Р Е Ш Е Н И Е

 (не вступило в законную силу) 

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года 

<

...>

Черновский районный суд г.Читы

в составе председательствующего Петрова А.В.,

при секретаре Чебан Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

16 мая 2016 года между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 

<

данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора по условиям Банка необходимо было заключить договор страхования. В день подписания кредитного договора был заключен договор страхования со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Согласно Полису добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья Серия НС-КСЗ № страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей. В день выдачи кредита с кредитного счета Истца была удержана сумма страховой премии в размере 23 612 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

20 мая 2016 года Истцом в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» было направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования и просьбой вернуть сумму страховой премии в полном объеме со ссылкой на Указание Центробанка России №-У от 20.11.2015г, а также на п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов. Такое же заявление было передано под штамп ПАО «Восточный Экспресс Банк». Однако до сегодняшнего дня ответа на заявление от ответчиков не поступило.

Таким образом, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный срок, страховые случаи в указанный период отсутствовали, Истец имеет законные основания для взыскания страховой платы в судебном порядке в полном объеме.

К тому же, Истец при оформлении кредитных договоров не обращался к сотруднику Банка с просьбой оказать услуги по страхованию, поскольку такой вид услуг Истца не интересовал. Страхование не создает для потребителя какого - либо блага, полезного действия, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика нужно только банку для обеспечения и защиты финансовых интересов. И как следствие услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья являются навязанными дополнительными услугами в нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты установленные кредитным договором. В случае добровольного удовлетворения требований Истца сумма процентов за пользования кредитом была бы гораздо меньше. Однако Ответчики не удовлетворили заявления Истца, в связи с этим за счет включения страховой премии в сумму кредита было начислено 

<

данные изъяты> коп процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании вышеизложенного, просит суд расторгнуть договор страхования серия НС-КСЗ № от 16.05.2016 года; взыскать с Ответчиков: ПАО «Восточный Экспресс Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 23 612 рублей по договору страхования серия НС-КСЗ № от 16.05.2016 года; незаконно начисленные проценты на сумму страховой премии в размере 7 271 рубль 92 коп; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования уточнила, просила суд расторгнуть договор страхования серия НС-КСЗ № от 16.05.2016 года; взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 23 612 рублей по договору страхования серия НС-КСЗ № от 16.05.2016 года; начисленные проценты на сумму страховой премии в размере 7 271 рубль 92 коп; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы. Пояснила также, что никакого ответа от страховой компании она не получала, кроме того, в своем заявлении она специально для оперативности связи указала свой контактный номер телефона, однако же, плоть до сегодняшнего дня ей из страховой компании так никто и не позвонил.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в суд не явился, причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела на более поздний срок не заявлял, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выражает несогласие с заявленными к Банку требованиями, считает, что иск подан к ненадлежащему ответчику (л.д.__).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в суд не явился, причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела на более поздний срок не заявлял, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выражает несогласие с заявленными требованиями, ссылаясь на следующее: 

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № от «16» мая 2016 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование. В заявлении на страхование в договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В Договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Договора и Условий страхования на руки получил.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением клиента на перевод. Таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования в силу приняла Истец.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действительно получило заявление ФИО1 на досрочный возврат страховой премии по Почте России 30.05.2016г. Изучив полученное заявление, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» пришло к выводу, что истцом соблюден установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии (в соответствии с п. 7.7. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату). 

В соответствии с пунктом 7.7. Условий страхования: Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами (в кассе страховой компании) или в безналичном (на счет Застрахованного открытый в соответствующем Банке) порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом. Тем самым, Условиями страхования в строгом соответствии с Указанием Банка России №-У предусмотрена возможность получения денежных средств как наличными деньгами средств (в кассе страховой компании), так и в безналичном порядке (путем перечисления денежных средств на счет в банке). Иных способов наличных и безналичных платежей Договор страхования не предусматривает.

Вместе с тем, как указывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в поступившем заявлении от Истца не предоставлены полные и достаточные реквизиты для перечисления денежных средств, для безналичного перечисления. Страховая компания уведомила Истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, письмом 0628/м/15149 от 23.08.2016 г., однако Истец проигнорировал данный ответ, полные банковские реквизиты до настоящего времени не предоставил. Таким образом, Истец не до конца использовав все способы досудебного урегулирования спора, обратился в суд, тем самым желая получить выгоду за счет взыскания неустойки, морального вреда, и судебных издержек. Следовательно, действия Истца можно расценивать как злоупотребление правом.

Требование Истца о взыскании с Общества в пользу Истца компенсации Морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

На основании вышеизложенного представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, действующая на основании доверенности, считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать, в случае удовлетворения исковых требований ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям (л.д.__).

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с тем, что у суда имеются сведения о надлежащем извещении сторон о месте и времени слушания дела, никаких доказательств уважительности причин неявки ими суду не представлено, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей сторон, поскольку их неявка при условии извещения их судом о месте и времени рассмотрении разбирательства не препятствует рассмотрению дела по существу.

Выслушав объяснения истицы, рассмотрев письменные объяснения представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая возможность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указано в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита № от 16.05.2016г. на сумму 

<

данные изъяты> руб.

