Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000162-78

производство № 2-184/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 мая 2023 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Падчик Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) (далее по тексту кредитный договор, договор), на основании которого истцом, как кредитором, заемщикам ФИО2, ФИО1 предоставлен кредит на сумму рублей под % годовых сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ссылаясь на п. договора залога (далее по тексту договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. кредитного договора (далее по тексту договор), возникающего в силу договора на основании на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор, по мнению истца, получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ссылаясь на п. кредитного договора, обращая внимание на основание договора залога, раздел «Предмет залога» п. . указывает, что обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору являются: квартира общей площадью кв.м., расположенная по адресу: кадастровый номер ; земельный участок, размер земельного участка кв.м., расположенный по адресу: кадастровый номер , категория земель: категория не установлена; разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, возникающие в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залог недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ссылаясь на положения ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), п. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Общий условий), истец указывает, что ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней; просроченная задолженность по процентам возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере рублей копеек. Представив расчет задолженности, истец полагает, что по состоянию на общая сумма просроченной задолженности составляет рублей копейка, из которых: рублей копейка – просроченная задолженность; иные комиссии – рублей копеек; комиссия за смс – информирование – рублей копеек; просроченные проценты – рублей копейки; просроченная ссудная задолженность – рублей копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – рублей копеек; неустойка на просроченную ссуду – рубля копеек; неустойка на просроченные проценты – рублей копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, чем, по мнению истца, продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на положения п. Общих условий; п. п. договора залога, положения ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 450, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит: расторгнуть кредитный договор , заключенный между ФИО2, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере рублей копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере рублей копеек; взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью кв.м., расположенная по адресу: кадастровый номер ; земельный участок, размер земельного участка кв.м., расположенный по адресу: ; кадастровый номер ; категория земель: категория не установлена; разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - квартиры, составляет рублей копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет рублей копеек, принадлежащих на праве собственности ФИО1.

В судебном заседании представители истца, извещенные надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу, отсутствовали, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО1, извещенные надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу в судебное заседание не явились, ходатайств, заявлений о рассмотрении дела по существу в их отсутствие, об отложении рассмотрения дела по существу в адрес суда не направили, своей позиции по существу заявленных требований не высказали.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации .

ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу положений ст.ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из представленных суду материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор (далее по тексту кредитный договор) о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества сроком на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита на сумму рублей копеек, из которых: рублей копеек – перечисляются на банковский счет заемщика; рублей копеек – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. Срок возврата кредита . Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше. Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых), а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой % годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на % при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на % при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к личному страхованию; неоплата/ не полная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирование заемщика о таком изменении определены в п. 6.3 Общих условий (п. кредитного договора - ). Количество платежей – 84. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10. Общих условий. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренных договором. Периодичность – ежемесячный платеж. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца (п. кредитного договора - ). Настоящим заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно); договор залога (ипотеки) объекта недвижимости; договор имущественного страхования – не позднее дня заключения настоящего договора (п. кредитного договора - ). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. кредитного договора - ). Цели использования заемщиком кредита (займа) (при включении в договор кредита (займа), обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели): на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости (п. кредитного договора - ). В соответствии с п. кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, возникающих в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п. кредитного договора - ). В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор залога (ипотеки) от (п. кредитного договора - ). С Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка заемщики ознакомлены, согласны и обязуются соблюдать (п. кредитного договора - ).

Заемщик обязуется в соответствии с положениями п. 5.1.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Общие условия) своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Заемщик обязуется осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п. 4 Общих условий (п. 5.1.2 Общих условий – ).

Согласно положениям п. 5.1.4 Общих условий «Заемщик обязуется обеспечивать наличие страхового обеспечения (имущественное страхование) в течение всего срока действия Договора залога (ипотеки) с указанием Залогодателя в качестве выгодоприобретателя и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п. 5.1.6 Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования» 

Исходя из положений п. 5.1.7 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» «Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 15 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в п. 5.4.1. Общих условий. ….» ).

Ответчики принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку и комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Своими подписями в заявлении-оферте на заключение договора кредитования заемщики ФИО2, ФИО1 удостоверили, что с условиями данного продукта полностью ознакомлены, условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получили, согласны 

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщиков. При заключении соглашения ответчики получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеются подписи последних.

В судебном заседании установлено, что ответчики получили от ПАО «Совкомбанк» рублей копеек. 

Из материалов дела следует, что ответчики неоднократно допускали просрочку внесения минимального обязательного платежа, чем нарушали условия кредитного договора, что подтверждается выпиской лицевого счета, расчетом задолженности. Всего за период с по ответчиками перечислены денежные средства в счет исполнения обязательства в сумме рублей копеек.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк подготовил уведомления о наличии просроченной задолженности в размере рублей копеек, согласно списку простых почтовых отправлений (реестр отправляемых писем ), направленных , которые ответчиками оставлены без удовлетворения ( . 

