Дело №2-580/2023

45RS0009-01-2023-000515-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Колупаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 03 июля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению МФК «Центр Финансовой поддержки» АО к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное общество) (далее по тексту МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО)) обратилась в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № Z370502991903 в размере 101 122,50руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 3 222,45руб. Свои требования мотивирует тем, что между ООО МФК «Центр Финансовой поддержки» и ФИО1 19.02.2021 заключен договор потребительского займа № Z370502991902 о предоставлении ответчику 43 900руб., подписанный простой электронной подписью путем перечисления суммы на банковскую карту через платежную систему платежного агента ПАО «Транскапиталбанк» с процентной ставкой 194,410%, сроком на 365 дней до 19.02.2022. Надлежащим образом условия договора заемщиком не выполнены. В силу того, что ФИО1 не смогла своевременно выполнить взятые на себя обязательства, обратилась в банк за заменой обязательства перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа № Z370502991902 от 19.02.2021 из п.2 на другое обязательство поименованное в п.3 указанного договора через веб-сайт www.vivadengi.ru, при оформлении сделки получила уникальный код, посредством смс-сообщения на номер телефона, указанный в заявлении. Указанная оферта акцептована банком, таким образом между истцом и ответчиком заключен договор займа № Z370502991903 от 14.06.2021 в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 дополнительно сумму в размере 40 449руб. Общая сумма выплат согласно графику платежей составила 93 581руб. со сроком возврата – до 14.06.2022. Ответчик в нарушение условий договора займа не произвела оплату задолженности в предусмотренный срок. 17.12.2021 ООО МФК «Центр Финансовой поддержки» произвело реорганизацию в виде преобразования в МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО). 25.10.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского займа. 27.01.2023 указанный судебный приказ отменен. До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № Z370502991903 от 14.06.2021 в размере 101 122,50руб., из которых 40 449руб. – задолженность по основному долгу, 60 673,50руб. – задолженность по процентам за пользование займом, расходы по оплате госпошлины в размере 3 222,45руб. 

Представитель истца «Центр Финансовой поддержки» (АО), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Пунктом 7 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Кроме того, в силу части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

В соответствии с п. 11 указанной статьи (в редакции от 03.04.2020, действовавшей на момент заключения сторонами договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из материалов дела следует, что на основании заявления анкеты № 4597835 от 19.02.2021 (л.д.19-20) между ООО МФК ««Центр Финансовой поддержки» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке с использованием сайта кредитора www.vivadengi.ru 19.02.2021 заключен договор потребительского займа № Z370502991902, в соответствии с которым ответчику выданы денежные средства в размере 43 900руб. сроком на 365 дней, процентной ставкой 194,410% годовых, дата полного погашения – 19.02.2022(л.д.10-11).

Оферта на заключение договора потребительского займа и его предоставления была акцептована ответчиком путем подписания Кодом (простой электронной подписью), с помощью которой ответчик подтвердил предоставленную им информацию.

Возврат займа и уплата процентов производится двенадцатью равными платежами в размере 8 465руб., кроме последнего – 8 414руб., согласно графику платежей (11 оборот). 

Из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет Клиенту ключи электронной подписи посредством направления на зарегистрированный номер Клиента СМС-сообщений. Электронный документ считается подписанным, если он создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта, в системе отражается информация о введении клиентом СМС-кода, сгенерированного системой и направленного клиенту на зарегистрированный телефонный номер. 

Цифровым кодом подтверждения ФИО1 приняла условия потребительского кредита, согласна с условиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердила ознакомление с правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК «ЦФП».

Истцом предоставлены сведения о передаче посредством СМС кодов клиенту по указанному ФИО1 в заявлении –анкете номеру телефона для подписания АСП заявления-анкеты, для подписания АСП комплекта документов по договору займа (л.д.23). 

Таким образом, ответчиком подписан договор займа № Z370502991902, она ознакомлена и согласна с договором. 

