Дело № 2-253/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего Беспятовой Н.Н.,

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 08 февраля 2018 года дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 750 000 руб. В графе 15 спорного договора установлен перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Так содержание данного условия, выраженное в типовой форме спорного договора, говорит о согласии на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 74 250 руб. Типовая форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни содержит условия, выражение согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, программа страхования № является добровольной, дополнительной услугой банка и что заемщик уведомлен о том, что может выбрать другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования. Поскольку в рассматриваемом случае имеет место договор кредитования, толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу истца. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, является навязанной услугой, а обязательность данного условия для предоставления кредита обусловлена тем, что истец является экономически слабой стороной в договоре и нуждается в особой защите своих прав. Не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, истец не способна определить насколько необходима та или иная услуга, навязываемая банком. Истца не знакомили ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Право на возможность заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья не разъяснялось, не знакомили с размером процентных ставок по кредиту со страхованием жизни и здоровья и без этого условия, не было разъяснено право на выбор иной страховой компании, как предложенной ответчиком, так и отличной от предложенной ответчиком. Так возможность получения кредита обусловлена безусловной необходимостью заключить договор страхования, так как страхования премия заранее включается в сумму договора, заемные средства выдают не в полном объеме, а за вычетом страховой премии. Банк не предоставил возможность выбора воспользоваться оплатой страховой премии в кредит за счет банковских средств или за счет собственных средств. Включение вопреки воле истца суммы страховой премии в сумму кредита влечет уменьшение в денежном эквиваленте полученной в итоге суммы кредита, вместо желаемой к получению, что нарушает существенные условия договора в части определения его предмета. Текст заявления о присоединении к программе коллективного страхования исполнен машинописным способом и не предусматривает альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования. У заемщика отсутствует реальная возможность отказаться от услуги страхования. Собственноручная подпись истца в заявлении не может служить основанием для признания его волеизъявления свободным, так как банк без предоставления реального права выбора повлиял на право выбора потребителя как экономически более слабой стороны в возникшем правоотношении. Банк не предоставил потребителю полную и достоверную информацию о приобретаемой услуге, злоупотребив в нарушение ст.10 ГК РФ своими правами, что является основания для признания недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе личного страхования и взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 74 250 руб., которая в итоге искусственно увеличивает размер задолженности по кредитному договору и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. С учетом уточнения исковых требований, просит признать недействительным условие, выраженное в п. 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк», в части взимания с заемщика платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков кредита, взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО4 74 250 руб. в качестве возврата платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, 2 459,53 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 руб. – компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы основного долга.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, уведомлена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, уточнив исковые требования истца, их поддержала в полном объеме по основаниям, изложенном в исковом заявлении, суду пояснила, что настаивает на рассмотрении заявленных требований о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания с заемщика платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков, изменять основания заявленных требований не будет. Указала, что иного договора страхования, кроме как подключение к программе страхования, истец не заключала. Пояснила, что положения п. 9.2 кредитного договора в связи с этим не оспариваются. Полагала оспариваемое условие соглашения о кредитовании, изложенное в п. 15, недействительным, т.к. фактически банк навязал истцу услугу подключения к программе страхования. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что истец своей подписью подтвердила намерение воспользоваться услугой страхования, факт ознакомления с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, выразила согласие на увеличение суммы кредита на сумму подлежащей уплате страховой премии. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ – Страхование» ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Кроме того, в силу п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), от вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 03.08.2017 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение № (кредитный договор), согласно условий которого, банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит в сумме 750 000 руб. со сроком возврата не позднее 03.08.2021 г., а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Составлен график погашения кредита. 

При этом п.4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течении срока кредитования составляет 19,9 % годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. 

Согласно п.14, п.15 Индивидуальных условий кредитования, заемщик ФИО1 согласилась с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также согласилась на страхование по договору коллективного, заключенного между банком и РСХБ – Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 74 250 руб. за весь срок кредитования. 