Согласно заявления ФИО1 на добровольное страхование жизни и здоровья № от 16.05.2016г., ФИО1 собственноручно указала: «Я, ФИО1, прошу заключить со мной и в отношении меня договор добровольного страхования… Подписывая настоящее заявление, я заявляю, что я согласен в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных» предоставлять ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» право на обработку, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, распространение, передачу, в том числе ПАО КБ «Восточный», с целью их обработки для заключения и использования договоров страхования указанных в настоящем заявлении персональных данных, в том числе в целях заключения между страхователем и страховщиком договора страхования… При этом мне известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, за исключением п.7.7 Условий… Страховой полис получил и прочитал до уплаты страховой премии, с условиями Полиса-оферты и условиями страхования мне понятны, я с ними согласен. Я разрешаю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в случае необходимости осуществления расчетов по платежам в связи с договором страхования, запрашивать в ОАО КБ «Восточный» информацию о номере моего счета в этом банке и настоящим поручаю ОАО КБ «Восточный» предоставлять ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» такую информацию. Согласен с оплатой страховой премии в размере 23 612 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ПАО КБ «Восточный» (л.д.__).

В соответствии с анкетой заявителя ФИО1 на заключение кредитного договора от 16.05.2016 года перед подписанием кредитного договора ей был предоставлен выбор заключения кредитного договора со страхованием или без страхования: так, согласно анкеты заявителя на получение кредита, заемщик лично указал, что «Я выражаю согласие на: заключение между мной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней и предупрежден, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по моему желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Я уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до меня донесены и мне понятны». (л.д.__). В случае моего согласия на заключение вышеуказанных договора (ов) страхования: «Я выражаю согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств». Напротив данной строки проставлена подпись ФИО1 (л.д.__). При этом строка «Я выражаю согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств» ФИО1 не подписана.

Согласно заявления ФИО1 о заключении договора кредитования № сумма платежа, указанная в Графике гашения кредита, включает в себя также плату за присоединение к Программе страхования; настоящим я прошу Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне счета на сумму 23 612 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет перечисления страхования. Данные условия в частности и заявление в целом подписаны ФИО1 собственноручно (л.д.__).

Таким образом, заемщиком ФИО1 по рассматриваемому кредитному договору был осуществлен выбор в пользу заключения кредитного договора со страхованием.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием ее жизни от несчастных случаев и болезни в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вместе с тем, согласно п.п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрена возможность досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования путем подачи заявления в письменном виде Страховщику, где уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности Сторон с указанной даты прекращаются.

Данные условия истцом ФИО1 были соблюдены, что подтверждается представленным заявлением от 20.05.2016 года о досрочном отказе от Договора страхования (л.д.__). Данное заявление получено представителем ПАО «Восточный Экспресс Банк» 20.05.2016года и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по средствам Почты России 30.05.2016 года. Данное обстоятельство не оспорено сторонами и подтверждается получение заявления ФИО1 в представленных отзывах. Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем отзыве на исковое заявление указывает, что в адрес ФИО1 было направлено уведомление истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, письмом 0628/м/15149 от 23.08.2016 г., однако доказательств получения ФИО1 суду не представлено. Кроме того, данное обстоятельство подтверждает факт нарушения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» п.7.7.вышеназванных условий. 

Доводы представителя страховой компании о злоупотреблении истицей своих прав суд находит не подлежащими применению, поскольку эти доводы по существу направлены на уход страховой компании от установленной гражданско-правовой ответственности за неисполнение своих обязательств перед заемщиком ФИО1, и, кроме того, страховой компанией не представлено объективных и допустимых доказательств, свидетельствовавших бы о том, что страховой компанией были предприняты все исчерпывающие меры для урегулирования разногласий с потребителем и разрешения вопроса возврата страховой премии. При этом суд принимает во внимание также и тот факт, что о возможности возврата страховой премии потребителю ответчик заявил только в отзыве на исковое заявление ФИО1, т.е. только после обращения последней в суд за защитой своих нарушенных прав. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата истцу суммы страховой премии и начисленных процентов, размер которых стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, оснований не применять взыскания данных процентов ответчиком также не приведено.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора с ответчиком.

Согласно ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ответчик на требование истца от 20.05.2016г. о возврате страховой премии и расторжении договора не ответил.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч.2 ст.453 ГК РФ). Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (ч.5 ст.453 ГК РФ). 

При описанных обстоятельствах дела суд находит обоснованными исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования.

Кроме этого, истцом заявлены исковые требования о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные, неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу положений ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными Главой 59 ГК РФ и статьей 151 ГК РФ. 

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. 

Кроме того, как указал Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Поскольку факт нарушения прав потребителя был достоверно установлен при рассмотрении судом настоящего дела, с учетом вышеуказанных обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Истцом также заявлены исковые требования о взыскании штрафа. 

Поскольку досудебная претензия истца от 20 мая 2016 года (л.д.___) не была удовлетворена ответчиком, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 46 Постановления от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 16941,96 руб. (33883,92 (23612+7271,92 + 3000) руб. х 50%) в пользу ФИО1

В силу со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме 1 726,52 руб. (1126,52 руб. в соотв. с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера в сумме 30 883,92 руб., а также 300 руб. + 300 руб. в соотв. с п.3 ч.1 ст.333.19 – как требования неимущественного характера (компенсация морального вреда и расторжение договора страхования). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № НС-КСЗ 16/3906/00000/402179 от «16» мая 2016 года, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 23 612 руб. 00 коп., начисленные проценты в размере 7 271 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей 00 коп.; штраф в сумме 16 941 руб. 96 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 726 руб. 52 коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Черновский районный суд г.Читы.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 24 июля 2017 года. 

Судья А.В. Петров 

Копия верна