Дело № 2-1061/2023 

УИД 74RS0037-01-2023-000607-11 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г.Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гараниной О.Н.

при секретаре Шишкиной Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-1061/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Айди Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 360 665 рублей 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 806 рублей 66 копеек (л.д. 5-6). 

В обосновании заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №. В соответствии с заключенным кредитным договором сумма предоставленного кредита (кредитного лимита) 480769 рублей. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет. Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов Должник должным образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно п. 13 договора должник предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия Заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав(требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра уступаемых прав. До настоящего времени задолженность не погашена. 

Представитель истца ООО «Айди Коллект» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен (л.д. 174,176), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, направила письменные возражения, в которых указала, что к иску приложены копии, не заверенные надлежащим образом, оригиналы не предоставлены, просила применить к требованиям истца срок исковой давности (л.д. 164а, 167).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72), к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Публичное акционерное общество Банк ВТБ и общество с ограниченной ответственностью «СК «Газпром страхование».

Представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ 24», ООО «СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 175,177).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ24» и ФИО1 был заключен кредитный договор, договор № по условиям которого ФИО1 получила кредит в сумме 480 769 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с уплатой 23,5 % годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-14). 

Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Размер ежемесячного платежа 14 074 рубля 56 копеек, размер первого – 9 569 рублей 40 копеек, последнего – 14 316 рублей 50 копеек, срок платежа – 16 числа каждого месяца. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий «потребительского кредита», за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Кроме того, ФИО1 выбрала заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Профи», просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. Подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена и согласна (л.д. 15об.-16). 

Согласно полиса страхования, сумма страховой премии составила 80 769 рублей. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, банк при заключении договора предоставил заемщику необходимую информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора, а заемщик, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования, впоследствии согласившись с условиями кредитования. Кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик имел возможность обратиться в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с ВТБ, был согласен заключить договор именно на предложенных условиях. 

С информацией о полной стоимости кредита заемщик ознакомлена, была согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись в индивидуальных условиях. Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела судом. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк исполнил обязательства перед заемщиком, выдав кредитные средства ответчику, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

Ответчик надлежащим образом условия кредитного договора не исполняет. Доказательств обратного, суду не предоставлено. 

Из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что ей пришлось уволиться, потеряла работу, пыталась воспользоваться страховкой, обращалась в банк и страховую компанию.

Вместе с тем, как следует из ответа на запрос суда, в страховую компанию обращений, заявлений не поступало, выплата страхового возмещения не производилась (л.д. 102). Кроме того, срок договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Между Банк ВТБ (ПАО) (цедент) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарий) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №/ДРВ уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права требования цедента к физическим лицам по договорам потребительского займа, указанным в перечне (Приложение № к договору) (л.д. 25об.-26). 

Согласно выписке из Приложения № к договору уступки прав ООО «АйДи Коллект» были приобретены права требования по договору №, заключенному с ФИО1, размер уступаемых прав составил 360 665 рублей 35 копеек: задолженность по основному долгу – 282 506 рублей 35 копеек и задолженность по процентам – 78 159 рублей (л.д. 11об).

Договор уступки прав и выписка из перечня уступаемых прав, подписаны между сторонами электронными подписями в соответствии со ст. 421, 160 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке, (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из содержания п. 13 Индивидуальных условий договора, заемщик не запрещает (выражает согласие) банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи, с чем у ООО «АйДи Коллект» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору в свою пользу.

О состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 была уведомлена путем направления в ее адрес уведомления с требованием погасить задолженность (л.д. 11).

Требования истца до настоящего времени ФИО1 не исполнены, что ответчиком в судебном заседании не оспаривается.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности у ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 453 848 рублей 00 копеек, в том числе: 78 159 рублей – пени, 93 182 рубля 65 копеек – проценты, 282 506 рублей 35 копеек – основной долг (л.д. 17-25). 

Истец требований о взыскании пени не заявляет, просит взыскать основной долг и проценты. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении сроковой давности. 

В соответствии со ст.ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора, заключенного на 60 месяцев, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами 16 числа каждого месяца, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. 

Характер платежа – аннуитентный. 

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

Мировым судьей судебного участка № 1 г.Сатка и Саткинского района Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Айди Коллект» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 360665 рублей 35 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3406 рублей 33 копеек (л.д. 47). 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 49).

В Саткинский городской суд исковое заявление направлено ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течении шестимесячного срока (л.д. 30). Следовательно, срок исковой давности следует исчислять со дня обращения с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Следовательно, по платежам, срок уплаты которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек. Следующий после ДД.ММ.ГГГГ платеж по графику должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (конец расчетного периода по предъявленным требованиям). 

Как следует из расчета, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности внесено 7 000 рублей. 

С учетом изложенного, ввиду непредставления графика платежей, либо расчет задолженности с учетом срока исковой давности, судом произведен расчет задолженности, согласно которому, задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 288 807 рублей 70 копеек ((20 платежей * 14 074 рубля 56 копеек) + 14 316 рублей 50 копеек – 7 000 рублей). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 288 807 рублей 70 копеек. 

Доводы ответчика о непредставлении истцом оригинала кредитного договора и договора уступки прав не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. 

Согласно нормам пункта 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Ответчик, ссылаясь на несоответствие представленных истцом копий документов их оригиналам, в свою очередь не представил суду имеющуюся у него копию кредитного договора (индивидуальных условий кредитования). При таком положении у суда не имеется оснований сомневаться в достоверности представленных истцом копий документов.

В ходе рассмотрения дела по существу ответчик факт заключения кредитного договора, договора уступки прав требования, а также сумму долга не оспаривал, просил приметь срок исковой давности. 

В данном случае, кредитный договор заключен по волеизъявлению ответчика, условия договора установлены сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки.

Кроме того, судом учтено, что оговор уступки прав требований заключен сторонами путем подписания электронными подписями. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 360 665 рублей 35 копеек, государственная пошлина составляет 6 806 рублей 65 копеек (из расчета 5200 руб. + 2 % от 160 665 руб. 35 коп.), которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 9).

Исковые требования удовлетворены в сумме 288 807 рублей 70 копеек, что составляет 80,08 % (из расчета: 288 807 рублей 70 копеек * 100% : 360 665 рублей 35 копеек). 

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 450 рублей 77 копеек (из расчета: 6 806 рублей 65 копеек * 80,08 % : 100 %). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 288 807 рублей 70 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 450 рублей 77 копеек, а всего 294 258 (двести девяносто четыре тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 47 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через суд, его вынесший решение. 

Председательствующий О.Н. Гаранина 

Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2023 года