Дело № 2-2/2020

УИД: 18RS0003-01-2019-007454-68

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Исаковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к КНВ, КАС о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – истец, банк)) обратилось в суд с иском к КНВ, КАС о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2014 г. между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиками заключен кредитный договор 

<

номер> кредит в сумме 660 000 руб. сроком на 60 месяца под 17,99 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил ответчикам сумму кредита.

Ответчики обязались производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком платежей.

В нарушение условий договора ответчики свои обязательства надлежащим образом не исполнили. Платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносил не своевременно.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом ответчикам было предъявлено требование от 31.10.2017 г. о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиками без исполнения.

По состоянию на 16.12.2019 г., задолженность заемщика по кредитному договору составила 644 127, 81 руб., в том числе: просроченная задолженность – 361 729,69 руб., просроченные проценты – 15 063,09 руб., проценты по просроченной задолженности – 1 835,01 руб., неустойка по просроченному кредиту – 2 868,18 руб., неустойка по просроченным процентам – 1 378,66 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 259 360,04 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора в размере 1 893,14 руб.

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками заключен кредитный договор 

<

номер> кредит в сумме 393 678,48 руб. сроком на 48 месяца под 20,49 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил ответчикам сумму кредита.

Ответчики обязались производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком платежей.

В нарушение условий договора ответчики свои обязательства надлежащим образом не исполнили. Платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносил не своевременно.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом ответчикам было предъявлено требование от 

<

дата> о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиками без исполнения.

По состоянию на 

<

дата>, задолженность заемщика по кредитному договору составила 668 180, 21 руб., в том числе: просроченная задолженность – 367 638,03 руб., просроченные проценты – 11 588,28 руб., проценты по просроченной задолженности – 3 068,78 руб., неустойка по просроченному кредиту – 3 276,52 руб., неустойка по просроченным процентам – 1 239,41 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 281 369,19 руб.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчиков задолженность, образовавшуюся по кредитному договору, по состоянию на 

<

дата> в сумме 1 312 308,02 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчики КНВ, КАС, которые о дате, времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчиков.

В судебном заседании представитель ответчиков КТА, действующая на основании доверенностей, исковые требования не признала в полном объеме. В удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме. В случае вынесения решения просила учесть, что требования истца о неустойке являются завышенными и необоснованными. Ответчики в 2018 году принимали меры к погашению задолженности, однако, деньги все возвращались на счет ответчиков.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<

дата> между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ответчиками заключен кредитный договор 

<

номер> (кредитный договор), в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в сумме 660 000,00 руб. сроком на 60 мес., под 17,99 % годовых.

В кредитном договоре ответчик выразил согласие на применение к отношениям сторон Общих условий потребительского кредитования в ОАО АИКБ «Татфондбанк», действующих на момент заключения кредитного договора (п. 14).

Ответчики приняли на себя обязательства возвращать кредит, производить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей.

Факт предоставления кредита заемщикам подтверждается расходным кассовым ордером.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчики уклоняются, что выражается в невнесении ими платежей согласно графику платежей по возврату кредита. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками заключен кредитный договор 

<

номер> (кредитный договор), в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в сумме 393 678,88 руб. сроком на 48 мес., под 20,49 % годовых.

В кредитном договоре ответчик выразил согласие на применение к отношениям сторон Общих условий потребительского кредитования в ПАО «Татфондбанк», действующих на момент заключения кредитного договора (п. 14).

Ответчики приняли на себя обязательства возвращать кредит, производить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей.

Факт предоставления кредита заемщикам подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчики уклоняются, что выражается в невнесении ими платежей согласно графику платежей по возврату кредита. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 

<

дата> публичное акционерное общество «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными доказательствами.

Исковые требования суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств по настоящему договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа.

Согласно пп.2. п.4.9. Общих условий предоставления потребительских кредитов, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения по кредитному договору в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Судом установлено, что между сторонами заключены кредитные договоры, по условиям которых ответчики приняли на себя обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитом.

Между тем, заемщиками обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнены.

Требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате других платежей по кредитному договору, на момент обращения с иском в суд, ответчиком не исполнены.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита, уплате процентов, истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер>, согласно которому, по состоянию на 

<

дата> задолженность по просроченной задолженности составляет 361 729,69 руб., по оплате просроченных процентов в размере 15 063,09 руб., по оплате процентов по просроченной задолженности – 1 835,01 руб. 

