Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П. 

при секретаре – Алексеенко А.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировали тем, что 20 июля 2017 года между ними и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №92454087, по условиям которого Банк предоставил им кредит в сумме 2388500 рублей на приобретение строящегося жилья с уплатой 10,7% годовых. В последующем процентная ставка была изменена на 7,4%. На момент заключения договора они осуществляли трудовую деятельность и имели стабильную заработную плату в размере, позволяющем им выплачивать суммы ежемесячных платежей и поддерживать достойный уровень жизни. В настоящий момент уровень их доходов не позволяет обеспечивать полную и своевременную оплату обязательств по кредитному договору. У них существенно ухудшилось материальное положением, при этом данные обстоятельства не зависят от их собственного поведения. При обращении к ответчику с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту, им в этом было отказано Считают, что действия ответчика нарушают их права, поскольку условия кредитного договора в части установления процентной ставки ущемляют их права, как потребителей, по сравнению с Положениями ЦБ РФ.

Просят обязать ПАО "Сбербанк России" снизить процентную ставку по кредитному договору от 20 июля 2017 года №92454087, заключенному между ними и ПАО "Сбербанк России", произвести перерасчет ежемесячных платежей, а также процентов по кредитному договору от 20 июля 2017 года №92454087, заключенному между ними и ПАО "Сбербанк России", взыскать с ПАО "Сбербанк России" в их пользу денежную сумму в размере 50 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истцы ФИО1, ФИО2 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просили их удовлетворить.

Представитель ПАО "Сбербанк России" - ФИО3.(полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующими изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п.4 ст.451 ГК РФ, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из содержания вышеуказанных норм права, лицо, требующее расторжения действующего договора или внесение изменений в него, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п.2 ст.451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств. 

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых ( в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребилей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 20 июля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" (Кредитор) и ФИО4 и ФИО2 (Стороны) был заключен кредитный договор №92454087, по условиям которого Банк предоставил созаемщикам (истцам) кредит на приобретение строящегося жилья в сумме 2 388 500 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита с уплатой 10,70 % годовых (л.д.18-20).

Из п.10 кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, созаемщики предоставили Кредитору залог имущественных прав по договору (в силу закона) квартиры, расположенной по строительному адресу: 

<

адрес>, многоэтажный жилой дом со встроенно-пристроенными нежилыми помещениями, 1 этап строительства, жилой дом в осях 1-5, кв.85. Залоговая стоимость объекта недвижимости была установлена в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором участия в долевом строительстве.

Согласно п.8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитентными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита.

В соответствии с п.12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) уплачивается неустойка в размере 9% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Также из материалов дела следует, что кредитный договор подписан истцами собственноручно, что свидетельствует о том, что они были ознакомлены со всеми условиями договора и выразили свое согласие на его заключение. До сведения созаемщиков была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о размере процентной ставки, изложенной в п.4 договора, и о полной стоимости кредита, что соответствует ст.6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кроме того, подписывая договор, созаемщики обязались возвратить сумму кредита и проценты в соответствии с п.1 договора. С Содержанием Общих условий кредитования Созаемщики также были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их подпись в договоре. Также сторонами был согласован и подписан График платежей, устанавливающий дату и размер ежемесячного платежа.

Также судом установлено, что 21 ноября 2017 года истцы обратились в Красноярское отделение №8646 ПАО "Сбербанк России" с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с существенным ухудшением их материального положения (л.д.7-8).

Письмом от 19.02.2018 года ПАО "Сбербанк России" истцам в снижении процентной ставки по кредитному договору №92454087 от 20 июля 2017 года было отказано (л.д.17).

Обращаясь в суд с вышеуказанным исковым заявлением, истцы просят обязать ПАО "Сбербанк России" снизить процентную ставку по кредитному договору от 20 июля 2017 года №92454087, заключенному между ними и ПАО "Сбербанк России", произвести перерасчет их ежемесячных платежей, а также процентов по вышеуказанному кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств они утратили возможность производить ежемесячные платежи по кредиту, причиной тому явилось уменьшение размера их дохода. Помимо данных затрат они несут расходы по оплате жилищных услуг, а также имеют финансовые обязательства и перед другими кредиторами. Кроме того, на их иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Таким образом, они лишены возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей с учетом процентной ставки, определенной кредитным договором.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истцов о снижении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете ежемесячных платежей и процентов, т.к. ими не представлено доказательств, свидетельствующих, что расторжение кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 ГК РФ. При этом ссылка истцов на ухудшение их материального положения и неплатежеспособности, не может являться основанием к расторжению кредитного договора, так как противоречит требованиям ГК РФ. 

При этом суд учитывает, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора. Изменение финансового положения, необходимость дополнительных расходов относится к риску, который истцы, как созаемщики, несут при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истцы, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательство по возврату кредитных средств и процентов по нему, при достаточной степени заботливости и осмотрительности, могли и должны были разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения. Сам по себе факт тяжелого материального положения и наличие иных обстоятельств, не влечет за собой обязанности банка изменить условия кредитного договора. Изменение процентной ставки по кредиту является правом, а не обязанностью Банка. Каких-либо существенных нарушений условий заключенного с истцами кредитного договора со стороны ПАО "Сбербанк России" не допущено, и судом при рассмотрении дела не установлено.

Поскольку нарушений прав истцов как потребителей судом не установлено, основания для взыскания в их пользу компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2018г. 

Председательствующий: судья Т.П.Смирнова