Дело № 2- 130/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Гусь-Хрустальный 9 марта 2017 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Погарского А.Г.,

при секретаре Хлебущевой Т.Г., 

с участием представителя истца ФИО5 ФИО1 – ФИО6 ФИО2 действующего на основании доверенности, представителя ООО СК « ВТБ Страхование» ФИО7 ФИО3 действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения и по встречному иску Общества с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» к ФИО5 ФИО1 о признании страхового полиса недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО5 ФИО1 обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» ( далее по тексту ООО СК « ВТБ Страхование») о взыскании суммы страхового возмещения и по встречному иску Общества с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» к ФИО5 ФИО1 о признании страхового полиса недействительным.

Истец ФИО5 ФИО1 в обоснование иска указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО СК « ВТБ Страхование» договор страхования принадлежащего ему жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Страховая сумма по договору была определена в размере 4 318 860 руб. ДД.ММ.ГГГГ указанный жилой дом полностью сгорел в результате пожара. ФИО5 ФИО1 через своего представителя обратился к ООО СК « ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив ответчику все необходимые для получения страхового возмещения документы. После этого уничтоженное имущество было осмотрено страховщиком. ООО СК « ВТБ Страхование» истребовало дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ истребуемые документы были переданы страховщику. 

В соответствии с п. 10.2 Правил страхования страховщик обязан в течение 10 дней произвести страховую выплату.

ООО СК « ВТБ Страхование» до настоящего времени страховую выплату истцу ФИО5 ФИО1 не произвел и не отказал в осуществлении страховой выплаты.

Истец ФИО5 ФИО1 просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 4 318 860 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Ответчик ООО СК « ВТБ Страхование» обратилось к истцу ФИО5 ФИО1 со встречным исковым требованием о признании страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. В обоснование иска указали, что ООО СК « ВТБ Страхование» заключило с ФИО5 ФИО1 договор страхования ( полис № от ДД.ММ.ГГГГ) жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> Указанный жилой дом сгорел. При заключении договора страхования ответчик ФИО5 ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о жилом доме, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом завышение страховой суммы в договоре явилось следствием обмана со стороны ответчика. ФИО5 ФИО1 согласовал условия, нарушающие права страховщика в части определения размера страховой премии и размера страховой суммы, являющихся существенными условиями договора страхования. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФИО1 указал, что основанием права собственности на жилой дом является наследство, а как было выяснено в судебном разбирательстве основанием возникновения права собственности является договор купли-продажи земельного участка с находящимся на нем жилым домом. Согласно выписки из ЕГРПН кадастровая стоимость жилого дома составляет 803 277 руб. 86 коп., согласно договору купли-продажи дом приобретен ФИО5 ФИО1 за 890 000 руб. Страховая сумма в договоре страхования указана 4 318 860 руб. Согласно заявлению о страховании в доме имеются электрическая система отопления, а согласно данным о пожаре дом не имел системы отопления. Согласно заявлению в доме не ведутся ремонтно-отделочные работы. Согласно данным о пожаре в доме на момент пожара велись отделочные работы.

Также ООО СК « ВТБ Страхование» указывает в иске, что застрахованный жилой дом был построен из бруса и не мог так сгореть.

Учитывая изложенное ООО СК «ВТБ Страхование» просит признать страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Представитель истца ФИО5 ФИО1 - ФИО6 ФИО2 действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по основаниям указанным в иске и пояснил, что оценка страховой стоимости жилого дома в сумме 4 318 860 руб. была произведена страховщиком ООО СК « ВТБ» Страхование» при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ и согласована с ним. Страховщику при этом предоставлялись фотографии жилого дома, сообщались сведения о характеристиках дома. 