Расчет проверен судом и признан правильными. Нарушений положений ст. 319 ГК РФ при составлении расчета истцом не допущено.

Доказательств об ином размере задолженности ответчики суду не представили.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер>, согласно которому, по состоянию на 

<

дата> задолженность по просроченной задолженности составляет 367 638,03 руб., по оплате просроченных процентов в размере 11 588,28 руб., по оплате процентов по просроченной задолженности – 3 068,78 руб. 

Расчет проверен судом и признан правильными. Нарушений положений ст. 319 ГК РФ при составлении расчета истцом не допущено.

Доказательств об ином размере задолженности ответчики суду не представили.

В связи с этим с ответчиков подлежит взысканию солидарно задолженность по просроченной задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> и кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> в общем размере 729 367,72 руб., по оплате просроченных процентов в размере 26 651,37 руб., по оплате процентов по просроченной задолженности – 4 903,79 руб. 

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 

<

дата> 

<

номер> неисполнение, либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением срока внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 

<

дата> 

<

номер> неисполнение, либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением срока внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Поскольку при заключении кредитных договоров условие о неустойке было согласовано, а ответчиками допущено нарушение условий договоров в части возврата суммы основного долга и уплаты процентов, то данное требование также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истец в счет неустойки просит взыскать по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> неустойку по просроченному кредиту в размере 2868,18 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 1378,66 руб. и неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 259360,04 руб. за период с 

<

дата> по 

<

дата> и неустойку за неисполнение условий договора за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 1 893,14 руб.; по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> неустойку по просроченному кредиту в размере 3276,52 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 1239,41 руб. и неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 281 369,19 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно п. 69 которого, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 данного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 

<

дата> 

<

номер> «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов (20 % годовых), суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, и не усматривает оснований для его уменьшения.

Согласно расчету истца размер неустойки по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> по просроченному кредиту в размере 2868,18 руб., по просроченным процентам в размере 1378,66 руб. по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> по просроченному кредиту составляет 3 276,52 руб., по просроченным процентам – 1 239,41 руб.

Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

Размер неустойки за просрочку выполнения требования о возврате кредита – 36,5 % суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения данного обязательства ответчиком.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки данного требования, заявленный по иску, соотношение суммы основанного долга и начисленной неустойки, установленную договором плату за пользование кредитом, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера данной неустойки в 2 раза то есть до 18,25% годовых.

С учетом этого размер неустойки за невыполнение требования о досрочном возврате кредита по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> составит 129 680,02); по кредитному договору 

<

дата> 

<

номер>, составит 140 684,60 руб.

Размер неустойки за неисполнение условий кредита – 36,5 % суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения данного обязательства ответчиком.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки данного требования, заявленный по иску, соотношение суммы основанного долга и начисленной неустойки, установленную договором плату за пользование кредитом, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера данной неустойки в 2 раза то есть до 18,25% годовых.

Таким образом, сумма неустойки за неисполнение условий кредита составит 946,57 руб.

С учетом этого, суд определяет к взысканию с ответчиков в пользу истца неустойку по просроченному кредиту в размере 6 144,70 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 2 618,07 руб., неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 270 364,62 руб., неустойку за неисполнение условий кредита в размере 946,57 руб.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (81,11 %) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11973,23 руб. Эта сумма должны быть взыскана с ответчиков в равных долях, то есть по 5986,62 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к КНВ, КАС о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с КНВ и КАС в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> и по кредитному договору 

<

номер> по состоянию на 

<

дата> в общем размере 1 064 496 руб. 84 коп., в том числе просроченная задолженность – 729 367 руб. 72 коп., просроченные проценты – 26 651 руб. 37 коп., проценты по просроченной задолженности – 4 903 руб. 79 коп., неустойка по кредиту – 6 144 руб. 70 коп, неустойка по процентам – 2 618 руб. 07 коп., неустойка за невыполнение требования о досрочном погашении кредита – 270 364 руб. 62 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 946 руб. 57 коп.

Взыскать с КНВ в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 986 руб. 62 коп.

Взыскать с КАС в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 986 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.06.2020 года.

Председательствующий судья М.В. Шахтин