Дело №2 – 911/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

11 июля 2019 года ..., РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Юсуповой Л.В.,

с участием ответчика (истца) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по страховому полису в связи с утерей здоровья,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в Белорецкий межрайонный суд РБ с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленного требования представитель банка указала, что ... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 151680 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включая в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставленной подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на сете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на сете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленных согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору, путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ... задолженность по договору составила 309510 рублей 78 копеек, в том числе: 147612 рублей 92 копейки – задолженность по основному долгу, 161897 рублей 83 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом средствами. Указанная задолженность образовалась в период с ... по .... 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от ... в размере 309510 рублей 78 копеек, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6295 рублей 11 копеек.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по страховому полису в связи с утерей здоровья.

В обоснование встречных требований ФИО1 указал, что ... им был заключен кредитный договор с ПАО КБ «Восточный». При заключении кредитного договора также был заключен договор страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «Резерв». На момент заключения договора страхования каких-либо заболеваний у него не имелось. Наличие договора страхования подтверждается заявлением и договором страхования от несчастных случаев и болезней серии №... №.... Оплата стоимости страхования подтверждается истцом по основному иску, где в заявлении указывается перечисленная страховой компании сумма в размере 31680 рублей. В 2014 году он получил травму и с тех пор имеются проблемы со здоровьем, а именно .... До этого в страховую компанию он обратиться не мог в связи с наличием заболеваний. По договору страхования страховая сумма составляет 132000 рублей, то есть сумма соразмерна задолженности по кредиту. Банк знал о его инвалидности и имел полное право самостоятельно обратиться в страховую компанию по поводу страховых выплат, так как он является выгодоприобретателем по страховому полису. Полагает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности. Кредит был оформлен в 2013 году, выплаты он производил до апреля 2014 года. Однако в связи с отзывом лицензии у банка ПАО «Восточный» он производить оплату по старым реквизитам не мог, то есть банк с мая 2014 года узнал о нарушении своих прав и соответственно с этого времени начинается отсчет срока исковой давности. Между тем, ... Банк по истечении срока давности обращался в суд о выдачи судебного приказа на взыскание задолженности по кредиту. При этом, с учетом 6 месяцев приостановления срок исковой давности, отменой судебного приказа ... банк обращается в суд с исковым заявлением ..., то есть с истечением срока. 

Просит взыскать с ЗАО СК «Резерв» по страховому полису серии №... сумму страховки в размере 132000 рублей в его пользу, а также в отношении исковых требований ПАО КБ «Восточный» применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного слушания дела, в судебное заседание не явилась, приложенным к иску ходатайством просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие. Возражений по поводу встречных требований не поступило.

Ответчик – истец ФИО1 в судебном заседании доводы, указанные во встречном иске поддержал, по иску ПАО КБ «Восточный» показал, что действительно ... он брал кредит в ОАО КБ «Восточный» в сумме 120000 рублей, которые получил наличными на руки. В 2014 году он получил травму, из-за которой ухудшилось его зрение. В последующем медицинская комиссия сначала присвоила третью группу инвалидности, а потом вторую группу, что подтверждается справкой МСЭ-2014, выданной .... Про наличие страховки по кредиту он забыл, так как прошло много времени. С документами в страховую компанию по страховому случаю он не обращался. Полагает, что часть задолженности по кредиту должна быть взыскана со страховой компании. Кроме того, с 2014 года и по настоящее время он получает только пенсию по инвалидности, то есть он попал в трудную жизненную ситуацию, из-за проблем со зрением ему приходится нанимать людей, которые его сопровождали, помогали по хозяйству, так как он живет в индивидуальном жилом доме. Просил встречный иск удовлетворить. 

Представитель ЗАО СК «Резерв» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на встречное исковое заявление, в котором указала, что ... между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия №... №..., на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случает и болезней ЗАО СК резерв» от ... к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от .... Свое согласие на заключение договора страхования ФИО1 выразил ..., собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Как следует из заявления на добровольное страхование, ФИО1 был ознакомлен с Полисными условиями, согласился и обязался соблюдать условия страхования. Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ №... от ... страховщиком является ЗАО «СК «резерв», страхователем (застрахованное лицо) –ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна 132000 рублей, страховая премия – 31680 рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ... по ... год. Для получения страховой выплаты, страхователь обязан предоставить страховщику все документы в соответствии с п.10 Договора страхования и п.7.1.1 Полисных условий. До настоящего времени для получения страховой выплаты ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» в АО «СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения и с необходимыми документами для производства страховой выплаты не обращался. Таким образом, страховая компания не нарушала условий договора страхования. Кроме того, полагает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ ФИО1 пропущен трехлетний срок исковой давности, так как инвалидность ... группы ФИО1 наступила .... Просила в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ... между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 151680 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 36,5 годовых, ПСК, 43,25 % годовых, с уплатой 25 числа каждого месяца ежемесячного взноса в размере 5529 рублей, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования №.... 