Страховщик не воспользовался своим правом произвести экспертизу страховой стоимости дома. Истец не вводил истца в заблуждение относительно страховой стоимости дома. В связи с этим, оспорить страховую стоимость жилого дома в настоящее время страховщик не может. Заявление о страховании датированное ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО5 ФИО1 не заполнял и его не подписывал, о чем он лично заявил в ходе рассмотрения дела и что зафиксировано в протоколе судебного заседания. ФИО6 ФИО2 считает, что указанное заявление написано после заключения договора и сведения о том, что оно написано ДД.ММ.ГГГГ не является технической ошибкой. Проверить подпись на заявлении они не могут, но визуально она не совпадает с подписями ФИО5 ФИО1 После наступления страхового случая истец обратился с заявлением об этом к страховщику и представил все необходимые документы. Страховщик запросил дополнительные документы. Запрашиваемые документы были предоставлены. После этого к ФИО5 ФИО1 с запросами о предоставлении иных документов страховщик не обращался. О приостановлении страховой выплаты страховщик им не сообщал. Страховая выплата ФИО5 ФИО1 до сих пор не произведена, отказ в осуществлении страховой выплаты также не сделан, что нарушает права истца. В связи с этим, ФИО6 ФИО2 просит удовлетворить исковые требования. Встречные исковые требования истец ФИО5 ФИО1 и его представитель ФИО6 ФИО2 не признают, так как считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» ФИО7 ФИО3 действующий на основании доверенности, возражал против исковых требований ФИО5 ФИО1 указал, что ФИО5 ФИО1 по его мнению, при заключении договора страхования сообщил страховщику ложные сведения об имуществе подлежащем страхованию. Так он сообщил, что дом получен по наследству, а дом был куплен, он сообщил, что проживает в доме, а он проживает в другом месте. Указанное следует из заявления о страховании. Также в заявлении указано, что дом застрахован от повреждений труб отопления, а отопления в доме не было. Дата заполнения заявления о страховании 10.08.2016г. указана в нем ошибочно, заявление составлялось перед заполнением страхового полиса и на основании этого заявления была произведена оценка страховой стоимости дома. Это подтверждается письменным объяснением работника страховщика, приобщенным к делу. Истец ФИО5 ФИО1 по его мнению, намеренно ввел страховщика в заблуждение, сообщил ему заведомо ложные сведения, согласовав при этом страховую сумму в пять раз большую действительной стоимости дома. Указанные обстоятельства по его мнению являются основаниями для признания страхового полиса недействительным и как следствие основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО1 

Обсудив доводы сторон, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно п.1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

Согласно ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В силу ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.ФИО5 ФИО1 заключил с ООО СК « ВТБ Страхование» договор страхования принадлежащего ему жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> что подтверждается имеющимся в материалах дела страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ подписанным сторонами. Факт принадлежности ФИО5 ФИО1 указанного дома и что дом является жилым домом подтверждается выпиской из ЕГРПН от ДД.ММ.ГГГГ Согласно полису был застрахован страховой риск повреждения основного строения жилого дома в результате пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно страховому полису страховая сумма по договору страхования жилого дома была определена сторонами в размере 4 318 860 руб. 

Из пояснений сторон следует, что при заключении договора ответчик ООО СК « ВТБ Страхование» не воспользовался правом по оценке страховой стоимости имущества посредством проведения экспертизы, предусмотренным ст.945 ГК РФ. С учетом изложенного ООО СК « ВТБ Страхование» в сиу ст. 948 ГК РФ не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В материалах дела имеется копия заявления о заключении договора страхования согласно тексту которой она была составлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть на следующий день после заключения договора страхования. Истец ФИО5 ФИО1 опрошенный по поводу происхождения указанного заявления, заявил, что указанное заявление при нем ДД.ММ.ГГГГ не составлялось и он его не подписывал. Приобщить к материалам дела оригинал указанного заявления представитель ООО СК « ВТБ Страхование» отказался. При визуальном осмотре заявления судом и сравнении имеющихся на нем подписей, якобы поставленных ФИО5 ФИО1 суд установил, что подписи на оригинале заявления плохо различимые и по внешним признакам существенно отличаются от подписей ФИО5 ФИО1 на страховом полисе. Проводить почерковедческую экспертизу с целью установления принадлежности подписей стороны отказались. Доводы представителя ООО СК « ВТБ Страхование» ФИО7 ФИО3. о том, что дата составления заявления ДД.ММ.ГГГГ указана в нем ошибочно ничем не подтверждаются. Представленное в суд письменное объяснение работника ООО СК « ВТБ Страхование» Ладного ФИО4 суд принять во внимание не может, так как указанное заявление никем не заверено. Ладный ФИО4 по процессуальному положению претендующий на положение свидетеля судом не опрашивался и не предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний.

Если обратиться к тексту заявления о заключении договора страхования, из его содержания следует, что заявление заполнялось работником ООО СК « ВТБ Страхование», а не страхователем ФИО5 ФИО1

Из пояснений сторон и материалов выплатного дела установлено, что при заключении договора страхования страхователь ФИО5 ФИО1 предоставлял страховщику фотографии принадлежащего ему жилого дома, из содержания которых возможно было установить такие параметры дома как отсутствие отопления и электропроводки, в отношении которых по мнению представителя страховщика ФИО5 ФИО1 сообщил ложные сведения в заявлении о страховании, повлиявшие на определение размера страховой суммы. Таким образом, доказательства того, что ФИО5 ФИО1 при заключении договора страхования ввел страховщика в заблуждение относительно размера страховой суммы, в суд не представлены. Доводы представителя страховщика об этом являются лишь его предположениями.

Таким образом, основания для удовлетворения встречного иска о признании страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ.недействительным отсутствуют. Встречный иск подлежит оставлению без удовлетворения.

