РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П. 

при секретаре – Алексеенко А.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Оя Е.И. обратилось в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 27.11.2017 года между Оя Е.И. и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор 

<

***>. В рамках данного договора был заключен договор страхования с САО «ВСК». Плата за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита составила 42 954,55 рублей. Также потребителем оплачен полис «Без хлопот» № 16000ВВХ12453 в сумме 15 000 рублей. 30.11.2017 года в адрес ответчика и ПАО «БИНБАНК» направлены заявления с требованием отключить потребителя от участия в программах страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере 57 954,55 рублей. Однако требования истца остались без удовлетворения. Полагает, что его действия соответствуют положениям Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, предусматривающего возможность отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения с возвратом страховой премии. Просит взыскать с САО «ВСК» в пользу Оя Е.И. плату за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 42 954,55 рублей, плату за полис «Без хлопот» № 16000ВВХ12453 в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, из которой 50 % перечислить в пользу РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителя». 

Истец Оя Е.И. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в представленном отзыве на исковое заявление, просил отказать в их удовлетворении. 

Представитель истца Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» - ФИО3, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не просил. Заявлений и ходатайств не поступало.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, обращаясь с настоящим иском, Оя Е.И., как застрахованное лицо указывает на то, что право на отказ от страхования предусмотрено Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно правилам № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода утвержденного генеральным директором САО «ВСК» ФИО4 19.05.2016 года, раздела № 8 п. 8.1. договор страхования досрочно прекращается в случаях: отказа Страхователя от договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими правилами и Договором страхования. 

П. 8.3.1. установлено, что если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

П. 8.3.2. если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). 

П. 8.5. предусмотрено, что возврат страхователю причитающейся согласно пп. 8.3, 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе Страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены страхователем позже заявления об отказе от договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 27.11.2017 года между ПАО «Бинбанк» и Оя Е.И. заключен кредитный договор на сумму 357 954,55 рублей на срок 60 месяцев, под 13,99 % годовых. 27.11.2017 года Оя Е.И. между САО «ВСК» и Оя Е.И. был подписан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/598/51311727 по страховым рискам, на страховую сумму в пределах суммы кредита в размере 357 954,55 рублей со сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 42 954,55 рублей. Согласно заявлению истицы от 27.11.2017 года в ПАО «Бинбанк» страховая премия в размере 42 954,55 рублей, была списана с банковского счета истицы №, открытого в ПАО «Бинбанк». Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая выплата производится выгодоприобретателю.

Также Оя Е.И. был заключен полис страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц «Без хлопот» № 16000ВВХ12453 27.11.2017 года, согласно условиям страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить в размере 15 000 рублей.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда дому или квартиры, а также по гражданской ответственности. Страховая выплата производится выгодоприобретателю.

Таким образом, вследствие присоединения к программам страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик – Оя Е.И. Страховая премия в размере 15 000 рублей, была оплачена Оя Е.И., что подтверждается приходным кассовым ордером № 885886 27.11.2017 года.

30.11.2017 года Оя Е.И. обратилась в ПАО «Бинбанк» и САО «ВСК» об отключении ее от участия в программах страхования по договору страхования от 27.11.2017 года за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и по полису страхования «Без хлопот» № 16000ВВХ12453 и возврате уплаченных по договорам страхования страховых премий в размере 57 954,55 рублей, компенсации морального вреда вразмере 10 000 рублей и понесенные расходы по оформлению заявления в размере 5 000 рублей. Заявления были получены ПАО «Бинбанк» и САО «ВСК», однако ответ не дан, в добровольном порядке требования истицы не удовлетворены. 

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Оя Е.И. соответствующего права.

Истица Оя Е.И. 30.11.2017 года обратилась в течение пяти рабочих дней к страхователю с заявлением об отказе от заключенных договоров добровольного страхования с возвратом сумм уплаченных при заключении ею договоров страхования (подключении к Программе страхования). Однако САО «ВСК» данное заявление оставил без рассмотрения и не вернул в течение 10 дней с момента поступления вышеуказанного договора уплаченные по договорам страхования денежные средства Оя Е.И. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, исковые требования РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Оя Е.И. удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца плату за участие в программе страхование в размере 42 954,55 рублей и плату за полис страхования «Без хлопот» № 16000ВВХ12453 в размере 15 000 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истицы как потребителя, требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, являются обоснованными. 

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст. 1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать в пользу Оя Е.И. денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истицей и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», размер штрафа составляет 29977,27 рублей (42 954,55+15 000+2000)/50.

Учитывая компенсационную природу штрафа, а также ходатайство со стороны ответчика о применении ст. 333 ГК РФ при определении суммы штрафа, суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 6 000 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истицы в размере 3 000 рублей, и в доход РОО "Красноярское общество защиты прав потребителя" подлежит взысканию штраф в размере 3 000 рублей. 

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2 238,64 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей – удовлетворить частично. 

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 сумму в размере 42 954, 55 рублей - плату за участие в программе страхование, 15 000 рублей – плату за полис страхования «Без хлопот» № 16000ВВХ12453; компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 руб., штраф в размере 3 000 рублей. 

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» штраф в размере 3 000 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 238,64 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2018 г.

Председательствующий: судья Т.П. Смирнова