Дело № 2-18/2020

Решение

Именем Российской Федерации

«28» января 2020 года г. Волгоград

Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дудникова А.А.,

при секретаре Чернышовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (далее по тексту АО «Банк ЖилФинанс») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что 28 июня 2012 года между ним и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №0002-РКVSF-R-0101-12, в соответствии с условиями которого ответчикам были предоставлены денежные средства в размере 750000 рублей под 14,99% годовых, сроком на 182 месяца. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом – перечислил денежные средства в размере 750000 рублей на текущий счет ответчика, а со стороны заемщиков допущено неисполнение обязательств по своевременной и полной уплате денежных средств, в связи с чем, по договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 августа 2019 года составила 646622 рубля 84 копейки, в том числе: 597236 рублей 63 копейки - сумма основного долга, 27994 рубля 93 копейки – задолженность по оплате просроченных процентов, 362 рубля 46 копеек – проценты за просроченный основной долг, 4412 рублей 92 копейки – пени за нарушение сроков возврата кредита, 9889 рублей 19 копеек – пени за нарушение сроков уплаты проценты, 6726 рублей 71 копейка – начисленные проценты. Направленное истцом требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек ответчиками не исполнено. На основании изложенного, просит суд взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору в размере 646622 рублей 84 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 14,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга 597236 рублей 63 копейки, начиная с 13 августа 2019 года до дня фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15666 рублей 23 копеек, обратить взыскание за заложенное имущество – квартиру общей площадью 50,6 кв.м., с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную стоимость квартиры в размере 1080000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает, просит иск удовлетворить.

Ответчик ФИО5 (до заключения брака ФИО6) М.В., ее представитель по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Добровольное подписание кредитного договора на указанных условиях и получение денежных средств заемщиком свидетельствует о его согласии с предусмотренными договором процентными ставками.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно статье 78 Федерального закона от 16 Июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

28 июня 2012 года между АО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №0002-РКVSF-R-0101-12, на сумму 750000 рублей, сроком на 182 месяца, под процентную ставку 14,99% годовых на приобретение в общую совместную собственность ФИО1, ФИО3 квартиры, общей площадью 50,60 кв.м., находящейся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, стоимостью 1750000 рублей.

Согласно п.5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, 28 июня 2012 года заемщиками была оформлена и передана банку закладная, в соответствии с которой банку в залог передано следующее имущество: квартира, находящаяся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Как следует из материалов дела, АО «Банк ЖилФинанс» обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнены, денежные средства в размере и на условиях заключенного кредитного договора предоставлены ответчикам. 

Управлением Росреестра по Волгоградской области зарегистрирована ипотека в силу закона, а также зарегистрирован договор купли-продажи квартиры и зарегистрировано право совместной собственности на квартиру ФИО1, ФИО3, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В судебном заседании также установлено, что ответчиками обязательства по кредитному договору от 28 декабря 2012 года исполняются ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 12 августа 2019 года составляет 646622 рубля 84 копейки, в том числе: 597236 рублей 63 копейки - сумма основного долга, 27994 рубля 93 копейки – задолженность по оплате просроченных процентов, 362 рубля 46 копеек – проценты за просроченный основной долг, 4412 рублей 92 копейки – пени за нарушение сроков возврата кредита, 9889 рублей 19 копеек – пени за нарушение сроков уплаты проценты, 6726 рублей 71 копейка – начисленные проценты.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, и не оспоренный ответчиками, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, неустоек предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств, а также с учетом произведенных ответчиками оплат. 

22 мая 2019 года в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустоек, которое оставлено без удовлетворения.

