Гражданское дело № 2-486/19 (публиковать)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 04 февраля 2019 года

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., единолично, при секретаре Александровой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что между сторонами 

<

дата> был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен целевой кредит в размере 402 508,79 рублей под 10,2 % годовых на срок до 

<

дата>. для приобретения автомобиля RENAULT LOGAN. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, заемщик передал в залог банку указанный выше автомобиль. Ответчик по кредитному договору платежи не осуществляет, образовалась сумма задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 

<

дата> в размере 145 104,11 рублей, в том числе: основной долг – 111 012,38 рублей, неустойка – 34 091,73 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль RENAULT LOGAN идентификационный номер (VIN) №, 

<

дата> года выпуска, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 102,08 рублей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представитель истца на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ранее в судебном заседании ответчик не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения кредитных денежных средств и размер задолженности. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен целевой кредит в размере 402 508,79 рублей под 10,2 % годовых на срок до 

<

дата>. для приобретения автомобиля RENAULT LOGAN. 

Как усматривается из текста кредитного договора, Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, Общих условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенный между сторонами договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля является смешанным - имеет признаки кредитного договора, договора банковского счета договора залога автомобиля (заемщик является одновременно клиентом/залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно).

Обязательство по предоставлению заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме: на счет заемщика банком было перечислено 402 508,79 рублей, что подтверждается банковским ордером от 

<

дата>, выпиской по счету.

В соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 10,2% годовых. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно по 1 числам месяца.

Согласно имеющимся в материалах дела договору купли-продажи автомобиля от 

<

дата> ответчиком приобретен вышеуказанный автомобиль.

В соответствии с ответом на судебный запрос МРЭО ГИБДД МВД по УР, по состоянию 

<

дата>. собственником автомобиля RENAULT LOGAN, идентификационный номер (VIN) №, 

<

дата> года выпуска является ФИО1 (ответчик по делу).

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком не производились, что следует из выписки по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности Банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование от 

<

дата> о досрочном истребовании задолженности по кредиту, данное требование ответчиком не исполнено. 

В соответствии с расчетом задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> сумма задолженность по кредиту с учетом внесения платежей составляет 145 104,11 рублей, в том числе: основной долг – 111 012,38 рублей, неустойка – 34 091,73 рублей.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, стороной ответчика не оспариваются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям договора ответчик обязался уплатить кредит и начисленные на него проценты.

В соответствии с условиями кредитного договора от 

<

дата>, Индивидуальными условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов уплачивает Банку платеж ежемесячно 1 числам месяца, количество платежей - 36, размер платежа – 13 061 рублей. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, обязательства стороны истца по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения. 

Исходя из представленных суду доказательств, а именно расчета суммы задолженности, размер просроченного основного долга ответчика перед истцом по основному долгу составляет 111 012,38 рублей.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы просроченного основного долга по кредиту в размере 111 012,38 рублей перед истцом, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга являются обоснованными, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное исполнение кредитного обязательства в размере 34 091, 73 рублей.

Пунктом 1 Индивидуальных условий предусмотрена уплата неустойки из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Истцом представлен расчет задолженности по неустойке по кредитному договору в размере 34 091, 73 рублей, состоящей из неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 33 494,61 рублей и неустойки несвоевременной уплаты процентов в размере 597,12 рублей.

При этом, истцом начислена ответчику неустойка в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий исходя из 36,5 % годовых (0,1 % в день), в размере 34 091, 73 рублей.

Суд отмечает, что поскольку кредитный договор между сторонами заключен 

<

дата>, к указанным отношениям применимы нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). 

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком процентов по ставке 10,2% годовых (п.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пункт 1 Индивидуальных условий соответствует указанной норме.

Вместе с тем, как указано выше, в период начисления неустойки исходя из расчета 0,1% в день, Банк начислял проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора – 10,2 % годовых, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». 

Таким образом, начисление неустойки в период с 

<

дата> по 

<

дата> из расчета 0,1% в день (что составляет 36,5% годовых), при одновременном начислении процентов за пользование кредитом, является недопустимым.

Поскольку размер неустойки в период с 

<

дата> по 

<

дата> из расчета 0,1% в день (составляет 36,5% годовых) превышает предельный размер ответственности заемщика, определенный частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», судебная коллегия приходит к выводу о том, что неустойка за указанный период подлежит начислению исходя из размера, установленного указанной нормой - 20 % годовых.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки по кредитному договору, заявленной к взысканию с ФИО1, установив её в размере 20 %.

Истец просит взыскать неустойку, начисленную исходя из 36,5 % годовых (0,10 % в день) за период с 

<

дата> по 

<

дата> по основному долгу в размере 33 494,61 рублей, по процентам – 597,12 рублей, итого в общем размере 34 091,73 рублей. 

Следовательно, с учетом установленного законом размера неустойки 20 % годовых, размер указанной неустойки будет составлять в общей сумме 18 680,40 рублей ((20 Х 34 091,73): 36,5).

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, размер неустойки, предусмотренный договором, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Суду не представлено доказательств того, что нарушение обязательств ответчиком повлекло какие-либо значительные последствия для истца. Суду не представлено доказательств того, что нарушением обязательств со стороны ответчика, истцу причинены убытки. 

Вместе с тем, суд учитывает, что снижение неустойки не должно освобождать ответчика от ответственности за неисполнение обязательства по договору.

С учетом изложенного суд полагает, что размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки следует уменьшить до 15 % годовых (примерно двойной ключевой ставки ЦБ РФ).

С учетом снижения судом размера неустойки до 15 % годовых, размер указанной неустойки (ранее рассчитанной истцом из расчета 36,5 % годовых) будет составлять в общей сумме 14 010,30 рублей ((15 Х 18 680,40): 20). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с разделом 3 Индивидуальных условий договора залога автомобиля, Индивидуальных условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, залогодатель передает в залог банку автомобиль RENAULT LOGAN, идентификационный номер (VIN) № 

<

дата> года выпуска с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 

<

дата> на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

В силу п. 6.3 Общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств.

В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, в случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная цена на такое имущество определяется решением суда. 

В связи с изложенным, поскольку ответчиком в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнены, суд пришел к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения взыскания на предмет залога – автомобиль RENAULT LOGAN, идентификационный номер (VIN) №, 

<

дата> года выпуска.

В соответствии с п. 6.6 Общих условий договора залога автомобиля стороны согласовали, что начальная продажная цена заложенного автомобиля по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора составляет 55% залоговой стоимости автомобиля, указанной в п. 3.2 Индивидуальных условиях договора залога автомобиля 489 258 рублей, что составляет 269 091,90 рублей. В

Вышеуказанная стоимость ответчиком не оспорена, иную оценку стоимости заложенного имущества ответчик суду не представил, в связи с чем, суд определяет начальную продажную стоимость автомобиля в размере 269 091,90 рублей, способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку судебное решение состоялось в целом в пользу истца, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9 534 (девять тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк», ОГРН № сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>, рассчитанную по состоянию на 

<

дата> (включающую сумму основного долга в размере 111 012 рублей 38 коп., неустойку в размере 14 010 рублей 30 коп.), в общем размере 125 022 (сто двадцать пять тысяч двадцать два) рубля 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 534 (девять тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 38 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки (модели) RENAULT LOGAN, идентификационный номер (VIN) №, 

<

дата> года выпуска, принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 269 091 (двести шестьдесят девять тысяч девяносто один) рубль 90 коп., определив способ реализации – с публичных торгов.

В остальной части иска и судебных расходах отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 01 марта 2019 года. 

Судья - ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья - А.А. Созонов