УИД 21RS0023-01-2025-002746-58

-----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2026г. адрес

Ленинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием представителя истца ФИО9, действующего на основании доверенности от дата, представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности от 01.06.2025

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО10, действующего через представителя, к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании страховой выплаты по КАСКО, причиненного в результате ДТП

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании страховой выплаты по КАСКО, причиненного в результате ДТП. Исковые требования мотивированы тем, что дата между сторонами был заключен договор, в подтверждение чего ему был выдан полис – оферта страхования автотранспортных средств АВТОКАСКО ----- с лимитом страховой суммы 2 819 000 руб. Истцом оплачена страховая премия в размере 74 727 руб. дата произошло ДТП, в результате чего автомашина -----, принадлежащая на праве собственности истцу, получила технические повреждения. дата истец обратился в адрес СК с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив пакет документов дата истец уведомил ответчика об отказе в его пользу от своих прав на застрахованное имущество: -----. Необходимо отметить бездействие выгодоприобретателя по полису страхования от дата- Банка ВТБ (ПАО), выразившееся в отсутствии требования к страховщику- ответчику, о выплате страхового возмещения, погашения задолженности заемщика по кредитному договору. дата ответчик осуществил перевод денежных средств выгодоприобретателю Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору от дата в сумме 1 663 517 руб. дата ответчик осуществил перевод денежных средств истцу в сумме 670 000 руб. Поскольку истец отказался от своих прав на имущество (годные остатки) в пользу ответчика, страховщик- ответчик был обязан выплатить истцу страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Таким образом, ответчик осуществил переводы денежных средств банку и истцу на сумму 2 333 517 руб. Недоплата составляет 486 383 руб. Ответчиком претензия получена дата, в связи с чем подлежит возмещению неустойка. Общий размер неустойки за период с дата по дата составляет 4 402 710,75 руб. (расчет имеется л/адрес, т. 1). Сумма неустойки не может превышать размер страховой премии, подлежащая взысканию с ответчика неустойка составляет 2 819 900 руб. Истец со ссылкой на ст. 15, 1064, 929 ГК РФ, Закон о защите потребителей, просит признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения.

Взыскать с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО1:

- страховое возмещение в размере 486 383 руб.,

- неустойку за период с дата по дата- 2 813 900 руб.,

- расходы на представителя-35 000 руб., возврат госпошлины.

Истец ФИО1 извещен, в суд не явился, обеспечил явку представителя.

В ходе судебного заседания представитель истца ФИО9 исковые требования в уточненном варианте, принятые в производство суда определением от дата (л/адрес, т. 1) и дополнение к иску поддержал в полном объеме, повторно привел суду, указав, что условия договора страхования не должны противоречить действующему законодательству и ущемлять права потребителей.

Представитель ответчика ФИО5 представила суду письменное возражение, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме по изложенным в возражении основаниям.

Третьи лица извещены.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, обозрев административное дело об административном правонарушении ----- по факту ДТП, суд приходит к следующему.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Банк ВТБ (ПАО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор ----- сумму 1 906 394,53 руб. со сроком возврата дата, процентная ставка-13,90 % годовых. Кредитный договор заключен на покупку ТС -----. выпуска, стоимость ----- руб.

Также, дата между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО1 заключен полис-оферта страхования автотранспортных средств АВТОКАСКО -----. Согласно полису, страховая сумма по договору составляет 2 819 900 руб., страховая премия - 74 727,35 руб. По рискам Угон и Ущерб в случае полной конструктивной гибели ТС назначается БАНК ВТБ (ПАО) в размере непогашенной задолженности перед БАНК ВТБ (ПАО) по кредитному договору на дату фактического погашения, по остальным рискам Страхователь.

Договор заключен на основании Комбинированных Правил страхования автотранспортных средств, утвержденного приказом ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» от дата -----.

Договором КАСКО предусмотрены страховые риски, в том числе «Ущерб», франшиза безусловная по рискам «Ущерб» (п. 4.6 Условий). Наличие франшизы указано в договоре страхования (полисе -----).

дата мин. возле адрес произошло ДТП с участием автомашин: ----- под управлением ФИО2 и ----- под управлением ФИО1, в результате чего автомашины получили технические повреждения, а ФИО2- телесные повреждения, которые квалифицируются как причинившие средней тяжести вред здоровью.

дата в отношении ФИО2 было возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования по ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ.

Постановлением инспектора по ИАЗ ОБ ДПС Госавтоинспекции УМВД России по адрес от дата производство по делу об административном правонарушении, возбужденное дата в отношении ФИО2 прекращено в связи с отсутствием в его действиях состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ.

