УИД 24RS0026-01-2024-000100-83

Дело № 2-111/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании. В порядке заочного производства, гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, указав следующее.

30.06.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 85000 руб.

14.02.2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к. ПАО «Совкомбанк». 

<

...> г. ФИО2 умерла. Задолженность по кредитному договору составляет 33626,28 руб., которая до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 г. в указанном размере.

Определением суда от 03.04.2024 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (наследник, принявший наследство ФИО2)

Также к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени рассмотрения дела каждый извещен надлежаще и своевременно, что подтверждено документально.

Представитель истца и представитель третьего лица ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 извещен о дате и времени рассмотрения дела под личную подпись, однако в судебное заседание не явился. Доказательств наличия уважительных причин, препятствующих участию в судебном заседании не представил, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии таких причин. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. 

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон и с письменного согласия истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела и дела об административном правонарушении, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено в судебном заседании, 30.06.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования на индивидуальных условиях по тарифному плану «Кредитная карта рассрочка на всё».

В соответствии с п.,п. 1,2 Индивидуальных условий, лимит кредитования составляет 85000 руб. со сроком возврата- до востребования. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 28% годовых. Льготный период кредитования составляет 90 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 30 дней.

Договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности взимается неустойка в размере 0,548% от суммы просроченного долга и начисленных процентов, за каждый день просрочки.

Условия заключенного договора недействительными не признавались.

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств иного, суд приходит к выводу об отсутствии при кредитовании ФИО2. нарушения её прав, поскольку заемщик на момент заключения кредитного договора располагал информацией о полной стоимости кредита, его условиях, о суммах и сроках внесения ежемесячных платежей, процентной ставке, сроке кредитования, а также неустойки в случае ненадлежащего исполнения им взятых на себя обязательств.

Кроме этого, ФИО2 выразила согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» 

В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя ФИО2, следует, что 30.06.2020 г. на указанный счет зачислена денежная сумма в размере 63339 руб., из которых 1000 руб. списано в качестве комиссии Банка за выдачу кредитной карты, и 3339 руб. – комиссии Банка.

Из информации, содержащейся в выписке по счету, следует, что последний платеж по кредитному договору произведен 23.05.2023 г. в сумме 4000 руб. Других платежей не поступало.

14.02.2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждено соответствующей выпиской из ЕГРЮЛ. В связи с реорганизацией, ПАО «Совкомбанк», как правопреемник реорганизованного юридического лица, приобрел права требования, в том числе и взыскания задолженности с заемщиков по кредитным договорам, заключенным с ПАО «Восточный экспресс банк».

Истцом суду представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, из которого следует, что по состоянию на 16.02.2024 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору от 30.06.2020 г. составляет 33626,28 руб. и включает в себя просроченную ссудную задолженность в размере 33626,28 руб. и неустойку на просроченную ссуду- 578,32 руб.

Суд полагает данный расчет обоснованным и арифметически верным. Иной расчет ответчиком суду не представлен. 

<

...> ФИО2 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным 

<

...> г. Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края. Место смерти- 

<

...>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. 

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). 

В силу части 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте. 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается. 

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ). 

Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ). 

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно материалам наследственного дела 

<

...>, предоставленного нотариусом Каратузского нотариального округа, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратился ее сын ФИО1. Другие наследники- ФИО3 и ФИО4 обратились с заявлением об отказе от наследства. На основании заявления ФИО1 заведено наследственное дело, в рамках которого нотариусом осуществлялась работа по установлению имущества, подлежащего наследованию.

Наследственное имущество ФИО2 жилой дом площадью 

<

...> кв.м., расположенный по адресу: 

<

...>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по этому же адресу; 

<

...> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с местоположением: 

<

...>; 

<

...> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с местоположением : 

<

...>, из земель сельскохозяйственного назначения колхоза 

<

...>, в контуре пашни 

<

...>; нежилое здание площадью 

<

...> кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>; земельный участок площадью 

<

...> кв.м. для ведения торговой деятельности, расположенный в 

<

...>.

Кроме того, в ПАО «Сбербанк» имеются счета, открытые на имя ФИО2 с суммой остатка денежных средств на дату смерти- 4883,5 руб.

В соответствии с информацией ОСФР по 

<

...>, в связи со смертью ФИО2 осталась неполученной пенсия и единовременная денежная выплата за февраль 2023 г. на общую сумму 14766,45 руб. Указанная сумма выплачена наследнику ФИО1 путем перечисления денежных средств в ПАО «Сбербанк» разовым поручением от 03.03.2023 г.

Таким образом, ответчик ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство своей матери ФИО2. Доводы ответчика, приведенные в предыдущем судебном заседании о том, что им не получено свидетельство о праве на наследства, правового значения не имеют, поскольку получение данного свидетельства является правом наследника. Доказательством принятия ответчиком наследства служит его личное заявление нотариусу, в котором он указал на принятие наследства матери.

В силу вышеприведенных положений действующего законодательства, наследник, принявший наследство, одновременно принимает и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. 

Общая стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед ПАО «Совкомбанк», в этой связи с ответчика, принявшего наследство, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО2

При этом правовые основания для взыскания задолженности за счет страхового возмещения по Программе страховой защиты заемщиков суд отклоняет как несостоятельные и основанные на неверном толковании положений закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

При заключении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 подписала заявление о присоединении в Коллективному договору страхования держателей банковских карт. Срок страхования составил с 30.06.2020 г. по 29.06.2022 г. 

Согласно п. 4.1 Коллективного договора страхования страховыми рисками являются инвалидность застрахованного 1 или 2 группы по любой причине, а также смерть застрахованного лица по любой причине.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются заемщик, а в случае его смерти- наследники заемщика. 

Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем не наделен правом на обращение за получением страховой премии в случае наступления страхового случая, в том числе и смерти заемщика. Такое право предоставлено, в рассматриваемом случае, наследникам заемщика, то есть ответчику.

Кроме того, к моменту смерти заемщика ФИО2 срок договора страхования истек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины. 

Согласно платежному поручению № 104 от 26.02.2024 г. истцом оплачена государственная пошлина в размере 1208,79 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198,237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

...> года рождения, 

<

...>, задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 г. 

<

...>, заключенному с ФИО2 33626 рублей 28 копеек, а также судебные расходы в размере 1208 рублей 79 копеек, а всего взыскать 34835 рублей 07 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В.Криндаль 

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2024 года