Дело № 2-270/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года п. Октябрьский 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Рогачевой А.М., при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Устьянского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО3 и ФИО1 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

установил:

АО «Всероссийский банк развития регионов» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору потребительского кредита ... от 10 июня 2017 года в размере 313 867 рублей 70 копеек за счет наследственного имущества должника ФИО2 В обоснование искового заявления указано, что 10 июня 2017 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита .... В соответствии с индивидуальными условиями договора заемщику предоставлен кредит на сумму 382 758 рублей, плата за пользование кредитом рассчитывается по ставке 17,9 % годовых, срок пользования кредитом – 72 календарных месяца, срок возврата – 10-е число последнего месяца срока пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа составлял 8 770 рублей 59 копеек. Выдача кредита в пользу заемщика произведена 10 июня 2017 года. На основании договора уступки прав (требования) ... от 29 августа 2019 года, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и АО «Всероссийский банк развития регионов», права (требования) по договору потребительского кредита перешли к истцу. Согласно выписке из приложения №1 дополнительного соглашения ... к договору уступки прав (требований) ... от 29 августа 2019 года к истцу перешли права (требования) задолженности по кредитному договору от 10 июня 2017 года в размере 285 236 рублей 05 копеек, из которых 283 982 рубля 64 копейки – основной долг, 1 253 рубля 41 копейка – проценты за пользование кредитом. ...г. ФИО2 умер, при этом смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному договору потребительского кредитования. 

В заявлении об уточнении исковых требований истец просил привлечь в качестве ответчиков наследников должника – ФИО3 и ФИО1, взыскать с ответчиков задолженность по договору потребительского кредита ... от 10 июня 2017 года в размере 313 867 рублей 70 копеек, в том числе: 241 199 рублей 43 копеек – основной долг, 38 249 рублей 67 копеек – просроченный основной долг, 34 418 рублей 60 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 11 октября 2019 года по 06 июля 2020 года.

Истец – АО «Всероссийский банк развития регионов» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО3, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО1, на судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что при заключении кредитного договора с ФИО2 был заключен договор страхования, произошедший с ним несчастный случай является страховым, полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть оплачена за счет страховой выплаты, обращалась в страховую организацию, но ответа не получила.

Третьи лиц – ООО «Хоумкредитстрахование», ООО «Хоумкредитбанк» нотариус Устьянского нотариального округа ФИО4, на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. 

ООО «Хоумкредитбанк» представлен письменный отзыв, согласно которому подтвердил обстоятельства и условия заключения с ФИО2 кредитного договора, договора страхования, представив, в том числе выписку по счету и расчет задолженности, указав, что в данном случае наследникам следует обратиться к Страховщику за выплатой по произошедшему страховому случаю. 

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 10 июня 2017 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 посредством информационного сервиса заключили договор потребительского кредита ..., по которому Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 382 758 рублей 00 копеек сроком на 72 месяца под 17,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредитования.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования и графиком погашения кредита заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в размере 8 770 рублей 59 копеек 10-го числа каждого месяца.

Вышеуказанный договор по форме соответствует требованиям ст. 808 ГК РФ, содержит существенные условия договора, является заключенным, никем не оспорен и недействительным не признан.

Согласно выписке по счету ООО «ХКФ Банк» 10 июня 2017 года на счет ФИО2 ..., открытого в ООО «ХКФ Банк» зачислены денежные средства в размере 382 758 рублей 00 копеек, тем самым истец выполнил свои обязательства по договору потребительского кредитования.

...г. заемщик ФИО2 умер, о чем ...г. Устьянским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти ....

Согласно представленным документам: выписке по счету, графику платежей, расчету, просроченной задолженности у ФИО2 на дату его смерти не имелось, остаток неуплаченного кредита составлял 279 449 руб. 10 коп.

Статьей 382 ГК РФ определено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч.2). Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным (ч.3).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договору уступки прав (требований) №... от 29 августа 2019 года ООО «ХКФ Банк» (Цедент) передало АО «Всероссийский банк развития регионов» все денежные права (требования) кредитора, включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении .... 

В соответствии с выпиской из приложения ... дополнительного соглашения ... к договору уступки прав (требований) ... от 29 августа 2019 года к АО «Всероссийский банк развития регионов» перешли права требования задолженности по договору потребительского кредита ..., заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 10 июня 2017 года, а именно основного долга в размере 283 982 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом в размере 1 253 руб. 41 коп.

Представленный договор уступки прав (требования) составлен в письменной форме, подписан от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п. 2 ст. 382, ст. 383, ст. 388, п. 1 ст. 391 ГК РФ, отсутствуют.

Уступка требования кредитором ООО «ХКФ Банк» другому лицу - АО «Всероссийский банк развития регионов» - основана на требованиях закона и не противоречит договору потребительского займа ... от 10 июня 2017 года, по условиям которого должник дает свое согласие на уступку кредитором прав требований, возникающих из договора, любому третьему лицу (п. 13). 

Таким образом, к АО «Всероссийский банк развития регионов» перешли права кредитора по договору потребительского кредита ... от 10 июня 2017 года.

Пунктом 4 части III Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела подтверждается, что по договору потребительского кредита допущено нарушение срока возвращения ежемесячных платежей, определенных графиком платежей, задолженность по кредиту, имевшаяся на дату смерти заемщика ФИО2, умершего ...г., по настоящее время не уплачена.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что между ООО «Хоумкредитстрахование» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», согласно которому смерть от несчастного случая или болезни является страховым случаем. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Таким образом, наследники ФИО2, являясь выгодоприобретателями по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», имеют право на получение страховой суммы.