Ответчики доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности в приведенном размере, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представили.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчики, заключив кредитный договор с истцом, в добровольном порядке принятые на себя обязательства не исполняют и задолженность по кредитному договору и процентам не погашают, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору №0002-РКVSF-R-0101-12 от 28 июня 2012 года в размере 646622 рубля 84 копейки, в том числе: 597236 рублей 63 копейки - сумма основного долга, 27994 рубля 93 копейки – задолженность по оплате просроченных процентов, 362 рубля 46 копеек – проценты за просроченный основной долг, 4412 рублей 92 копейки – пени за нарушение сроков возврата кредита, 9889 рублей 19 копеек – пени за нарушение сроков уплаты проценты, 6726 рублей 71 копейка – начисленные проценты.

Доводы представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО8 о несогласии с процентами за пользование кредитом суд находит несостоятельным, в связи с тем, что размер процентов установлен кредитным договором по соглашению сторон. При этом, данный размер не может быть снижен судом на основании 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора купли-продажи закладных) указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 19 ноября 2019 года по ходатайству представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО7 назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «ГарантЭксПро».

Согласно заключению эксперта ООО «ГарантЭксПро» №НЭ-130-11/2019 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ составляет 1369000 рублей.

Суд принимает во внимание данное заключение, которое выполнено в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего оценочную деятельность, в том числе в соответствии с Законом об оценочной деятельности в РФ. Квалификация эксперта подтверждена документально, гражданская ответственность застрахована в установленном законодательством порядке. Заключение содержит подробное описание исследования, обоснование выводов, эксперты об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации предупреждены.

Принимая во внимание результаты экспертизы, учитывая положения пункта 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», в соответствии с которым принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена квартиры, общей площадью 50,6 кв.м., с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, распложенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ должна быть установлена в размере 1095200 рублей (1369000 рублей х 80%).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

Принимая во внимание, что ответчики обязательства по кредитному договору №0002-РКVSF-R-0101-12 от 28 июня 2012 года надлежащим образом не исполняют, суд, взыскивая с ответчиков сумму задолженности по договору займа, удовлетворяет исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» и в остальной части и обращает взыскание на квартиру, общей площадью 50,6 кв.м., с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1095200 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, расходы на оплату государственной пошлины.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса РФ).

С учетом изложенного, с ответчиков, как с солидарных должников, в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в размере 15666 рублей 23 копеек.

По смыслу ч. 1 ст. 96 ГПК РФ денежные суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам и специалистам, или другие связанные с рассмотрением дела расходы, признанные судом необходимыми, уплачиваются стороной, заявившей соответствующую просьбу.

Во исполнение ч. 1 ст. 80 ГПК РФ в определении суда о назначении экспертизы должно быть указано, наименование стороны, которая производит оплату экспертизы.

Определением Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 19 ноября 2019 года по данному гражданскому делу назначена судебная оценочная экспертиза в ООО «ГарантЭксПро». Расходы по оплате экспертизы возложены на ответчика ФИО2, однако оплата услуг эксперта не произведена. Принимая во внимание, что экспертное заключение, составленное ООО «ГарантЭксПро» признано судом в качестве надлежащего доказательства, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, с ответчиков в солидарном порядке в пользу ООО «ГарантЭксПро» подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 30000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования»:

- задолженность по кредитному договору №0002-РКVSF-R-0101-12 от 28 июня 2012 года в размере 646622 рубля 84 копейки, в том числе: 597236 рублей 63 копейки - сумма основного долга, 27994 рубля 93 копейки – задолженность по оплате просроченных процентов, 362 рубля 46 копеек – проценты за просроченный основной долг, 4412 рублей 92 копейки – пени за нарушение сроков возврата кредита, 9889 рублей 19 копеек – пени за нарушение сроков уплаты проценты, 6726 рублей 71 копейка – начисленные проценты;

- проценты за пользование кредитом в размере 14,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга 597236 рублей 63 копейки, начиная с 13 августа 2019 года до дня фактического исполнения обязательства,

- расходы по оплате государственной полшины в размере 15666 рублей 23 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 50,6 кв.м., с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1095200 рублей, для уплаты из стоимости заложенного имущества суммы задолженности.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ГарантЭксПро» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 30000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Дудников