86RS0002-01-2023-007229-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года г.Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа –Югры в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н.,

при секретаре Алиевой А.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-330/2024 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требование тем, что в связи с получением в ПАО РГС Банк кредита 17.11.2021 между ним и ПАО СК «Росгосстрах» 27.07.2023 заключен договор страхования СЖ 20№ 0100659. Страховая премия по договору составляет 152904 руб., срок страхования – 84 месяца, страховыми рисками по договору являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни». 10.04.2023 обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. 10.05.2023 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части денежных средств за неиспользованный период, в удовлетворении которого страховщиком отказано. Решением финансового уполномоченного № У-23-82441/5010-004 от 17.08.2023 с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана сумма в размере 24746,41 руб. Учитывая, что договор страхования заключен на срок с 18.11.2021 по 17.05.2025 (1277 дней) договор страхования действовал в период с 18.11.2021 по 10.05.2023, то есть 539 дней, размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 88365,81 руб. Учитывая, что с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана сумма 24746,41 руб., с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу страховую премию в размере 63619,40 руб. и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивает. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на требованиях настаивал. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До начала судебного разбирательства представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 17.11.2021 между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1654804 руб. под 15,9% годовых, на срок не более 84 месяцев. 17.11.2021 между истцом как страхователем и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования на условиях программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами от несчастных случаев N 81 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, в подтверждение чего был выдан полис по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» СЖ20-0100659. Страхование было оформлено на срок с 18.11.2021 до 17.05.2025 по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни». Страховая премия составила 152904 руб. 

В соответствии с договором страхования в страховую премию в размере 152904 руб. включена премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» в сумме 42820 руб.

На основании пункта 5.2.4 договора страхования страхователь осознает, что договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, в также, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Подтверждает, что ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием договора страхования и приложений к нему, Программой и Правилами, размещенными на сайте страховщика, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов.

В силу пункта 5.2.7 договора страхования страхователь ознакомлен с условиями Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» и согласен их выполнять.

Согласно пункту 5.3.3 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичные нормы содержатся в разделе п. 11.4 Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», где указано, что страхование по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита, и включение названных рисков влияет на условия кредитного договора.

Оплата страховщику страховой премии была осуществлена единовременной суммой путем перевода Банком на счет ответчика на основании пунктов 24, 26 кредитного договора, в соответствии с которыми заемщик дал поручение Банку осуществить перевод денежных средств в размере 152904 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

01.05.2022 ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ПАО «РГС Банк» объединились под одним брендом «Открытие». 

18.04.2023 ФИО1 полностью досрочно погасил свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 17.11.2021, что подтверждается справкой ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Материалами дела установлено, что 10.05.2023 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало в удовлетворении требования, указав, что возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен. 

08.06.2023 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 

Ответ ПАО СК «Росгосстрах» на претензию истца в материалах дела отсутствует. 

02.08.2023 ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей Финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании при досрочном расторжении договора страхования 200 000 рублей. 

Решением финансового уполномоченного № У-23-82441/5010-004 от 17.08.2023 требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в размере 24746,41 руб. 

При рассмотрении заявления ФИО1 финансовый уполномоченный установил, что страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и в течение срока страхования уменьшается в соответствии с приложением № 1 к договору страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Исходя из положений п. 5.3.3 договора страхования, предусматривающих, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, и установив, что страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация составила 42820 руб. определил размер страховой премии подлежащей возврату в размере 24746,41 руб., исходя из 42820 руб. (страховая премия по с договору страхования)/ 1277 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 738 дней (количество оставшиеся дней до окончания срока действия договора страхования).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного № У-23-82441/5010-004 от 17.08.2023 ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением. 

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В силу пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12 указанной статьи).

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 настоящего Федерального закона, следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные пункт 2.4 статьи 7 и пункт 12 статьи 11 указанного Федерального закона введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г., соответственно, внесенные им изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 17.11.2021.

Материалами дела, а именно кредитным договором 

<

***> от 17.11.2021, Программой комплексного страхования «Защита кредита ПР», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, установлено, что договор страхования с истцом заключен в целях обеспечения исполнения им обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, истец имеет право на возврат страховой премии при исполнении им обязательств по кредитному договору пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованных рисков.

Вместе с тем, условия договора страхования, согласно которым в случае отказа страхователя от договора в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая) возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» противоречат вышеприведенным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которые не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В Информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» указано, что Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона № 353-ФЭ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЭ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

С учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу (статьи 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)), исходя из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем истец имеет право на возврат страховой премии при исполнении ею обязательств по кредитному договору пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованных рисков, частичный возврат страховой премии страхователю-заемщику по причине наличия в договоре страхования различных рисков недопустим, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен на срок с 18.11.2021по 17.05.2021 (1277дней), с требованием о расторжении договора ФИО1 обратился 10.05.2023. 

Таким образом, договор страхования действовал в период с 18.11.2021 по 10.05.2023 (539 дней), следовательно, страховая премия подлежит возврату за период с 11.05.2023 по 17.05.2025 (738 дней).

Размер неиспользованной части страховой премии составляет 88365,81 руб., исходя из следующего расчета: 152904 руб. (страховая премия по договору страхования)/ 1277 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 738 дней (количество оставшиеся дней до окончания срока действия вора страхования)

Принимая во внимание, что ответчиком возращена часть страхового возмещения в размере 24746,40 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная часть страховой премии в размере 63619,40 руб. (88365,81-24746,41).

Рассматривая требование о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом установленных обстоятельств, принципа разумности и справедливости, учитывая глубину нравственных страданий истца, степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из данной правовой нормы, а также из п.46 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которым разъяснен порядок взыскания штрафа, следует, что взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

В связи с установленным судом фактом нарушения прав истца как потребителя, неудовлетворением его требований в досудебном порядке суд считает, что с ответчика взысканию в пользу истца подлежит штраф в размере 34309,70 руб. ((63619,40 + 5 000)х50%). 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

По правилам п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, по заявлениям, содержащим в себе требования как имущественного так и не имущественного характера, государственная пошлина уплачивается по каждому требованию.

В данном случае размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчика будет составлять 2408,58 руб. (2108,58 + 300).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору страхования удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в пользу ФИО1 (ИНН №) страховую премию по договору страхования от 17.11.2021 (полис СЖ20-0100659) в размере 63619,40 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере в размере 34309,70 руб., всего взыскать 102929,10 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Нижневартовск государственную пошлину в размере 2408,58 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты – Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья О.Н. Громовая

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья _____________О.Н. Громовая

Секретарь с/з _______ А.Г. Алиева 

« ___ » _____________ 2024 г.

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО – Югры в деле № 2-330/2024

Секретарь с/з ________ А.Г. Алиева