Вместе с тем, ни договором потребительского кредитования, ни договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», ни законодательством Российской Федерации не предусмотрено, что при наступлении страхового случая банк вправе требовать взыскания задолженности с должника исключительно за счет страховой суммы.

Таким образом, банк имеет право обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита за счет стоимости наследственного имущества. 

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита не погашена, что подтверждается предоставленными документами, в том числе расчетом, согласно которому задолженность состоит из текущего основного долга в размере 241 199 рублей 43 копеек, просроченного основного долга в размере 38 249 рублей 67 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 11 октября 2019 года по 06 июля 2020 года в размере 34 418 рублей 60 копеек. 

Подлежащие взысканию проценты, определенные договором за пользование заемными средствами, в силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге, в связи с чем снижению в соответствии со статьей 333 ГК РФ не подлежат.

Расчет процентов судом проверен и признан верным.

Обстоятельств, позволяющих считать кредитора просрочившим, и дающих на основании ст. 406 ГК РФ право должнику по денежному обязательству не платить проценты за время просрочки кредитора, судом не установлено.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное. 

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

Согласно свидетельству о заключении брака ответчик ФИО3 является супругой ФИО2 

Как следует из свидетельства о рождении, ФИО1,... года рождения, является сыном ФИО2

Таким образом, ответчики ФИО3 и ФИО1 в силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ являются наследниками первой очереди.

В соответствии со статьей 64 Семейного кодекса РФ родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Законным представителем ФИО1 является мать ФИО3, что подтверждается свидетельством о рождении ФИО1

Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу ФИО2, ФИО3, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО1, ... года рождения, в установленный законодательством срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО2

Сведений о принятии наследства другими наследниками в материалах наследственного дела не имеется.

Таким образом, супруга ФИО3 и несовершеннолетний сын ФИО1 являются надлежащими ответчиками по данному делу, поскольку приняли наследство в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 392.2 п. 1 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

В силу приведенных выше норм материального права, в связи со смертью ФИО2 его правопреемниками в силу закона в отношениях, вытекающих из договора потребительского кредита, стали супруга ФИО3 и несовершеннолетний сын ФИО1, не достигший возраста 14 лет. 

На момент смерти ФИО2 договор потребительского кредита не был исполнен и являлся действующим, поэтому суд на основании ст. ст. 1112 - 1113 ГК РФ приходит к выводу о том, что его обязательства по договору потребительского кредита подлежат включению в состав наследства, так как они носят имущественный характер и не были неразрывно связаны с личностью наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в пунктах 58, 59, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании " под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как следует из наследственного дела, наследственное имущество ФИО2 состоит из 2/3 долей в праве собственности на квартиру №... и земельного участка, расположенных по адресу: ..., права аренды земельных участков по договорам от 10 мая 2016 года ..., ..., ....

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону наследниками имущества ФИО2, умершего ...г., в ? доле каждый являются ФИО3, ФИО1 

В соответствии со ст. 1164 ГК РФ указанное наследственное имущество перешло к наследникам по закону ФИО3, ФИО1 со дня открытия наследства в общую долевую собственность наследников.

Как следует из выписок из ЕГРН, квартира имеет кадастровую стоимость ..., земельный участок с кадастровым номером ... – ...., оценка права аренды земельных участков с кадастровыми номерами ... в материалах дела отсутствует. 

В силу положений статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Вместе с тем, истец не представил доказательства, подтверждающие рыночную стоимость права аренды земельных участков с кадастровым номером ... на момент открытия наследства ФИО2, в связи с чем суд приходит к выводу о невозможности взыскания задолженности по договору потребительского кредита за счет соответствующей части наследственного имущества, а именно: права аренды земельных участков с кадастровыми номерами: ..., возникшие из договоров аренды земельных участков от 10 мая 2016 года ..., ..., .... 

Другой оценки стоимости данного имущества сторонами не представлено. 

Доля каждого из ответчиков в праве собственности на квартиру, перешедшая в порядке наследования, составляет 1/3, стоимость которой равна ...., доля каждого из ответчиков в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером ..., перешедшая в порядке наследования, составляет 1/2, стоимость которой равна ....

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества составляет ...

Ответчики несут ответственность по долгам наследодателя солидарно в пределах указанной стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Оценивая в совокупности изложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита с ФИО3 и ФИО1, ... года рождения, принявших наследство после смерти ФИО2, в части, не превышающей стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Суд частично удовлетворяет исковые требования и взыскивает с ФИО3, и ФИО1, ... года рождения, являющихся солидарными должниками, в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита ... от 10 июня 2017 года в размере 168 912 руб. 04 коп., в том числе: 38 249 рублей 67 копеек- просроченный основной долг, 34 418 руб. 60 коп.- проценты за пользование кредитом за период с 11 октября 2019 г. по 6 июля 2020 года, 96 243 руб. 77 коп. – текущий основной долг, и отказывает в удовлетворении требований о взыскании долга по договору потребительского кредита в размере 144 955 руб. 66 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии ст. 333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6339 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 410 рублей 38 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО3 и ФИО1 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 и ФИО1, ... года рождения, солидарно в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по договору потребительского кредита ... от 10 июня 2017 г. в размере 168 912 рублей 04 копей, в том числе: 38 249 рублей 67 копеек- просроченный основной долг, 34 418 рублей 60 копеек- проценты за пользование кредитом за период с 11 октября 2019 г. по 6 июля 2020 года, 96 243 рубля 77 копеек – текущий основной долг, госпошлину в размере 3 410 рублей 38 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании долга по договору потребительского кредита в размере 144 955 рублей 66 копеек, госпошлины в размере 2 928 рублей 62 копеек отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его вынесения с подачей апелляционной жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Рогачева А.М.

Мотивированное решение принято судом 11 ноября 2020 г.