В материалах выплатного дела имеется таблица расчета страховой стоимости жилого дома из содержания которой следует, что при ее расчете принимались во внимание цены за км. м. стены брусового жилого дома13 500 руб. при общей площади 140 кв.м., цены за отделку 15000 руб. за кв.м. Дата составления таблицы в ней не указана.Представитель страховщика не смог пояснить откуда появилась указанная таблица и кто ее составлял. Произведенная в таблице оценка практически совпадает с указанной в полисе страховой суммой. Сведения в указанной таблице косвенно подтверждают доводы ФИО5 ФИО1 об обстоятельствах заключения договора. 

Осуществление страхования производится ответчиком ООО СК « ВТБ Страхование» на основании Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденных Приказом руководителя ООО СК « ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ.( далее по тексту Правила).

Согласно п. 10.1 Правил, размер страхового возмещения определяется на основании страхового акта, составленного Страховщиком.

В силу п. 10.2 Правил, страховой акт составляется на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая и документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая и размер причиненных убытков и подписывается Страховщиком в течение 10 рабочих дней с даты получения необходимых документов.

Согласно п. 10.11 Правил, решение о непризнании заявленного события страховым случаем, об освобождении от уплаты страхового возмещения и (или) отказе в выплате страхового возмещения принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа в течение 10 банковских дней с даты получения всех необходимых документов.

В силу п.10.12, основанием для отказа в выплате страхового возмещения является нарушение страхователем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая в установленный в настоящих Правилах срок и указанным в настоящих Правилах образом.

Согласно п. 10.10 Правил, выплата страхового возмещения производится в течение 5 банковских дней с даты подписания Страховщиком страхового акта.

Пунктом 9.4.7 Правил предусмотрен единственный случай когда

Согласно справки о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОНД 

<

данные изъяты> районов ДД.ММ.ГГГГ жилой дом, расположенный по адресу 

<

адрес>, полностью сгорел в результате пожара. 

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела по факту пожара, вынесенному ДД.ММ.ГГГГ дознавателем ОНД 

<

данные изъяты>, строение жилого дома, расположенного по адресу 

<

адрес>, полностью было уничтожено в результате пожара.

Судом исследовался материал проверки по факту пожара. В указанном материале сведений о том, что указанный жилой дом не сгорел или был частично разобран перед возникновением пожара не имеется. Напротив, имеются объяснения очевидцев и пожарных, что сгорел целый жилой дом.

Пожар является страховым случаем и относится к застрахованным страховым рискам.

ФИО5 ФИО1 через своего представителя ДД.ММ.ГГГГ обратился к ООО СК « ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив ответчику все необходимые для получения страхового возмещения документы. 

Уничтоженное имущество было осмотрено страховщиком по заявлению ФИО6 ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ 

ООО СК « ВТБ Страхование» истребовало дополнительные документы: копии паспортов собственника, реквизиты собственника, документы о пожаре постановление, акт, бланк с характеристиками строение. 

ДД.ММ.ГГГГ истребуемые ООО СК « ВТБ Страхование» документы были переданы страховщику о чем представителем страховщика была сделана запись (л.д. 16 )

Пунктом 9.4.7 Правил предусмотрен единственный случай когда ООО СК « ВТБ Страхование» может отсрочить решение вопроса о выплате страхового возмещения – в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового случая в отношении владельца имущества до момента принятия компетентными органами решения по существу.

В данном случае уголовное дело не возбуждалось и оснований для отсрочки решения вопроса о страховой выплате не принималось.

ООО СК « ВТБ Страхование» в нарушение п. 10.2 и п. 10.11 Правил до настоящего времени не составил страховой акт и не вынес в установленном порядке решение о непризнании факта пожара страховым случаем

ООО СК « ВТБ Страхование» до настоящего времени страховую выплату истцу ФИО5 ФИО1 не произвел.

Указанные обстоятельства являются основаниями для удовлетворения требования ФИО5 ФИО1 о взыскании страховой выплаты в размере 4 318 860 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом того, что ООО СК « ВТБ Страхование» не удовлетворило требования ФИО5 ФИО1 в добровольном порядке с ООО СК « ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50% - 2 159 430 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец ФИО5 ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины она в сумме16 595 руб. подлежит взысканию с ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» в доход местного бюджета.

Суд установил, что ФИО5 ФИО1 понес расходы на оплату услуг представителя ФИО6 ФИО2 в сумме 30 000 руб., указанное подтверждается договором поручения об оказании услуг и распиской о получении оплаты.

Учитывая обычный размер оплаты таких услуг в размере 5000 руб. за судо-день и факт того, что представитель истца ФИО6 ФИО2 участвовал в 6 судебных заседаниях, понесенные по делу расходы на представителя в размере 30 000 руб. являются разумными и подлежат взысканию в пользу истца с ООО СК « ВТБ Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» в пользу ФИО5 ФИО1 страховое возмещение в размере 4 318 860 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 2 159 430 руб., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 595 рублей

Встречные исковые требования Общества с ограниченной ответственностью СК « ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г.Погарский