Дело № 2-799/2019 29RS0024-01-2019-000817-64

4 июня 2019 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Демина А.Ю., 

при секретаре Мажура Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее – ООО МФК «Джой Мани», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что 4 июня 2016 года между ФИО1 и Обществом был заключен договор займа (далее по тексту Договор) № на сумму 10 000 рублей на срок 30 дней под 2,210 % (в день), что составляет 806,650 % годовых. Согласно условий договора истец обязуется перечислить на карточный счет Заемщика денежные средства в размере 10 000 рублей, а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом, указанных в п. 6 договора. Обязательства Обществом выполнены в полном объеме. В нарушении условий договора ответчик свои обязательства не исполнила. На 9 августа 2018 года задолженность составила 53 977 руля 26 копеек, из которых: 10 000 рублей – сумма основного долга, 39 780 рублей – проценты, 4 197 рублей 26 копеек – пени. Просят суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 10 000 рублей, проценты в размере 39 780 рублей, пени в размере 4 197 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 819 рублей 32 копейки. 

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании ответчик с иском не согласилась, просила, суд снизать неустойку по ст. 333 ГК РФ. 

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке в отсутствии представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (статья 810 ГК РФ).

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (здесь и далее - в редакции, действующей на момент заключения договора займа), устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5 данного закона (здесь и далее - в редакции, действующей на момент заключения договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в п.9 указанной статьи.

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 3 июня 2016 года между Обществом и ФИО1 был заключен договор займа №. По условиям которого ответчику предоставлена сумма займа в размере 10 000 рублей, сроком на 30 календарных дней с уплатой процентов за пользование займом в размере 806,650 % годовых (2,210 % в день). 

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещённую на сайте. При заполнении анкеты Клиент предоставляет обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дату рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. 

В связи с тем, что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п. 3.2.2 Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Заёмщик выразил своё согласие на то, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. 

В п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи Заемщика. При этом Договор займа считается заключённым Сторонами с момента предоставления Заёмщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заёмщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа». 

Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте http://vkarmane-online.ru и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. 

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

3 июня 2016 года Общество предоставило ответчику заем на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «Джой Мани» оферте и принятой таковой клиентом посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных, адреса электронной почты, заполнения анкеты, получения на них специального кода посредством СМС - сообщения и согласия на обработку персональных данных и получение кредита. 

Таким образом, между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключён договор займа.

Согласно справке платёжной системы ООО МФК «Джой Мани» ответчику по договору от 3 июня 2016 года № была начислена сумма займа в размере 10 000 рублей, что свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств по договору и принятии условий договора ответчиком в полном объёме.

Факт заключения данного договора и перечисления по нему от истца ответчику суммы займа в размере 10 000 рублей сторонами не оспаривается. 

Сведения о ООО МФК «Джой Мани» внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций (регистрационный номер записи в реестре: №, дата внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций – 28 июля 2014 года).

Как предусмотрено пунктом 12 договора займа от 3 июня 2016 года, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на сумму займа, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа и до момента фактического возврата займа. При этом право на взыскание начисленной пени возникает у кредитора не ранее двадцатого дня просрочки.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно частям 8, 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.04.2016 по 30.06.2016, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения, на срок до 30 дней, с суммой до 30 тыс. руб. включительно.

Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней, на сумму до 30000 руб. среднерыночное значение полной стоимости кредитов (займов) составляет 613,177 % годовых, в связи с чем, предельное значение полной стоимости кредитов (займов) составляет 817,569 % годовых (613,177 % + (613,177 % / 3)).

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 806,650 % годовых не превышает предельного значения полной стоимости кредитов (займов), установленного Банком России на IV квартал 2016 г. для займов, предоставляемых без обеспечения на срок до одного месяца с суммой займа до 30 тыс. руб.

Указанный вывод суда соответствует позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) (Вопрос №).

В силу п.4 ч.1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п.9 ч.1 ст. 12 указанного закона (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Сумма взыскиваемых истцом процентов по договору потребительского кредита не превышает предусмотренные п.9 ч.1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ ограничения размера процентов в зависимости от суммы займа. 

Расчет процентов за пользование суммой займа, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным.

Таким образом, поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании суммы долга в размере 10 000 рублей и процентов за пользование суммой займа в размере 39 780 рублей. 

Как предусмотрено ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела, по условиям заключенного между сторонами договора займа на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

В этой связи, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) в данном случае не может превышать двадцать процентов годовых.

В связи с нарушением срока возврата ответчиком суммы займа истцом начислены пени по ставке двадцать процентов годовых в соответствии с п. 12 договора за период 4 июля 2016 года по 9 августа 2018 года за 766 дней просрочки в размере 4 197 рублей 26 копеек из расчета: 10 000 * (20%/365) * 766 дн. 

Стороной ответчика заявлено о применении ст.333 ГК РФ к заявленной неустойке.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.

Уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда, и должно быть мотивировано.

Применительно к ст. 333 ГК РФ суд не усматривает оснований для снижения неустойки по заявлению ответчика. Ходатайствуя о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК Российской Федерации, ответчик не привел убедительных доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В рамках рассмотрения настоящего дела, учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки и размер взысканной неустойки, необходимость уменьшения неустойки отсутствует. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 4 197 рублей 26 копеек. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 819 рублей 32 копеек уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» задолженность по договору займа № от 3 июня 2016 года в размере 53 977 рублей 26 копеек, из которых: 10 000 рублей – сумма основного долга, 39 780 рублей – проценты за период с 5 июня 2016 года по 2 декабря 2016 года, 4 197 рублей 26 копеек – пени за период с 4 июля 2016 года по 9 августа 2018 года, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 819 рублей 32 копейки. Всего взыскать 55 796 рублей 58 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2019 года. 

Судья А.Ю. Демин