Заявлением от 19.02.2021 ФИО1 просит ООО МФК «ЦФП» при перечислении суммы кредита удержать из нее 3900 руб. за включение ее в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.0 в соответствии с договором добровольного страхования № 15-МФК-2019 от 14.06.2019 (л.д.18 оборот).

Исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа, подтверждается сведениями, предоставленными истцом о перечислении 19.02.2021 заемных денежных средств в размере 40 000руб. на платежное средство №, указанное ответчиком при заключении договора потребительского займа (л.д.21 оборот).

14.06.2021 на основании заявления анкеты № 5567969 (л.д.26 оборот) между Банком и ФИО1 заключено соглашение о новации № V370502991902, Приложением которого является договор потребительского займа № Z370502991903, в соответствии с которым в рамках существующего договора № Z370502991902 заемщику дополнительно предоставлен займ в размере 40 449руб. с процентной ставкой 191,621% годовых сроком на 365 дней (л.д.24-25).

Сформирован график платежей по договору № № Z370502991903 от 14.06.2021 с учетом общей суммы долга в размере 93 581руб (л.д.26).

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнила, сумма займа и проценты за пользование кредитом до настоящего времени полностью не возвращены.

Согласно расчету задолженности по договору займа № Z370502991903 от 14.06.2021 (л.д.8) у ответчика по состоянию на 16.05.2023 образовалась задолженность в размере 101 122,50руб., из которых 40 449руб. – задолженность по основному долгу, 60 673,50руб. – задолженность по процентам.

Поскольку в добровольном порядке ответчик свои обязанности, предусмотренные договором займа, не исполнила, истец обратился к мировому судье судебного участка № 14 Куртамышского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа. В связи с поступившими от ответчика возражениями определением от 27.01.2023 судебный приказ от 25.10.2022 был отменен.

До настоящего времени задолженность по договору займа не погашена.

Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено. 

23 сентября 2022 года решением Арбитражного суда Курганской области ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев. 

Определением Арбитражного суда Курганской области от 13 апреля 2023 года завершена процедура реализации имущества должника ФИО1 Ответчик освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в рамках дела о банкротстве.

Из решения Арбитражного суда Курганской области от 23.09.2022 следует, что у заявителя имеется кредиторская задолженность в размере 579 625,08руб. перед кредиторами, в числе которых истец МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО) не предусмотрен. 

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ общим основанием прекращения обязательства является надлежащее исполнение.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах гражданин, не способный удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению арбитражного суда (п. 1 ст. 25 ГК РФ, параграф 1 главы X Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее Закон о банкротстве)) или во внесудебном порядке (параграф 5 главы X Закона о банкротстве).

Завершение расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства или завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина влекут освобождение гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов ("списание долгов") и, как следствие, от их последующих правопритязаний (п. 3 ст. 213.28, п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве).

В силу п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные п. 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

В п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

- вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется также на требования кредиторов, предусмотренные пунктом 5 той же статьи, согласно которому требования кредиторов по текущим платежам, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона о банкротстве под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве" при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Обязательства ФИО1 по возврату денежных средств по кредитному договору № № Z370502991903, предоставленных заемщику – 14.06.2021, несмотря на срок их возврата до 14 июня 2022года, возникли до принятия к производству арбитражным судом заявления о признании ФИО1 банкротом, в связи с чем, данные обязательства текущими не являются и в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве могли быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим законом.

Вместе с тем, данные требования истцом в рамках дела о банкротстве не заявлялись.

Исходя из того, что требования МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО) о взыскании долга не являются текущими платежами, существовали на день вынесения Арбитражным судом Курганской области 23.09.2022 решения о признании ФИО1 банкротом, ответчик при завершении процедуры реализации имущества на основании определения от 13.04.2023 освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в рамках дела о банкротстве, суд полагает исковые требования МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО) о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основной части иска, производные исковые требования о взыскании процентов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МФК «Центр Финансовой поддержки» АО к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.07.2023.

Судья Н.Д.Дзюба