Как следует из представленного расчета, задолженность ответчиков перед Банком по состоянию на составляет рублей копейку, из них: рублей копейка – просроченная задолженность; иные комиссии – рублей копеек; комиссия за смс – информирование – рублей копеек; просроченные проценты – рублей копейки; просроченная ссудная задолженность – рублей копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – рублей копеек; неустойка на просроченную ссуду – рубля копеек; неустойка на просроченные проценты – рублей копеек 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным. Учитывая, что указанные суммы ответчиками фактически не оспариваются, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита в заявленном размере. 

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки 

В соответствии с представленным расчетом, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составил рубля копеек, из которых неустойка на просроченные проценты - рубль копеек; неустойка на просроченную ссуду – рублей копеек. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что ответчиками не оспаривается величина неустойки, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, размер неустойки, установленный договором, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает, что в данном случае отсутствуют основания для уменьшения размера неустойки за просрочку уплаты кредита, за просрочку уплаты процентов. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании неустойки с ФИО2, ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, ответчики могли отказаться от его заключения. 

В судебном заседании установлено, что при заключении договора до ответчиков была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, ответчики могли в полной мере влиять на условия заключенного кредитного договора, путем внесения предложений заимодавцу о заключении дополнительных соглашений, однако, ответчики подписали договор на предложенных банком условиях, согласились с ними и обязался их соблюдать.

В данном случае, самостоятельно осуществляя свои гражданские права на заключение договора в своем интересе, оценивая свои финансовые возможности, ответчики согласились на заключение кредитного договора и получение денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» заключило кредитный договор с ФИО2, ФИО1, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в размере рублей копеек под % годовых 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик ФИО1 предоставил залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, общей площадью кв.м., расположенную по адресу: кадастровый номер ; земельный участок, размер земельного участка кв.м., расположенный по адресу: , кадастровый номер ; категория земель: категория не установлена; разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащих ответчику ФИО1 на праве собственности, что подтверждается договором залога (ипотеки) от с приложением (далее по тексту договор залога - ).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/ настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и /или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами заемщика (п. договора залога).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. договора залога).

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством Российской Федерации (п. договора залога).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет рублей копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет рублей; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет рублей копеек (п. договора залога – 

Заключенные ответчиками договоры с банком подписаны сторонами; ответчики, подписавшись, подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитного договора и согласны полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, заемщики нерегулярно и не в полном объеме осуществляют платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности тем самым ими нарушены условия кредитного договора.

Просроченная задолженность по ссуде возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет дней. Просроченная задолженность по процентам возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет дней ). 

Банк направил ответчикам Уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ), однако обязательства не были выполнены надлежащим образом. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора является существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора от .

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

С учетом условий договора, а также положений ст. 421 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании с ФИО2, ФИО1 в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с по дату вступления решения суда в законную силу, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, положениями ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 13 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную ).

Требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью кв.м., расположенную по адресу: кадастровый номер ; земельный участок, размер земельного участка кв.м., расположенный по адресу: кадастровый номер категория земель: категория не установлена; разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащих ответчику ФИО1 на праве собственности, и определении способа его реализации в виде продажи с публичных торгов, суд находит подлежащими удовлетворению.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчики не исполнили обязательство по кредитному договору от и не погасили задолженность перед банком, по состоянию на остаток задолженности составляет рублей копейки, при этом за период с по с ответчика взыскано лишь рублей копеек, сумма неисполненного обязательства составляет более % от стоимости предмета ипотеки (залога), в связи с чем суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиками нарушения обеспеченного залогом обязательства является значительными и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Резюмируя изложенное суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, установив на основании отчета оценщика начальную продажную цену заложенного имущества в размере рублей в том числе квартиры - в размере рублей ( ), земельного участка - в размере рублей 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению от истец уплатил государственную пошлину в размере рублей копеек . 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере рублей копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор , заключенный между (паспорт серии , выданный ); ФИО1 родившимся в (паспорт серии , выданный ) и ПАО «Совкомбанк» (ИНН ; ОГРН ).

Взыскать солидарно с ФИО2, родившейся в (паспорт серии , выданный ); ФИО1, родившегося в (паспорт серии , выданный ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ; ОГРН сумму задолженности в размере ) рублей копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере рублей копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2, родившейся в (паспорт серии , выданный ); ФИО1, родившегося в (паспорт серии , выданный ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ; ОГРН ) проценты за пользование кредитом по ставке % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, родившейся в с. (паспорт серии , выданный ); ФИО1, родившегося в (паспорт серии , выданный ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ; ОГРН ) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью кв.м., расположенная по адресу: , кадастровый номер ; земельный участок, размер земельного участка – кв.м., расположенный по адресу: кадастровый номер ; путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере рублей копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1, родившемуся в (паспорт серии , выданный ). 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения 15 мая 2023 года (с учетом выходных и праздничных дней).

Судья Журавлева Н.Ю.