Определением инспектора по ИАЗ ОБ ДПС Госавтоинспекции УМВД России по адрес от дата в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с отсутствием в действиях ФИО2 состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 прим. 1 ст. 12.14 КоАП РФ на основании п. 6 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ, т.е. по истечении сроков давности привлечения к административной ответственности (составляет 60 дней).

Решением Ленинского районного суда адрес от дата постановлено:

«В удовлетворении ходатайства ФИО2 о назначении автотехнической экспертизы отказать.

Определение адрес ИАЗ ОБ ДПС Госавтоинспекции УМВД России по адрес от датаг. об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ФИО2 в связи с отсутствием состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 прим. 1 ст. 12.14 КоАП РФ на основании п. 6 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ оставить без изменения, а жалобу ФИО2 - без удовлетворения».

Решением судьи Верховного суда Чувашской Республики от дата определение адрес ИАЗ ОБ ДПС Госавтоинспекции УМВД России по адрес от датаг., решение Ленинского районного суда адрес от дата изменены, исключены из них указание на то, что ФИО2, управляя автомашиной -----, перед разворотом заблаговременно не занял соответствующее крайнее положение части, предназначенной для движения в данном направлении и произошло столкновение с автомобилем ----- под управлением ФИО1 В остальной части оставлено без изменения.

дата истец обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Пунктом 10.1.5.7 Правил предусмотрены документы, которые обязан представить Страхователь (Выгодоприобретатель) кроме заявления, при повреждении ТС в результате ДТП. Данные документы истцом не были представлены.

дата ответчик выдал направление на ремонт № ----- в OОО Кузовной Центр».

Согласно п. 11.5. Правил, если Страхователем был выбран порядок выплаты страхового возмещения в натуральной форме в сервисном центре по направлению Страховщика, то фактом признания события страховым случаем является выдача Страхователю (Выгодоприобретателю) направления в сервисный центр на ремонт. В этом случае обязанность Страховщика перед Страхователем по выплате страхового возмещения считается исполненной с даты вручения (направления почтовым отправлением по адресу, указанному в договоре страхования или в заявлении о страховом случае) Страхователю (Выгодоприобретателю) направления в сервисный центр па ремонт. Сроки ремонта в сервисном центре не регламентируются Правилами.

Страховщик выдает направление на ремонт в срок, предусмотренный п., 11.2 Правил, а денежные средства в счет выплаты страхового возмещения перечисляет на расчетный счет сервисного центра по окончании устранения полученных ТС повреждений. Страховой акт, в таком случае, составляется Страховщиком в течение 20 (двадцати) рабочих дней после получения от сервисного центра счетов, заказ- нарядов и Акта приемки выполненных работ, подписанного Страхователем. Срок перечисления денежных средств на расчетный счет сервисного центра определяется договором о выполнении ремонтных работ между сервисным центром и Страховщиком.

Согласно п. 10.9. Правил, Страховщик имеет право, при необходимости, запрашивать сведения о произошедшем событии у правоохранительных органов и других организаций, располагающих соответствующей информацией, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства произошедшего события.

В этом случае Страховщик имеет право отсрочить рассмотрение вопроса о признании события страховым случаем до выяснения всех обстоятельств происшествия и получения всех необходимых документов.

Ответчиком был сделан запрос начальнику Госавтоинспекции о предоставлении копий административного материала, документы не были представлены.

в месте осмотра адрес, ООО «Кузовной Центр» был составлен осмотр ТС по направлению от Волго-Вятского филиала и акт осмотра транспортного средства ----- независимым экспертом-техником ИП ФИО6

дата от мастера кузовного подразделения OОО Кузовной Центр» было получено работы по заявке ----- и дефектовочная ведомость к заказ- наряду №----- от дата, где предварительная сумма материалов составляет 1 981 087,04 руб., что превышает 70% от страховой суммы, что в соответствии с Правилами страхования является «Конструктивная гибель» ТС.

Согласно п. 11.19 Правил при наступлении страхового случая, повлекшего полную конструктивную гибель ТС, размер страховой выплаты определяется, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом), исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования (полисе), за вычетом в указанной последовательности:

а) специальной франшизы, если такое установлено договором (полисом) страхования;

б) франшизы, если такое установлено договором (полисом) страхования;

д) стоимости годных деталей и остатков ТС, если Страхователем не заявлено об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика.

Стоимость годных остатков ТС определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных ТС (определяется стоимость годных остатков в сборе).

дата и дата ответчиком направлены запросы в адрес истца о предоставлении постановления по делу об административном правонарушении.

