Дело № 2-934/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года Кировский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Хузяхралова Д.О.,

при секретаре Сергеевой М.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 95 377 рублей 39 коп., в том числе: сумма основного долга – 71 028 рублей 79 коп, сумма штрафов – 5 000 рублей 00 коп., сумма комиссий – 9 090 рублей 33 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 10 258 рублей 27 коп., а также расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 3 061 рубль 32 коп. 

В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта ....... рублей. По указанному договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Подпись Заемщика в определенном поле заявления на активацию карты свидетельствует о том, что он согласен быть застрахованным у ООО «.......» по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженность ФИО1 по Кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 95 377 рублей 39 копеек.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, полагает, что задолженности не имеет, также истец пропустил срок исковой давности, поскольку последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 2).

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (далее – банк) и ФИО1 (далее – заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий договора.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно условиям тарифного плана «Стандарт» заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) (согласно выписке с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей), процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – .......% годовых, расчетный период – ....... месяц, платежный период – ....... дней, дата начала расчетного периода ....... число каждого месяца, льготный период – до ....... дня, минимальный платеж – .......% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ....... рублей, комиссия за операцию получения наличных денег – ....... рублей, штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше одного календарного месяца – ....... рублей, двух календарных месяцев – ....... рублей, трех календарных месяцев – ....... рублей, четырех календарных месяцев – ....... рублей. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – ....... рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течении которого заемщик является застрахованным – .......%, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – ....... рублей. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. 

Также ДД.ММ.ГГГГ в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте ФИО1 согласилась быть застрахованной у ООО «.......» по программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному.

Пунктом 1 раздела 6 Условий предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Пунктом 2 раздела 6 Условий предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе в случае при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредита были исполнены в полном объеме.

Указывая на ненадлежащее исполнение условий кредитного договора ответчиком, истец обратился в суд с рассматриваемым иском. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что по причине того, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячных платежей по карте, последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ, банком было выставлено требование о досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ФИО1 без ответа. Вместе с тем, сведений о том, что истцом указанное требование было направлено в адрес ответчика и получено им, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес судебного участка № поступило заявление ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 95 377 рублей 39 коп.

Судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от должника. 

Согласно представленному истцом расчету и графику минимальных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 95 377 рублей 39 копеек, из которых: сумма основного долга – 71 028 рублей 79 копеек, сумма штрафов – 5 000 рублей, сумма комиссий – 9 090 рублей 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 10 258 рублей 27 копеек.

Представленные ответчиком в материалы дела документы о внесении в погашение долга отдельных сумм не свидетельствуют о своевременном и в полном объеме погашении задолженности по кредитной карте. Факт пользования средствами кредитной карты не отрицался ответчиком.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Других платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало. Доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет, ответчиком не представлено.

Размер неустойки (штрафа) соответствует условиям договора и требованиям соразмерности по отношению к сумме основного долга и последствиям нарушения обязательства, поэтому оснований для ее уменьшения в соответствии с требованиями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, учитывая, что соответствующее ходатайство ответчиком не заявлялось. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает, что сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в объеме, указанном истцом. 

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, который, по мнению ответчика, должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, с даты последнего платежа, суд во внимание не принимает, поскольку они построены при неверном толковании норм материального права.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 года № 43, следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно положениям статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в пунктах 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 года № 43.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статей 123, 124 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В судебном заседании установлено, что последний очередной платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, о нарушении своих прав и возникновении просроченной задолженности банк узнал с момента невнесения заемщиком очередного платежа до ДД.ММ.ГГГГ включительно, следовательно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес судебного участка № поступило заявление ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 

Судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от должника. Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Исковое заявление направлено в адрес суда посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. Обращение истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена ДД.ММ.ГГГГ не влияют на исчисление исковой давности по настоящему делу.

Таким образом, с учетом даты направления заявления банком в суд, вынесения судебного приказа и его отмены, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности пропущен истцом только в отношении платежей, которые должны были быть совершены до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как усматривается из представленного истцом расчета, банком предъявлены к взысканию платежи, срок давности по которым не истек.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с пропуском срока исковой давности не имеется. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № истцом ООО «ХФК Банк» за подачу искового заявления к ФИО1 уплачена государственная пошлина в сумме 3 061 рубль 32 коп., исходя из цены иска в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 95 377 рублей 39 коп., из которых сумма основного долга – 71 028 рублей 79 коп., сумма штрафов – 5 000 рублей, сумма комиссий – 9 090 рублей 33 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 10 258 рублей 27 коп., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 061 рубля 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Д.О. Хузяхралов