Дело № 2-1006/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Председательствующего судьи Омаровой А.С.

при секретаре Перепелицыной К.Ю., 

25 февраля 2019 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указав, что "."..г. АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 заключили Договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 132 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик ФИО1 кредитную карту получила, активировала её, и пользовалась кредитными средствами. Однако обязательств по договору надлежащим образом не исполняла. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор "."..г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, по которому задолженность ФИО1 составляет 190 347 рублей 12 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 135 502 рубля 91 копейка, просроченные проценты – 49 864 рубля 73 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 4 979 рублей 48 копеек.

Указывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования Заключительного счета, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность в размере 190 347 рублей 12 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 135 502 рубля 91 копейка, просроченные проценты – 49 864 рубля 73 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 4 979 рублей 48 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 5 006 рублей 94 копейки. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, заявлением просит рассмотреть дело без участия представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена в установленном порядке, представила в суд возражения на исковые требования, в которых просит рассмотреть дело в её отсутствие, снизить размер подлежащей взысканию неустойки (штрафа), применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям истца.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 11 апреля 2012 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". 

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом. 

Судом установлено, что "."..г. между АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты №... с расходным лимитом 132 000 рублей. 

Указанный договор заключен в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договора является Заявление-анкета Клиента, Индивидуальные условия договора, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы Банка.

Как следует из подписанного ФИО1 Заявления-анкеты, она согласилась с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением Договора кредитной карты будут являться действия Банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (копия л.д. 10,11). 

В силу п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг); получение наличных денежных средств в банкоматах и иных операций, устанавливаемых Банком.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно Тарифам Банка процентная ставка составляет 12,9% годовых, беспроцентный период составляет 55 дней (л.д. 14),

Клиент может совершать погашение задолженности по Договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Указанным Тарифным планом размер Минимального платежа составляет 6% от задолженности, или минимум 600 руб. 

Штраф за пропуск Минимального платежа 590 руб., при повторном пропуске 590 руб. плюс 1% от задолженности, при третьем и более пропуске Минимального платежа 590 руб. плюс 2% от задолженности. 

Из индивидуальных условий договора следует, что срок возврата кредита сторонами определен моментом востребования (п. 2 индивидуальных условий).

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней.

Заключительный счет – документ, содержащий требование погасить всю Заложенность по Договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы (п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Ответчик кредитную карту получила, активировал ее, предоставленными кредитными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-26), согласно которой ответчик совершала расходные операции по карте и осуществляла снятие наличных денежных средств, покупки, что также следует из возражений ответчика, из которых усматривается, что ответчик не оспаривает сумму основного долга - размера кредитного обязательства, выражая несогласие только в части начисленных процентов на сумму предоставленного кредита. 

Материалами дела подтверждается, что ответчиком допускались нарушения условий договора, в связи с чем, в ее адрес "."..г. был направлен Заключительный счет (л.д. 22), согласно которому по состоянию на "."..г. задолженность по договору составляет 190 347 рублей 12 копеек, с предложением погасить задолженность, которое ответчиком ФИО1 было оставлено без удовлетворения. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор "."..г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (л.д. 22).

Согласно представленному расчету по состоянию на "."..г. задолженность по договору составляет 190 347 рублей 12 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 135 502 рубля 91 копейка, просроченные проценты – 49 864 рубля 73 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 4 979 рублей 48 копеек (л.д. 27-32).

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом проверен судом, является арифметически верным, и соответствует условиям Договора кредитной карты.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика за ненадлежащее исполнение условий Договора кредитной карты задолженности, которая составляет на дату формирования Заключительного счета - 190 347 рублей 12 копеек.

С ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по Договору кредитной карты №... от "."..г. размере 190 347 рублей 12 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 135 502 рубля 91 копейка, просроченные проценты – 49 864 рубля 73 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 4 979 рублей 48 копеек.

Ответчик ФИО1 ходатайствовала о снижении размера подлежащей взысканию неустойки (штрафа), вследствие ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно положениям статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу указанной нормы понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным и снижение размера взыскиваемых штрафных санкций является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом ее компенсационной природы.

Ходатайство ответчика о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ неустойки, исчисленной истцом в размере 4 979 рублей 48 копеек, суд отклоняет, поскольку ее размер за нарушение кредитного обязательства не свидетельствует о несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании процентов исчисленных в размере 49864 рублей 73 копейки суд также отклоняет, исходя из следующего. 

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, тогда как проценты по кредитному договору подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, и правила статьи 333 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых в порядке ст. 809 ГК РФ.

Следовательно сумма процентов, заявленная истцом к взысканию не подлежит снижению, поскольку не является неустойкой, а представляет собой, предусмотренные ст. 809 ГК РФ и определенные заключенным между сторонами договором, проценты за пользование кредитными средствами, которые не подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ. 

Заявленная к взысканию сумма процентов не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляет собой плату за пользование кредитом. 

Доводы ответчика о применении пропуска срока исковой давности к требованиям истца суд также находит несостоятельными исходя из следующего.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Материалами дела достоверно подтверждается, что условиями заключенного между сторонами Договора кредитной карты срок исполнения кредитного обязательства определен моментом востребования, о чем прямо указано в Индивидуальных и Общих условиях. Соответствующим моментом востребования считается направление Клиенту заемщику Заключительного счета, который формируется Банком, и подлежит оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Судом установлено, что такой Заключительный счет был сформирован Банком "."..г., с определением размера задолженности на эту дату, включающую в себя сумму кредита, проценты, штрафные санкции. Следовательно Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в срок по "."..г., и со следующего дня "."..г. следует исчислять трехлетний срок исковой давности. 

Истец обратился в суд "."..г., т.е. в установленный трехлетний срок; при этом ранее "."..г. по заявлению истца был выдан судебный приказ о взыскании в пользу Банка с ответчика соответствующей задолженности, который был отменен "."..г..

Таким образом истцом не был пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по Договору кредитной карты; в рассматриваемом случае дата начала течение срока исковой давности, определяется окончанием срока для исполнения требования Заключительного счета, т.е. с "."..г..

Доводы ответчика об обратном основаны на неверном толковании закона.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5 006 рублей 94 копейки (2503,47 + 2503,47), что подтверждается платежными поручениями №... от "."..г., №... от "."..г.. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по Договору кредитной карты №... от "."..г.: основной долг в размере 135 502 рубля 91 копейка, просроченные проценты – 49 864 рубля 73 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 4 979 рублей 48 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 006 рублей 94 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение составлено "."..г..

Судья: