Дело №(2019)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

«13» февраля 2019 года с. Екатеринославка

Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:

Председательствующего судьи Барабаш М.В.,

при секретаре Гливинской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанными исковыми требованиями к ФИО1 В обоснование иска ссылаются, что 05 апреля 2017 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127359 рублей 56 копеек под 34,6 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по уплате обязательных платежей ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ вынесенным мировым судьей Амурской области по Октябрьскому районному судебному участку удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках указанного кредитного договора в размере 34765,97 рублей за период с 06.06.2017 г. по 06.02.2018г., которая частично взыскана в рамках возбужденного исполнительного производства. Банк направлял ответчику уведомление о досрочном возврате образовавшейся просроченной задолженности, данное требование ответчиком добровольно не исполнено. По состоянию на 14.01.2019 г. общая сумма задолженности составляет 151 890,58 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 103169,72 рублей, просроченные проценты – 24808,22 рублей, проценты по просроченной ссуде 6243,99 рублей, неустойка по ссудному договору 14103,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3565,52 рублей. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 151890,58 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4237,81 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности за №335/ФЦ от 07.02.2017 года, не явилась, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Материалами дела установлено, что 05 апреля 2017 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ей предоставлены денежные средства в размере 127359,56 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 24,9 % в год, величина ежемесячного взноса для гашения кредита составляет 5059,82 рублей, дата ежемесячного платежа по кредиту – по 5 число каждого месяца.

Договор кредитования от 05 апреля 2017 года между банком и заемщиком заключен в офертно-акцептной форме. Заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита содержит предложение (оферту) от имени ответчика банку о заключении с ней потребительского кредита одновременно с заключением договора банковского счета, согласно которого открытие и обслуживание банковского счета осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, Тарифами банка, а также индивидуальных условий кредитования.

Заявление, Общие и индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Тарифы Банка содержат существенные условия договора кредитования и являются его неотъемлемой частью.

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлениями о включении ее в программу добровольного страхования. 

Заключенный сторонами Договор потребительского кредита содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 3.1 Общих условий потребительского кредита Банк на основании заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.3.2 Общих условий потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику путем совершения следующих действий: открытия банковских счетов, подписание индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита Заемщику.

При подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита, Тарифами банка, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, об условиях применения банком штрафных санкций, что подтверждается ее подписью в данных условиях. 

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте данных условий, Общих условий Договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, Программе добровольного страхования, Тарифами Банка, в том числе условиями, на основании которых, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, а при нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору устанавливается в размере 34,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

Истец акцептовал оферту путем открытия на имя ответчика банковского специального счета № и осуществил перечисление денежных средств двумя траншами - в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу на ее уплату в сумме 22 160,56 рублей, поскольку Заемщик в письменной форме выразила желание подключится к данной Программе страхования, что подтверждается мемориальным ордером о 05.04.2017г.(л.д. 11), и в размере оставшейся суммы кредита 105199,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9), а также выпустил на имя заемщика кредитную карту.

Ответчик получила кредитную карту и активировала её, что подтверждается соответствующей выпиской по договору кредитной карты. 

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления письменного уведомления Заемщику с указанием срока погашения задолженности по кредиту.

ФИО1 с 06.06.2017 года вносила платежи в счет погашения кредита с нарушением сроков и размеров, установленных графиком. В связи с чем, 17 октября 2018 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с требованием о погашении образовавшейся задолженности, однако, ответчиком, данное требование не исполнено. 

Согласно судебного приказа мирового судьи Амурской области по Октябрьскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 05.04.2017г. за период с 06 июня 2017 года по 06 февраля 2018 года в сумме 364 765,97 рублей, в том числе просроченная ссуда – 10 476,98 рублей, просроченные проценты – 12 892,50 рублей, проценты по просроченной ссуде – 648,51 рублей, неустойка по ссудному договору – 10384,59 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 363,39 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 621,49 рублей. 

Из расчета задолженности усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 05.04.2017г., подлежащая взысканию в судебном порядке, за вычетом суммы, взысканной по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 14.01.2019 года составляет 151 890,58 рублей, из них: просроченная ссуда – 103169,72 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6243,99 рублей, неустойка по ссудному договору – 14103,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3565,52 рублей.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания неустойки по ссудному договору судом учитывается следующее. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из расчета задолженности, который произведен истцом видно, что банком предъявлены требования о взыскании за период с 09.06.2017г. по 19.11.2018г. неустойки в размере 14103,13 рублей, начисленной по ссудному договору, а также неустойки в размере 3928,9 рублей, начисленной на просроченную ссуду (л.д.5-6).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГПК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 17 октября 2018 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с указанием суммы необходимой для полного исполнения обязательств по договору и сроком возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления данного уведомления, то есть до 16 ноября 2018 года. Таким образом, поскольку данное требование ответчиком в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору является просроченной с 17 ноября 2018 года. 

Однако, истцом произведен расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 09 июня 2017 года по 19 ноября 2018 года, в том числе за период с 09 июня 2017 года по 16 ноября 2018 года, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшийся задолженности. 

С учетом вышеизложенного прихожу к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с период с 09 июня 2017 года по 16 ноября 2018 года является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло лишь с 17 ноября 2018 года. До указанной даты банк был вправе начислять только неустойку на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду). 

В связи с чем неустойку по ссудному договору следует исчислять, исходя из следующего расчета:

- неустойка по ссудному договору за период с 17 ноября 2018 года по 19 ноября 2018 года составит: 75132,20 рублей (остаток просроченного основного долга по состоянию на 17.11.2018г.) х 0,0546% (ставка неустойки) х 3 дня = 123,07 рубля.

За период просрочки уплаты ежемесячных платежей с 09.06.2017г. по 19.11.2018г. в счет погашения основного долга продолжали начисляться проценты в размере 34,9% годовых, в связи с этим обоснованным является расчет истцом неустойки на просроченную часть основного долга в размере 3928,90 рублей из расчета 20% годовых (в расчете названа как неустойка по договору просроченной ссуды). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, с учетом взысканных платежей по судебному приказу, просроченная ссуда в размере 103169,72 рублей, просроченные проценты 24808,22 рублей, проценты по просроченной ссуде 6243,99 рублей, неустойка по ссудному договору 123,07 рубля, неустойка на просроченную ссуду 3565,52 рублей, а всего – 137910,52 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 3856,58 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 05.04.2017 года в размере 137910,52 (сто тридцать семь тысяч девятьсот десять) рублей 52 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3856,58 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, через Октябрьский районный суд Амурской области.

Председательствующий – 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