РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 05 марта 2021 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Байбиковой Г.Р.,

с участием в деле: 

истца – акционерного общества «Альфа-Банк»,

ответчика ФИО1, его представителя – адвоката Аймурановой Р.А., действующей на основании ордера №28 от 04 марта 2021 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Альфа Банк» (далее - АО «Альф Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 в обоснование требований указав, что 13 июня 2019 г. Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании номер №RFML4030S19061300158. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение задолженности клиента перед банком №245 от 4 марта 2014 г. (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 979 760 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом -19,49% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13 числа каждого месяца в размере 21 500 руб. Согласно выписке по счёту Заемщик использовал денежные средства из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время, Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, не вносит ежемесячные платежи по кредиту, не оплачивает проценты за пользование кредитом. Условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка и начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время задолженность ответчика перед Банком за период с 13.11.2019 по 13.02.2020 составляет 1 023 084 руб. 64 коп., из которых: 957 576 руб. 18 коп. - просроченный основной долг; 61 546 руб. 34 коп. - начисленные проценты; 3962 руб. 12 коп. – штрафы и неустойка.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №RFML4030S19061300158 от 13 июня 2019 г. размере 1 023 084 руб. 64 коп., из которых: 957 576 руб. 18 коп. - просроченный основной долг; 61 546 руб. 34 коп. - начисленные проценты; 3962 руб. 12 коп. – штрафы и неустойка, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 315 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился по неизвестной причине о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. При этом представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом по указанным в исковом заявлении адресам: 

<

адрес>; 

<

адрес>.

Согласно сведениям, полученным 16 февраля 2021 г. по телефону 

<

***>, с использованием паролей для наведения справок по телефону в отделе адресно-справочной работы управления по вопросам миграции МВД по Республике Мордовия на I квартал 2021 г., ФИО1, 

<

дата> года рождения, 07.02.2020 снят с регистрационного учета по адресу: 

<

адрес>.

Из адресной справки усматривается, что ответчик зарегистрированным либо снятым с регистрационного учета по месту жительства (пребывания) в 

<

адрес> и 

<

адрес> не значится.

Согласно части 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

При указанных обстоятельствах, судья приходит к выводу, что место регистрации ответчика не является его местом жительства. 

В соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях. Адвокат, назначенный судом в качестве представителя ответчика в случаях, предусмотренных настоящей статьей, вправе обжаловать судебные постановления по данному делу.

Учитывая, что место жительства ответчика ФИО1 неизвестно, в связи с чем, судом назначен адвокат, в качестве представителя ФИО1

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - адвокат Аймуранова Р.А. просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из требований пункта 2 статьи 1 ГК Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно статье 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК Российской Федерации Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статья 820 ГК Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 ГК Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Материалами дела установлено, 13 июня 2019 г. между акционерным обществом «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, №RFML4030S19061300158 (далее договор).

В соответствии с пунктами 1,2,3 договора, кредитор обязуется предоставить заемщику сумму кредита 979 760 руб. 52 коп., под 19,49 процентов годовых, со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора по инициативе банка. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенным между банком и заемщиком соглашениям/договорам потребительского кредита (пункт 11 договора).

В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита производится заемщиком по графику платежей 13 числа каждого месяца

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитанной по ставке – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 договора).

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование заложенности заемщика перед банком ФИО1 ознакомлен и согласен (пункт 14 договора).

Из материалов дела усматривается и стороной ответчика не оспорено, что обязательства по выдаче ответчику ФИО1 кредита в размере 979 760 руб. 52 коп., в соответствии с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, №RFML4030S19061300158 от 13 июня 2019 г., исполнены в полном объеме в день подписания кредитного договора – 13 июня 2019 г.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по условиям договора, не производит погашение кредита в соответствии с договором, образовалась задолженность, которая, за период с 13.11.2019 по 13.02.2020 составляет 1 023 084 руб. 64 коп., из которых: 957 576 руб. 18 коп. - просроченный основной долг; 61 546 руб. 34 коп. - начисленные проценты; 3962 руб. 12 коп. – штрафы и неустойка..