03.08.2017 г. ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), согласно п.2 которого, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страхования компания «РСХБ – Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установлении инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. 

Из положений п.3, п.4, п.5 указанного заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с распространением на него условий договора страхования, ФИО1 обязана уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 74 250 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. Также в заявлении указано на то, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №. Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. 

03.08.2017 г. ФИО1 обратилась в операционный офис Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с заявлением на разовое перечисление денежных средств, в котором просила Банк перечислить с открытого на ее имя счета № сумму в размере 74 250 руб. на счет получателя Омского РФ АО «Россельхозбанк» в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору №. 

Как следует из представленных в материалы дела мемориальных ордеров, сумма 74 250 руб., оплаченная истцом по заявлению, состоит из 53 135,59 руб. – вознаграждение банка, 9 564,41 руб. – НДС с вознаграждения Банка, 11 550 руб. – страховая премия.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика ФИО1 №, ДД.ММ.ГГГГ заемщику была предоставлена сумма кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 750 000 руб., в этот же день заемщиком оплачена плата за присоединение к Программе коллективного страхования по указанному кредитному договору в размере 74 250 руб. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заёмщик) было заключено соглашение (кредитный договор) №. Одновременно с заключением кредитного договора с Банком, ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования.

Тем самым, ФИО1 согласилась с условиями страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с условиями которого выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», а заемщик по кредитному договору ФИО1 является застрахованным лицом, но не страхователем.

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату, застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась к программе страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заёмщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. 

В соответствии с п. 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»), размер которых составил 74 250 руб.

В соответствии с п. 9 заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования.

Изучив текст кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования), суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплата услуг за отдельную плату, в том числе страхование, необходимых для заключения договора, не предусмотрено.

Таким образом, в кредитном договоре, заключенном между истцом и Банком отсутствуют условия о необходимости личного страхования заемщика для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от присоединения к программе страхования может повлиять на принятие Банком решения о предоставлении потребительского кредита, отказ заемщика от страхования влечет за собой увеличение размера процентной ставки, подлежащей уплате по кредитному договору. При этом ФИО1 как потребитель, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, подписала заявление на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, заемщик ФИО1 имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на присоединение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе и получить кредит с иной процентной ставкой.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку в ходе рассмотрения дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания истцом заявления на присоединение к Программе страхования, а также факт того, что ФИО8 была ознакомлена с условиями присоединения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена включением в число участников Программы страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Законом о защите прав потребителей, навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора Банк предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 предлагала Банку исключить условие о страховании по договору коллективного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по присоединению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

На правоотношения, возникшие между Банком и ФИО1 распространяются положения Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 г., поскольку кредитный договор (соглашение) между сторонами был заключен после даты вступления в силу названного Закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписанные ФИО1 документы свидетельствуют о том, что указанные выше требования ст. 7 Закона о потребительском кредите, Банком исполнены.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания ФИО1 заявления на присоединение к Программе страхования, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования. С правилами страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, что отражено в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется. При этом собственноручной подписью в нем ФИО1 подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ ФИО1 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения.

Доказательств иного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком и ФИО1 на момент подписания кредитного договора и заявления на присоединение к Программе страхования были согласованы все существенные условия, ФИО1 договор подписан собственноручно, соответственно, заемщик действовал по своей воле и в своих интересах.

Представитель истца в судебном заседании пояснила, что настаивает на рассмотрении заявленных требований о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания с заемщика платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков, изменять основания заявленных требований не будет.

Оценив доводы истца, заявленные истцом основания исковых требований, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия, выраженного в п. 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного межу ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в части взимания с заемщика платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков кредита. При таком положении, не имеется оснований для применения последствий недействительности условия кредитного договора и взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к Программе страхования в размере 74 250 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

Поскольку требования истца о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным условия, выраженного в п. 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного межу ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в части взимания с заемщика платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков кредита, взыскании платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита в размере 74 250 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 459 рублей 53 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании штрафа в размере 50% от суммы основного долга оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2018 г.