Дело №г

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем российской Федерации

23 мая 2019 года с. Новоселицкое

Новоселицкий районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Живницкой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Волковой О.Н., 

с участием ответчика К.З.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Новоселицкого районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117291,42 рублей, государственной пошлины в размере 3545,83 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» в лице представителя по доверенности Д.В.Б. обратились в Новоселицкий районный суд с иском к К.З.В. З.В., в котором просит суд: взыскать с К.З.В. З.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117291,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3545,83 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и К.З.В. заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000.00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 82000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Быстрые покупки" 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

В нарушение условий заключенного К.З.В. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие представителя истца. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили пояснения представителя по доверенности Д.В.Б. на возражения ответчика К.З.В. З.В., в которых просит исковые требования удовлетворить, так как срок исковой давности ими не пропущен. Срок исковой давности должен исчисляться с даты выставления Банком Требования о досрочном погашении кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, с учетом мнения ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик К.З.В. З.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ею выплачен полностью кредит (представив суду чеки о переводе денежных средств). Кроме того, просила суд применить к заявленным исковым требования последствия пропуска срока исковой давности, так как ею последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика К.З.В. З.В., просившую отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности, обозрев материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117291,42 рублей, государственной пошлины в размере 3545,83 рублей, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствие со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и К.З.В. заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 100000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 82000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Быстрые покупки" 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется сучетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик К.З.В. подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик К.З.В. поставила свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 0.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, то Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117 291,42 рублей, из которых: сумма основного долга -81 722,76 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 11 676,81 рублей; сумма штрафов - 000,00 рублей; сумма процентов - 17891,85 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

По мнению суда, представитель истца представил доказательства заключения сторонами кредитного договора и надлежащего его исполнения со стороны ООО «»ХКФ Банк».

Чеки, представленные суду ответчиком К.З.В. З.В. об оплате кредита судом исследовались, проверялись, все суммы по чекам имеются в представленном истцом расчете об имеющейся задолженности. 

Истцом же суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик, вопреки требованиям закона и условиям договора, надлежащим образом не исполнил принятых на себя обязательств по возврату суммы заёмных средств, платежи в счет погашения задолженности произвел не в полном объёме.

Таким образом, судом установлено, что К.З.В. З.В., получив кредит и использовав заемные денежные средства, должным образом не исполнила договорные обязательства, не произвела выплату полученного займа в полном объёме.

В соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника.

В нарушение договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, в связи с чем, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности.

При этом суд оценивает критически доводы ответчика о пропуске срока исковой давности для предъявления вышеуказанных требований, соглашаясь с доводами Банка по следующим обстоятельствам.

Как следует из существа договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, договор содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, то есть является смешанным договором.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Условиям договора о карте у клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими платежами в фиксированном размере вплоть до востребования Банком суммы займа в полном объеме. В данном случае клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячного минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банком.

Согласно статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В данном случае срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Согласно п.4 раздела III Условий договора, являющихся составной и неотъемлемой частью договора, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

В связи с тем, что заемщик прекратил в одностороннем порядке исполнять свои обязательства по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил К.З.В. З.В. требование о погашении задолженности в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что требования Банка К.З.В. З.В. в срок не выполнены, с ДД.ММ.ГГГГ у Банка возникло право на обращение в судебные органы о взыскании суммы задолженности.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

То есть к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности Банк обратился в течение трехлетнего срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №

<

адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений К.З.В. З.В..

Согласно разъяснениям пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В Новоселицкий районный суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «»ХКФ Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, поступивший в суд ДД.ММ.ГГГГ, вх. №, после перерыва течения срока исковой давности, то есть в установленный законом трехлетний срок.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истцом заявлены обоснованно без нарушений срока исковой давности, а потому иск подлежит удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п.2 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

До подачи настоящего искового заявления ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1772,91 рублей. По данному кредитному договору мировым судьёй было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

В соответствии с п. 13 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявлении о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с чем, суд считает необходимым произвести ООО «ХКФ Банк» зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1772,91 рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления. Кроме того ООО «ХКФ Банк» дополнительно уплачена государственной пошлины в размере 1772,92 рублей.

В связи с чем, к судебным расходам, на основании ч.1 ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Расходы истца по оплате госпошлины в сумме 3545,83 рублей, подтверждаются платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела, следовательно, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 307, 309, 310, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117291,42 рублей, государственной пошлины в размере 3545,83 рублей, - удовлетворить.

Взыскать с К.З.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117291 (сто семнадцать тысяч двести девяносто один) рубль 42 копейки.

Взыскать с К.З.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3545 (три тысячи пятьсот сорок пять) рублей 83 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме Ставропольский краевой суд через Новоселицкий районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н. Живницкая