Дело № 2-1423/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 г. г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что заключило с последней договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты, во исполнение которого ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту ХХХ от 21 декабря 2013 г., а также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты Сбербанка. 

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом исполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на слуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. 

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,9 годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая составляет 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась задолженность, которая по состоянию на 1 марта 2020 г. составляет 215 660 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг – 191 907 рублей 52 копейки, просроченные проценты – 16 613 рублей 53 копейки, неустойка за просроченные проценты – 7139 рублей 74 копейки. 

ФИО1 направлялось письмо с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 5356 рублей 61 копейку. 

В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму кредитного лимита в размере 196 000 рублей, в остальной части требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, согласно которым с Банком у нее заключено три кредитных договора, один из которых – ипотечный. В связи с ухудшением материального положения неоднократно обращалась в Банк с заявлениями о реструктуризации ипотечного кредита, при подписании соглашения по которому ей стало известно, что кредитная карта заблокирована. С сотрудником Банка по урегулированию задолженности было достигнуто устное соглашение о внесении посильных платежей в размере 3100 рублей. Данные платежи вносились исправно ежемесячно в течение полугода до того момента, как ответчик понял, что задолженность не уменьшается, а денежных средств для этого не имеется. Также не согласен с начисленной неустойкой и штрафом, так как Банк не исполнял свои обязательства надлежащим образом: не информировал об изменении процентной ставки, не предоставлял ежемесячный отчет; не соблюдал правила о банковской тайне, без уведомления списывал социальные денежные средства. Просит снизить сумму задолженности до установленного лимита с учетом последнего платежа и выплаченных посильных платежей в 2019 году, а именно отказать ПАО Сбербанк в взыскании начисленных процентов, неустоек и штрафов (л.д. 62-64). В судебном заседании также пояснила, что не согласна с расчетом задолженности по кредиту из-за включенных в расчет штрафа и неустойки. Расплачивалась кредитной картой при покупке продуктов и оплате коммунальных платежей, в связи с чем ее блокировка при реструктуризации ипотечного кредита вынудила влезть в долги, хотя на дату блокировки просрочек не имелось. При восстановлении финансового положения вновь стала вносить на карту по 3100 рублей. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ОАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM от 21 декабря 2013 г. открыл счет ХХХ и выдал ФИО1 кредитную карту MasterCard Credirt Momentum ХХХ по эмиссионному контракту ХХХ с лимитом кредита 60 000 рублей сроком на 12 месяцев, длительностью льготного периода 50 дней, процентной ставкой 18,9 % годовых и установлением даты платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 % от размера задолженности, полная стоимость кредита – 20,40 % годовых (л.д. 24-25).

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять. Экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» получила.

Предоставление кредитной карты с находящимися на ней кредитными денежными средствами сторонами не оспаривается. 

Тарифами Банка предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36 % годовых (л.д. 16).

Из п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк следует, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (д.д. 17-18).

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Согласно п. 3.28 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк имеет право при нарушении клиентом договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации: осуществлять блокировку банковской карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения счета карты) (л.д. 18 (оборот) – 23).

В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 3.29 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк). 

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк).

Как следует из п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. 

Ответчиком неоднократно нарушались обязательства по кредитному договору в части сроков и сумм, обязательных к погашению (л.д. 8-15).

30 января 2020 г. Банком в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 26), которое до настоящего времени не исполнено. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в г. Смоленске от 24 апреля 2020 г. отменен судебный приказ № 2-1800/20-5 от 23 марта 2020 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте и расходов на уплату государственной пошлины в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д. 45).

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору, по состоянию на 1 марта 2020 г. задолженность составляет 215 660 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг – 191 907 рублей 52 копейки, просроченные проценты – 16 613 рублей 53 копейки, неустойка за просроченные проценты – 7139 рублей 74 копейки (л.д. 8-15). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанный расчет у суда сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

При этом ответчик не согласен с расчетом в части начисления неустойки и штрафа, однако контррасчета не представил. 

Суд полагает необходимым отметить, что задолженность включает в себя сумму основного долга, процентов и неустойки, штрафы в расчете не отражены. 

Кроме того, все поступающие от ответчика в счет погашения задолженности денежные средства учтены в данном расчете, в связи с чем оснований для снижения (перерасчета) взыскиваемых сумм не имеется. 

Суд находит несостоятельными приведенные в своих возражениях ответчиком доводы, поскольку отраженные в них обстоятельства не препятствовали выполнению условий кредитного договора и не влекли прекращения долговых обязательств. Случаи блокировки кредитной карты предусмотрены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк, с которыми ответчик был ознакомлен. 

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору подтверждается материалами дела. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5356 рублей 61 копейку. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте ХХХ от 21 декабря 2013 г. в размере 215 660 (двести пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 79 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5356 (пять тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 61 копейка. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.Е. Воронков

17.09.2020 вынесена резолютивная часть решения;

23.09.2020 изготовлено мотивированное решение;

26.10.2020 решение суда вступает в законную силу.