ответчик принятые обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно представленному истцом расчету, соответствующему ст.319 ГК РФ, на сумму просроченной задолженности истцом начислялась неустойка в размере 20% годовых. Общая сумма неустойки за указанный период составила N копеек.

Учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по Кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора, действия истца по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными. 

Проверив представленный истцом расчет суммы неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм определен верно. Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении неустойки суд не усматривает. Ответчики не ходатайствовали о снижении размера неустойки. 

Кроме того, принимая во внимание указанные обстоятельства, а также положения п.1.2 Договора поручительства, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о солидарном взыскании с ответчиков С.А.С., С.А.С. в пользу истца неустойки, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере N копеек) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование истца о расторжении договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд руководствуется п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Указанное выше требование о намерении истца расторгнуть кредитный договор в связи с нарушениями условий Кредитного договора, направленное в адрес С.А.С., ответчиком не выполнено.

Приведенные судом нарушения условий Кредитного договора, допущенные ответчиком, являются существенными. Существенное нарушение условий кредитного договора при соблюдении установленного ст.452 ГК РФ порядка требования, является безусловным основанием для расторжения рассматриваемого договора и удовлетворения требований истца.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что предъявленные к ответчику исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Обсуждая вопрос о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины суд исходит из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере N копейки (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму N копейки, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму N рублей). 

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины: в равных долях с каждого ответчика в части предъявленных к ним требований о взыскании задолженности по Кредитному договору – по N рубля с каждого, кроме того, с ответчика С.А.С. подлежит взысканию государственная пошлина в размере N рублей по требованию о расторжении Кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к С.А.С., С.А.С. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) и С.А.С..

Взыскать солидарно с С.А.С., С.А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере N копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере - N рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере N копеек; пени по просроченному основному долгу - N копеек; пени по просроченным процентам – N копейки.

Взыскивать солидарно с С.А.С., С.А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 16,9% процента годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере - N рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере N копеек) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с С.А.С., С.А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере N копейки в равных долях по N копеек.

Взыскать с С.А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере N рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.В. Гуляева