Согласно экспертного заключения ----- от дата, проведенного по заказу ответчика ИП ФИО6, стоимость застрахованного ТС на дату ДТП составляет 2 819 900 руб. согласно договору страхования автокаско; стоимость восстановительного ремонта ТС, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов)- 1 981 087,04 руб., стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 70% суммы, на которое застраховано ТС, в связи с этим проведение восстановительного ремонта признается нецелесообразным; итоговая величина годных остатков ТС составляет 677 000 руб.

дата УМВД России по адрес направило в адрес ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» заверенную копию схемы ДТП, фотоматериалы с места ДТП.

дата ответчик отправил истцу и БАНК ВТБ (ПАО) (Выгодоприобретателю) письмо о предоставлении реквизитов для выплаты страхового возмещения.

дата от Банка ВТБ поступило заявление о наступлении страхового события: полная гибель и выплаты страхового возмещения по представленным реквизитам.

дата ответчик перечислил страховое возмещение Выгодоприобретателю в размере 1 663 517 руб., что подтверждается платежным поручением -----, страховым актом №У-049-000007/25 от дата.

дата в адрес ответчика от истца поступил отказ страхователя в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество.

дата между сторонами подписаны акт приемки- передачи, согласно которого ФИО1 передал годные остатки ТС ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», также соглашение об урегулировании убытков №-----.

дата ответчик перечислил страховое возмещение ФИО1 в размере 670 000 руб. (стоимость годных остатков), что подтверждается платежным поручением -----, страховым актом №----- от дата.

Как было указано выше, полисом предусмотрена франшиза безусловная по рискам «Ущерб». Наличие франшизы указано в договоре страхования (полисе -----).

Согласно пункту дата Правил, специальная франшиза- франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного ТС.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

-для автомобилей 1-го года эксплуатации- до 20% (за первый месяц действия договора страхования-3%, второй месяц-2%, за третий и последующие месяцы- по 1,5% за каждый месяц);

-для автомобилей 2-го года эксплуатации- до 15% (за каждый месяц действия договора страхования);

-для автомобилей 3-го и последующих лет эксплуатации- до 12% за 1 год (по 1% за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Начало действия договора- дата, дата ДТП- дата, соответственно действие договора страхования 10 мес. Начало эксплуатации ТС с дата, т.е. на момент события- 1-го и последующих лет эксплуатации. Страховая сумма- неагрегатная. Износ за период действия договора: 10 мес. Х 3% х2% х (1,5х8) =17%.

Норма уменьшения страховой суммы- 17%- 2 819 900 х 17% = 479 383 руб.

Соответственно, подлежащий взысканию в пользу истца размер страхового возмещения должен составить сумму за вычетом размера франшизы.

Таким образом, страховая сумма составляет 2 819 900 руб.

Годные остатки- 677 000 руб.

2 819 900 руб.- 479 383 (франшиза) = 2 340 517 руб.

2 340 517 руб.- 1 663 517 руб. (ВТБ)- 670 000 руб. (ФИО7) = 0 руб.

С условиями договора КАСКО и Правилами страхования ФИО1 был ознакомлен и согласился.

Страховщик при наступлении страхового случая исполнил свою обязанность, дата выдал направление на ремонт поврежденного транспортного средства в ООО «Кузовной центр», 2- раза истребовал документы по факту ДТП, оценил сумму ущерба; установил, что во время ДТП произошла полная гибель ТС, истребовал реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения с ВТБ и ФИО7, перечислил сумму за вычетом размера франшизы. Действия ответчика соответствуют условиям договора КАСКО и требованиям закона. Злоупотребление со стороны ответчика суд не усматривает.

По делу не имеется оснований для удовлетворения основных требований истца, в связи с чем суд отказывает в признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскания суммы страхового возмещения в размере 486 383 руб. (хотя франшиза составляет 479 383 руб.), соответственно следует отказать и в удовлетворении требований в части взыскания неустойки за период с дата по дата- 2 813 900 руб., как производных от основного искового требования.

С учетом того, что суд отказал истцу в удовлетворении иска, суд отказывает истцу и в части взыскания расходов на представителя в размере 35 000 руб.

При этом суд обращает внимание истца, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20).

В данном случае истцом расчет сделан неверно исходя из суммы страхового возмещения. Размер неустойки исчисляется исходя из размера страховой премии- 74 727,35 руб., а не страхового возмещения. Размер страховой премии указан в полисе страхования.

Согласно п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей», в соответствии с которым сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуг), в настоящем случае- размер страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 ФИО11 к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в размере 486 383 руб., неустойки за период с дата по дата- 2 813 900 руб., расходов на представителя-35 000 руб. ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Мурадова С. Л.

Мотивированное решение составлено дата.