Дело № 2-1243/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Фроловой О.С.,

при секретаре Востриковой Е.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-1243/2020 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 26.12.2018 между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>. В целях обеспечения кредита 26.12.2018 истцом заключен с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования жизни и риск потери трудоспособности на срок 12 месяцев. Страховым случаем указаны получение инвалидности первой и второй группы, или смерть, выгодоприобретателем по договору страхования указан банк, выдавший кредит. Страховая премия составила 40031,73 рубля, которая была выплачена страховщику 26.12.2018. 28.12.2018 истцом в адрес ответчика было направлено письменное уведомление об отказе от договора страхования жизни и риска потери трудоспособности с приложением необходимых документов, которое получено ответчиком 10 января 2019 года. При таких обстоятельствах, договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, заключенный между истцом и ответчиком считается расторгнутым с 26.12.2018. 13 ноября 2019 г. истец направил ответчику претензию о возврате денежных средств, 18 ноября 2020г. претензия ответчиком получена, ответа на нее не поступило. До настоящего времени денежные средства в размере 40031, 73 рубля истцу не возвращены. Истец полагает, что действия страховой компании не соответствуют закону и нарушают его права и законные интересы, в связи с чем просит взыскать с ответчика в его пользу полученные в качестве страховой премии по договору страхования, денежные средства в размере 40031,73 руб., неустойку в размере 589667,38 руб., исчисленную в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и в возмещение морального вреда в пользу истца 100000 рублей.

Определением судьи от 27 июля 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. Ее интересы представляет ФИО1 на основании доверенности.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно в установленном законом порядке. Ходатайств и заявлений не представлено. 

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителей ответчика и третьего лица.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям и просил удовлетворить в полном объеме.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 Гражданского кодекса РФ). 

В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Из материалов дела следует, что 26.12.2018 между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 1143763 рубля 73 копейки на срок 48 месяцев, до 26 декабря 2022 года включительно. 

В тот же день, 26.12.2018, истец в форме заявления дала согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования» (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления Заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита и составляет 1143763 рубля 73 копейки; страховая премия 40031 рубль 73 копейки; срок страхования равен 12 месяцев с 26 декабря 2018 года; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи – получение инвалидности первой и второй группы, или смерть. 

Из заявления истца следует, что она осведомлена о том, что в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании её письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении её может быть прекращен при условии полного погашения ею задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Также, договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах) в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. 

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2017-0015/2 от 20 декабря 2017 года, договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную в Договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 7.1 Правил).

Договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода (п. 7.4.7 Правил).

Свободный период – период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней (пункт 1.3 Правил). 

Взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования (п. 7.5.4 Правил).

Страхователь вправе в любой момент досрочно расторгнуть Договор страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 8.4.4 Правил).

Исполнение обязательств ООО «Русфинанс Банк» по перечислению полученных от ФИО2 в качестве страховой премии денежных средств в размере 40031,73 рубля в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита подтверждается копией платежного поручения № 3303 от 27.12.2018 и выпиской из реестра платежей к нему.

29.12.2018 (в течение трех дней с даты заключения договора страхования- 26.12.2018) ФИО2 обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования. Согласно почтовому уведомлению о вручении заявление было получено ответчиком 10.01.2019.

13.11.2019 истец направила в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензию от 04.11.2019, полученную ответчиком 18.11.2019, в которой просила в течение 14 дней со дня получения настоящей претензии произвести возврат денежных средств в размере 40031 рубль 73 копейки, но она была оставлена без удовлетворения. 

Проанализировав условия договора страхования, учитывая, что истец отказалась от договора страхования в течение свободного периода, суд приходит к выводу, что в данном случае подлежит возврату в полном объеме оплаченная истцом страховая премия в размере 40 031 рубль 73 копейки.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом характера нарушения прав истца, учитывая необходимость истца обращаться за судебной защитой своих прав, суд находит отвечающим требованиям разумности и справедливости размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей 00 копеек.

Принимая во внимание, что денежные средства в установленный пунктом 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в десятидневный срок ответчиком возвращены не были, суд считает, что истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки в порядке пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворения его требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки в размере 40031 рубль 73 копейки, поскольку сумма взыскиваемой неустойки на может превышать цену оказываемой услуги.

В силу статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования истца в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены, то в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 42 531 рубль 73 копейки, согласно расчету: (40031,73 рублей 00 копеек (денежные средства по договору) + 40031,73 рублей 00 копеек (неустойка) + 5000 рублей (компенсация морального вреда) х50%).

Ответчиком не заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ к суммам взыскиваемых неустойки и штрафа.

Таким образом, в пользу истца ФИО2 с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию денежные средства в сумме 127 595 рублей 19 копеек (40031,73 (денежные средства, оплаченные по договору) руб. +5000 (компенсация морального вреда) руб. + 42 531,73 руб. (штраф) + 40031,73 (неустойка) руб.).

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 6 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам. Иных доказательств представлено не было.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпунктом 4 пункта 2 и пункту 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает 1000000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно абзацу 2 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей государственная пошлина уплачивается в сумме 800 рублей плюс 3 процент суммы, превышающей 20 000 рублей.

Исходя из подлежащих удовлетворению исковых требований имущественного характера в сумме 80063 рубля 46 копеек, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город Елец Липецкой области в размере 2602 рубля 00 копеек: (80063,46 -20000) х3%+800. 

Кроме того, в связи с удовлетворением искового требования ФИО2 о компенсации морального вреда (требование неимущественного характера) с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате государственной пошлины в сумме 2902 рубля: 2602 + 300. 

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 40031 (сорок тысяч тридцать один) рубль 73 копейки, неустойку в размере 40031 (сорок тысяч тридцать один) рубль 73 копейки, штраф в размере 42 531 (сорок две тысячи пятьсот тридцать один) рубль 73 копейки, моральный вред в сумме 5000 (пять тысяч) рублей, а всего сумму в размере 127 595 (сто двадцать семь тысяч пятьсот девяносто пять) рублей 19 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Елец Липецкой области государственную пошлину в размере 2902 (две тысячи девятьсот два) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: О.С. Фролова

Решение суда в окончательной форме принято 23 сентября 2020 года.