Р Е Ш Е Н И Е

 дело №2-1392/2019 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 июля 2019г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре Башук Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 и АО «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2015г. в размере 139934 руб. 73 коп. и расходов по уплате госпошлины - 3998 руб. 69 коп., указывая, что 31.01.2015г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000руб. под 17% годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.05.2015г., на 13.12.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1323 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.05.2015г., на 13.12.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1323 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19150 руб. По состоянию на 13.12.2018г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 139934,73 руб., из них: просроченная ссуда- 83493,23 руб., просроченные проценты- 6619,85 руб., проценты по просроченной ссуде- 23517,78 руб., неустойка по ссудному договору- 1203,99 руб., неустойка на просроченную ссуду- 25099,88 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО3 умерла 17.04.2015г., что подтверждается свидетельством о смерти № от 18.04.2015г., наследственное дело №195/2015 заведено у нотариуса Нижегородской областной нотариальной палаты ФИО4 Наследником по завещанию являются ФИО2 и ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Арзамасского городского суда от 18.06.2019г. к участию по делу в качестве ответчика привлечено АО «Метлайф».

В судебное заседание представители истца и ответчика АО «Метлайф», ответчик ФИО1 не явились (поступило письменное заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности), о дне слушания дела извещены.

Ответчик ФИО2 иск не признала, просит в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности, поскольку срок внесения последнего платежа согласно графику платежей составляет - 02.02.2016г., последний платеж ее матерью ФИО3 по вышеуказанному кредитному договору был сделан 31.03.2015г., однако истец с иском обратился в суд лишь 06.03.2019г.; кроме того, ФИО3 в рамках кредитного договора был заключен договор страхования с ЗАО «Метлайф».

Выслушав объяснения ответчика ФИО2, изучив письменные материалы дела, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено следующее.

31.01.2015г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 100000 руб. на срок 12 месяцев под 12% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитные средства, уплатить проценты. 

Согласно п.4 (2) Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в первом месяце использования кредита) в размере менее 80% от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 17% годовых…

Факт исполнения Банком обязательств подтверждается выпиской по счету. 

31.01.2015г. ФИО3 в адрес ЗАО «МетЛайф» было написано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, согласно которому она дала согласие на страхование кредитного договора в случае смерти застрахованного лица, произошедшей в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая или болезни, постоянной потере нетрудоспособности застрахованного лица, произошедшей в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, первичного диагностирования у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (далее- «смертельно опасные заболевания») в перил действия договора страхования в отношении застрахованного лица…., что также подтверждается информационным сертификатом о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Банк произвел уплату стоимости услуг по обеспечению страхования за весь срок в размере 15999 руб., что также подтверждается приходно- кассовым ордером № от 31.01.2015г.

Таким образом, вместе с заключением кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО3 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни… и, тем самым, ФИО3 согласилась с условиями страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711 от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико».

ФИО3 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 19150 руб.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору перед Банком, которая в соответствии с расчетом, представленным банком, по состоянию на 13.12.2018 года составляет 139934,73 руб. (просроченная ссуда- 83493,23 руб., просроченные проценты- 6619,85 руб., проценты по просроченной ссуде- 23517,78 руб., неустойка по ссудному договору- 1203,99 руб., неустойка на просроченную ссуду- 25099,88 руб.). 

17.04.2015 года ФИО3 умерла, что подтверждается справкой нотариуса г.Навашино Нижегородской области № от 08.04.2019г.

Как следует из объяснений ответчика ФИО2, она и мать умершей ФИО1 вступили в права наследства после смерти своей матери и дочери ФИО3, что также подтверждается вышеуказанной справкой нотариуса от 08.04.2019г.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п.8.3 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011г., при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в Приложении №4 к договору.

Как следует из ответа на запрос от 11.06.2019г., в АО «МетЛайф» обращений о наступлении страхового случая от наследников и ПАО «Совкомбанк» не поступало; обращений по кредитному договору № по страховым случаям не зарегистрировано.

Ответчиками в ходе судебного заседания заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ: 

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно ст.199 ГК РФ: 

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.198 ГПК РФ: 

4. …В случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Ответчик ФИО3 получила наличные денежные средства от банка, при этом надлежащим образом не исполняла обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, обязательства по возврату кредитных средств не исполнила, 17.04.2015г. умерла.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности, в настоящем случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательств по возврату заемных средств.

Последний платеж, согласно графику платежей, по кредитному договору от 31.01.2015г. составляет 02.02.2016г., а 31.03.2015г. ФИО3 был произведен последний платеж.

В суд о взыскании кредитных средств с ответчиков ФИО1, ФИО2 истец обратился 07.03.2019г. (иск отправлен по почте - 01.03.2019г.). 

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований к ответчикам ФИО1 и ФИО2

Не подлежат удовлетворению требования истца и к ответчику АО «Метлайф», поскольку: 1. Истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований к ответчикам ФИО1, ФИО2; 2. Обязательным условием для взыскания страхового возмещения является обращение к АО «Метлайф» о выплате страхового возмещения в соответствии с договором страхования №/Совком-П от 10.07.2011г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», обращения отсутствовали, соответственно в удовлетворении заявления не отказано.

При изложенных обстоятельствах, судья находит в иске отказать. 

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

ПАО «Совкомбанк» в иске к ФИО1, ФИО2 и АО «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.05.2015г. в размере 139934 руб. 73 коп. и в возврат госпошлины - 3998 руб. 69 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./

***

***

***

***