Дело № 2-2294/2019 

решение

 изготовлено 23.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Савельевой Е.Н., при секретаре Меликяне А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 238800 рублей, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита были оформлены следующие дополнительные услуги: договор (полис) «Пап может..» № (Договор №), полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 (Договора 2). Страховая премия по Договору 1 составляет 9990 рублей, по Договору 2 составляет 29479,86 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ответчиков ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензионные письма с требованиями расторгнуть Договоры страхования и произвести возврат оплаченных страховых премий. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО СК «Гелиос» представил ответ на претензионное письмо, в котором указал, что основания для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ на заявленные требования от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором также указал, что возврат страховой премии не может быть произведен. Истец полагает, что нарушены ее права, как потребителя, в связи с чем, просит суд: 1) взыскать с ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 27520 рублей; 2) взыскать с ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку в размере 82500 рублей; 3) взыскать с ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; 4) взыскать с ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы по оплате услуг представителя в размере 28 000 рублей; 5) взыскать с ПАО «СКБ-Банк», ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; 6) обязать ООО СК «Гелиос» расторгнут договор страхования № с ФИО2; 7) обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнуть договор страхования № L0302/596/367073/7 с ФИО2

Определением Сургутского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в части заявленных требований к ПАО «СКБ-Банк» производство по делу прекращено, в связи с отказом истца от требований к данному ответчику. 

Истец ФИО2 в суд не явилась, извещена о дате и времени судебного заседания, доверила представлять свои интересы представителю в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в иске, поддержала, на исковых требованиях с учётом отказа от части заявленных требований настаивала. 

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Гелиос» в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания. 

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 238800 рублей с процентной ставкой 19,9% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. 

В тот же день ФИО2 заключила с ООО Страховая Компания «Гелиос» договор страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц; добровольное медицинское страхование №, о чем выдан полис «Папа может…». 

Из страхового полиса следует, что он удостоверяет факт заключения договора страхования между ООО Страховая Компания «Гелиос» на условиях, содержащихся в настоящем Полисе, приложениях к нему, на основании письменного заявления Страхователя, в соответствии с действующими в Обществе на дату заключения настоящего полиса «Общими правилами № 3 страхования от несчастных случаев и болезней» (Раздел 1,6 –«Страхование от несчастных случаев, «Страхование от критических заболеваний»), (далее – Правила № 1), «Правилами № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (Раздел 2- «Страхование о потери работы») (далее – Правила № 2), «Правилами № 2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц (Разделы 3,4,5 – Страхование гражданской ответственности», «Страхование движимого имущества»), «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования») (далее – Правила № 3), «Правилами № 2 добровольного медицинского страхования (Раздел 7 – «Добровольное медицинское страхование») (далее – Правила № 4). 

Страховая премия составила в размере 9990 рублей, страховая сумма 100 000 рублей. Срок действия договора один год, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. 

Из Общих Условий страхования следует, что ко всему, что не урегулировано положениями настоящего договора страхования (полиса), применяются положения Правила страхования № 1, № 2, № 3, № 4. 

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа Страхователя от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющего признаки страхового случая уплаченная премия возвращается в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса) с приложением копии договора страхования (полиса) и копии платежного документа (чека). Договор страхования (полиса) считать прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса). Подтверждением направления письменного заявления в срок является дата регистрации Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса) (при обращении Страхователя в офис Страховщика, либо почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем документов на адрес Страховщика средствами почтовой связи). При досрочном отказе Страхователя от оговора страхования (полиса), в период после 5 рабочих дней со дня его заключения уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 99900 рублей оплачена страхователем. 

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа почтового отправления) ФИО2 в адрес ООО Страхования Компания «Гелиос» направила заявление о расторжении договора страхования, то есть спустя полтора года с момента его заключения, более того, после истечения срока его действия. 

При таких обстоятельствах, учитывая, с что срок действия договора страхования (полиса) прекращен, с заявлением о его расторжении истец обратилась после прекращения срока его действия, суд приходит к выводу, что правовых оснований для расторжения данного договора не имеется, в связи с чем, в удовлетворении заявленного требования суд отказывает. 

Суд также отказывает в удовлетворении заявленных производных требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку не установлено нарушения прав ФИО2, как потребителя страховых услуг, оказанных ей со стороны ООО Страховая Компания «Гелиос». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования путем составления полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3, по условиям которого общая страховая премия составила в размере 29479,86 рублей, срок страхования установлен 1820 дней. 

Из п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 (общедоступная информация) следует что если не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным Страхователем – физическим лицом. 

Согласно п. 5.6 названных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий. При отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 29479,86 оплачена страхователем. 

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа почтового отправления) ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила заявление о расторжении договора страхования, то есть спустя полтора года с момента его заключения. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, учитывая условия договора страхования, которые не предусматривают обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, в том числе, о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

В отношении заявленного требования истца об обязанности страховщика уплатить страхователю неустойку в соответствии с положениями ст. ст. 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" основан на ошибочном толковании указанных норм права, предусматривающих ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности исполнителя выплатить заказчику неустойку при отказе от договора в связи с отсутствием правового интереса в продолжении его действия, в отсутствие факта ненадлежащего оказания услуг страховщиком в рамках договора страхования и обязанности осуществить возврат денежных средств.

Таким образом, исходя из того, что судом не установлен факт нарушения прав потребителя со стороны страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,, в отсутствие взысканных сумм в пользу потребителя, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, как то, в компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. 

На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В силу ст. 94, ч. 1 ст. 98, ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд отказывает также во взыскании понесенных расходов на оплату юридических услуг в размере 28000 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Гелиос», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителе – отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд. 

Судья Е.Н. Савельева