Из условий договора кредитования следует, что Банк вправе требовать полного досрочного погашения кредита путем направления клиенту уведомления заказным письмом. Заемщик просил Банк на дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого счета №... в ЗАО СК «Резерв» в сумме 31680 рублей по договору страхования.

Из графика погашения кредита видно, что срок погашения кредита 26 ноября 2018 года.

Согласно выписке из лицевого счету за период с 25.11.2013 по 21.03.2019 года ФИО1 внесено четыре платежа по 5540 рублей, что в общей сумме составляет 22160 рублей, последний платеж осуществлен 25 апреля 2014 года, что не оспаривается сторонами. 

Из определения мирового судьи судебного участка №... по ... РБ от ... об отмене судебного приказа следует, что ПАО КБ «Восточный» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 по договору о предоставлении кредита №... и возврате государственной пошлины, о чем мировым судьей вынесен судебный приказ 04 августа 2018 года, который в последующем отменен по заявлению должника.

В силу положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, положения ст. 809 ГК РФ, учитывая, что в момент заключения договора ответчик ФИО1 имел право выбора кредитной организации, вида заключаемого договора с учетом условий кредитного договора, тарифов банка, размере процентной ставки по кредиту. Размер процентов за пользование кредитом предусмотрен кредитным договором, который подписан ответчиком, условие договора о размере процентов ответчиком не оспорено и недействительным не признано.

Материалами дела подтверждается, что заемщиком принятые по кредитному договору обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполняются, допущены просрочки платежей, требования банка о погашении задолженности заемщиком не исполнены, в связи с чем, по состоянию на 21 марта 2019 года образовалась задолженность в размере 309510 рублей 78 копеек, в том числе: 147612 рублей 92 копейки – задолженность по основному долгу, 161897 рублей 83 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом средствами. Задолженность по просроченному основному долгу и просроченным процентам подтверждается расчетом, представленным истцом, подвергать сомнению который оснований не имеется, иного расчета задолженности и доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не предоставлено.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк 31 июля 2018 года направил ответчику претензию о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора, без указания срока возврата кредита. 

Согласно ч.ч.1, 2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 (в ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, срок давности по заявленным ПАО КБ «Восточный» требованиям к ФИО1 должен исчисляться по каждому платежу за соответствующий период.

Суд полагает, что срок давности платежей по договору №... от ... за период с ... по ... Банком пропущен, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился в августе 2018 года.

Таким образом, суд полагает, что подлежит взысканию с ФИО1 задолженность по договору №... от ... за период с ... по ... в размере 215631 рубль= 5529 х 39 мес.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между страховщиком ЗАО СК «Резерв» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серии №... №... от ... на срок с ... по ... год.

Согласно условиям договора кредитования Заемщик просил Банк на дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого счета №... в ЗАО СК «Резерв» в сумме 31680 рублей по договору страхования. 

По сведениям выписки из лицевого счета денежная сумма 31680 рублей была перечислена в страховую компанию, что не оспаривается сторонами.

Из подпункта «а» пункта 3 указанного договора страхования следует, что по настоящему договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного события в виде получения инвалидности 1и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 4 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо (наследники застрахованного в случае смерти).

Из пункта 5 договора страхования следует, что страховая сумма составляет 132000 рублей. 

Справкой МСЭ-2014 №... подтверждается факт назначения ФИО1 второй группы инвалидности по зрению с ... бессрочно.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно постановлению Президиума ВАС РФ от ... №... по делу № №... если в договоре страхования или законе не установлен срок для страховой выплаты, применяются правила п.2 ст.200 ГК РФ. Согласно этой норме срок исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, начинает течь со дня, когда кредитором предъявлено требование об исполнении обязательства.

Из показаний ФИО1 установлено, что о его праве обратиться в страховую компанию для выплаты страхового возмещения в связи с наступлением инвалидности ему стало известно при рассмотрении данного гражданского дела.

При указанных обстоятельствах, поскольку в договоре страхования не указан срок страховой выплаты, а определен моментом востребования, довод представителя ЗАО СК «Резерв» о пропуске срока исковой давности предъявления требований ФИО1 является необоснованным.

Учитывая то, что ФИО1 не обращался в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи с наличием инвалидности 2 группы, что предусмотрено ст. 961 ГК РФ, суд оставляет исковые требования ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» и ПАО «КБ «Восточный» без рассмотрения, разъяснив ФИО1, что после обращения в страховую компанию и получения ответа, он имеет право обратиться с аналогичными требованиями в суд. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворяются судом частично, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5356 рублей 31 копейка. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от ... в размере 215631 (двести пятнадцать тысяч шестьсот тридцать один) рубль за период с ... по ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5356 рублей 31 копейка.

Исковое заявление ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по страховому полису в связи с утерей здоровья, оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2019 года. 

Судья Г.В. Ручушкина