Указанные обстоятельствам подтверждаются материалами дела.

Из изложенного установлено, что обязательства Банком выполнены перед ответчиком в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена заемщику, однако заемщик ФИО1 нарушил его условия о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов за пользование им, не производя платежи в размере и в сроки, установленные условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из приведенных норм следует, что обязательства должника могут считаться исполненными лишь в связи с фактической уплатой долга кредитору.

В нарушение положений стати 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и доказательств полного возврата суммы кредита.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в установленный срок заемщиком по кредитному договору не исполнены, возникла просрочка возврата кредита заемщиком.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 28 февраля 2020 г. за ответчиком имеется задолженность по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед банком, №RFML4030S19061300158 от 13 июня 2019 г. в размере 1 023 084 руб. 64 коп., которая рассчитана истцом за период с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г.

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно условиям заключенного между сторонами договора, поэтому суд берет за основу данный расчет.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика расчет опровергнут не был, контррасчёт не представлен.

Таким образом, исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора.

С ответчика в пользу истца следует взыскать: 957 576 руб. 18 коп. - просроченный основной долг; 61 546 руб. 34 коп. - начисленные проценты. 3962 руб. 12 коп. – штрафы и неустойки. По условиям подпункта 12 договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитанной по ставке – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

В связи с допущенными заемщиком просрочками в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов, банком начислена неустойка в размере 3962 руб. 12 коп. с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г. включительно.

Поскольку, со стороны ответчика имело место неправомерное уклонение от возврата суммы кредита и процентов за пользование им, то в соответствии с положениями кредитного договора, и требованиями действующего законодательства суд приходит к выводу о наличии правовых оснований к взысканию задолженности неустойки по кредитному договору.

Представленный истцом расчет неустойки соответствует условиям кредитного договора, судом проверен, признан арифметически верным, выполненным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми сторонами договоренностями, с детализацией по конкретному периоду задолженности, поэтому принимается судом за основу решения.

Положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяют суду уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 также разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Судом не усмотрено злоупотребления со стороны банка по отношению к заемщику, ответчику по делу, как экономически слабой стороне, поскольку ему была представлена вся необходимая информация, договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед банком, №RFML4030S19061300158 от 13 июня 2019 г. заключен им добровольно на предложенных условиях, размер штрафных санкций установлен договором, соглашения сторон о внесении изменений в договор по размеру неустойки не заключалось и ненадлежащее исполнение ФИО1, условий кредитного договора не было обусловлено поведением истца.

С учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание обстоятельства дела, период просрочки, сумму задолженности, отсутствие доказательств несоразмерности неустойки, учитывая то, что обязательство ответчика об уплате неустойки возникло в результате уклонения заемщика от возврата заемных денежных средств, суд пришел к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 1136 руб. 87 коп. с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г. включительно, за несвоевременную уплату процентов – 2825 руб. 25 коп. с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г. включительно, не подлежат снижению, так как обязательство ответчика об уплате неустойки является его ответственностью за неисполнение денежного обязательства и является, по мнению суда, соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка, в соответствии с положениями пункта 12 договора, за несвоевременную уплату основного долга – 1136 руб. 87 коп. с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г. включительно, за несвоевременную уплату процентов – 2825 руб. 25 коп. с 13 ноября 2019 г. по 13 февраля 2020 г. включительно.

При таких обстоятельствах исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению от 28.02.2020, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина размере 13 315 руб. 42 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 315 руб. 42 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №RFML4030S19061300158 от 13 июня 2019 г. размере 1 023 084 (один миллион двадцать три тысячи восемьдесят четыре) руб. 64 коп., из которых: 957 576 руб. 18 коп. - просроченный основной долг; 61 546 руб. 34 коп. - начисленные проценты; 3962 руб. 12 коп. – штрафы и неустойка, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 315 (тринадцать тысяч триста пятнадцать) руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Меркулова 

Мотивированное решение суда составлено 05 марта 2021 г.

Судья А.В. Меркулова

1версия для печати