Мотивированное 

решение

 составлено 25 сентября 2018 года Дело № 2-858/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2018 г. г. Тутаев, Ярославская область

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Д. М. Бодрова,

при секретаре А. В. Караваевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика суммы, уплаченной в счет взноса за подключение к программе страхования в размере 28800 рублей; установлении ежемесячного платежа по кредитному договору в размере 3540 рублей; взыскании переплаты ежемесячного платежа по кредиту в размере 956 рублей 91 копейка; взыскании пени за просрочку удовлетворения требований истца о возврате стоимости услуги за подключение к программе страхования в размере 25920 рублей,; взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей; штрафа в размере 37838 рублей 46 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что 21.03.2018 г. путем заполнения электронной формы заявления в приложении ПАО «Почта Банк» истец заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 100000 рублей. При оформлении кредитного договора в согласии, которое формируется в приложении автоматически, появилась информация о предоставлении истцу двух кредитов: кредита 1 на сумму 37500 рублей и кредита 2 на сумму 100000 рублей. Заявление на предоставление кредита 1 на сумму 37500 рублей истец не подавала. Из пояснений представителя ответчика следовало, что сумма кредита 1 составляет суммарное значение за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 28800 рублей единовременной комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка» в размере 6900 рублей. 

26.03.2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования кредита, на что был получен отрицательный ответ, в возврате уплаченных денежных средств за страховку истцу было отказано. Данный отказ, по мнению истца, является незаконным, противоречит п. 1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». За отказ в удовлетворении требований истца с ответчика подлежит взысканию неустойка, штраф. 

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, отношения к заявленным требованиям не выразила. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что кредитный договор был заключен через мобильное приложение ПАО «Почта Банк». Истец заполнила электронную форму, через 30 минут на ее счет были зачислены денежные средства в размере 100 000 рублей. При заполнении формы в электронном виде ФИО1 не была предоставлена возможность ознакомиться с тарифами и условиями кредитования, не было сообщено о подключении к программе страховой защиты. Она была уведомлена только о единовременной комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка» в размере 6900 рублей. В установленный законом срок, ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от подключения к программе страховой защиты и возврате ей страхового возмещения в размере 28 800 рублей, но ей в возврате денежных средств было отказано. Только после того, как были сформированы все документы, истец обнаружила, что сумма кредита увеличилась за счет страховки. Заявление и согласие были автоматически сформированы при заполнении истцом электронной формы – анкеты. Согласие было подписано истцом электронной подписью. Условия кредитования для ознакомления не предоставлялись. 

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, доводы которых сводятся к тому, что 21.03.2018 года банк заключил со ФИО1 кредитный договор № на сумму 135700 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в согласии. Предоставление клиенту услуги «Участие в программе страховой защиты» возможно только с письменного согласия заемщика. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования и тарифами, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования составляет 0,30% от страховой суммы в месяц, что составила 28800 рублей. Предоставление указанной услуги не является обязательным условием при заключении кредитного договора, и не влияет на финансовые условия кредитного договора и решение банка о его предоставлении. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключения кредитного договора без услуги страхования. Кроме того, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у него заключены договоры. Истец выбрал указанную компанию из предложенных банком. 

Привлеченное судом к участие в деле в качестве соответчика, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило письменные возражения на исковое заявление, доводы которых сводятся к тому, что одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты, что подтверждается заявлением заемщика. В п. 13 заявления отражено, что ФИО1 ознакомлена с прочими условиями страхования, их содержание ей понятно, подтвердила, что ознакомлена и согласна с прочими условиями страхования, которые ею получены. Тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» составляет 0,30 % от страховой суммы в месяц, что составило 28800 рублей.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, сопоставив доводы участников процесса с фактическими обстоятельствами дела, установленными в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Судом установлено, что 21.03.2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на основании ее письменного согласия, подписанного простой электронной подписью, в соответствии с которым, истцу был предоставлен кредит 1 в размере 35700 руб. и кредит 2 в размере 100000 рублей (лимит кредитования 135700 руб.), под 24,90% годовых, со сроком возврата - до 21.03.2022 года.

21.03.2018 года ФИО1 своим письменным заявлением выразила согласие на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» и включении ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком на 48 месяцев. Тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» составил 0,30% от страховой суммы в месяц; страховая сумма составила 200000 рублей. Сумма комиссии за оказание услуги составила 28800 рублей. Согласно п. 1 указанного заявления, страховщиком является ООО СК «ВТБ-Страхование».

Оформляя заявление о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. 

Также своей подписью в заявлении истец удостоверила свое волеизъявление быть застрахованным лицом в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», предварительно получив информацию о том, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для получения кредита. Кроме того, истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги за заключение договора страхования и стоимостью указанной услуги, выразила согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств.

Согласно п. 6 подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», клиент ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства, а подключение услуги является добровольным

Таким образом, все существенные условия договора страхования были согласованы между сторонами, приняты ФИО1, каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, в представленных суду материалах не имеется.

Представленные доказательства опровергают доводы представителя истца о том, что ФИО1 не была ознакомлена с условиями кредитного договора и договора страхования. Также стороной истца не представлено доказательств того, что ФИО1 была ограничена во времени ознакомления со всеми условиями заключаемых ею договров.

26.03.2018 года истец обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от страхования кредита, в удовлетворении которого ей было письменно отказано.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5.5 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При этом суд учитывает, что обращение заемщика с указанным заявлением в банк в течение пятидневного срока с момента заключения договора страхования не может быть признано надлежащим отказом от него, поскольку банк стороной договора страхования не являлся, в связи с чем не мог принять решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Обращений же ФИО1 непосредственно к страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования не поступало.

Кроме того, вопреки доводам представителя истца, то обстоятельство, что ФИО1 в 5-дневный срок написала отказ от услуги «Подключение к программе страховой защиты» не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования. Договор страхования заключен на период действия кредитного договора в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора. На момент обращения истца с настоящими исковыми требования, задолженность по кредитному договору не погашена, то есть возможность наступления страхового случая не отпала.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 выразила письменно свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате обусловленной данным договором суммы в размере 28800 рублей, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. 

При этом она была осведомлена о размере данного платежа. Условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования. Ответчиком не нарушены предусмотренные действующим законодательством РФ права истца как потребителя.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика заявленной страховой премии, и как следствие удовлетворения остальных требований истца о взыскании неустойки, штрафа, пени, переплаты ежемесячного платежа, установлении размера ежемесячного платежа по кредитному договору и взыскания расходов на оплату услуг представителя, которые являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д. М. Бодров