Дело 2-19/2024

УИД 22RS0071-01-2023-000380-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года г.Яровое 

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М., 

при секретаре Сулима В.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Столичное АВД» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Столичное АВД» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 30.11.2015 ФИО1 и АО КБ «Ситибанк» заключили кредитный договор №, состоящий из Заявления на предоставление кредита, Основных условий кредитного договора и Индивидуальных условий, подписанных должником собственноручной подписью / с применением цифровой подписи в порядке установленном кредитным договором (Условиями) и п.2 ст.160 ГК РФ, п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63 – ФЗ «Об электронной подписи». По условиям договора ответчику предоставлен кредит в размере 600000 рублей на 60 мес. со ставкой 22% годовых. В нарушение кредитного договора ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов, по состоянию на 20.07.2023 задолженность по кредитному договору составила 627265,82 руб. 20.07.2023 между АО КБ «Ситибанк» и ООО «Столичное АВД» был заключен договор уступки прав требований № СИТИСАВД-01 в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования по договору № от 30.11.2015. 11.08.2023 взыскателем направлено уведомление-претензия о состоявшемся переходе прав, о наличии задолженности и необходимости ее погашения, однако требование до настоящего времени должником не исполнено. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Столичное АВД» по кредитному договору № от 30.11.2015 за период с 30.03.2016 по 20.07.2023 в сумме 627265,82 руб., включая: сумму просроченного основного долга 582848,28 руб., сумму просроченных процентов 44417,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9472,66 руб.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен первоначальный кредитор АО КБ «Ситибанк» (л.д.1).

Ответчик, третье лицо возражение на исковое заявление не представили.

Представитель истца, ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены. В иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ходатайство истца от 11.01.2024 об отложении рассмотрения дела в связи с запросом суда документов в АО КБ «Ситибанк» (л.д.79) оставлено судом без удовлетворения, поскольку доказательства, указанные в определении суда о принятии иска к производству и подготовке дела к судебному разбирательству, было предложено представить как стороне истца, так и третьему лицу - АО КБ «Ситибанк» трижды (24.10.2023 в определении, в извещениях от 20.11.2023 и 13.12.2023 (л.д.1, 62, 71). Судебная корреспонденция истцом и третьим лицом получена, доказательства в суд на дату рассмотрения дела по существу не представлены. 

Ответчик извещалась по месту регистрации: 

<

адрес>, а также месту пребывания 

<

адрес>, где была зарегистрирована по 16.06.2023, которое ответчик сообщила суду как место жительства в телефонограмме (л.д.61). Судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату за истечением срока хранения.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно положениям ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа ( в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ст.2 Закона об электронной подписи электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст.57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, а также положений ст.ст.56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

В п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Частью 4 ст.198 ГПК РФ установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем и кредит»), а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа, поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как следует из материалов дела, истцом в подтверждение заключения между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 кредитного договора № от 30.11.2015 представлены:

- копия Заявления на предоставление кредита № (заявление на банковское обслуживание) ФИО1, с условиями: сумма 600000,0 руб., срок кредита 60 месяцев, ставка процента за пользование кредитом 22,0% годовых, и открытии текущего счета в рублях для расчетов по банковской карте. Заявление дату, подпись клиента (собственноручную, либо цифровую) не содержит (л.д.12-16),

- копия Общих условий кредитования ЗАО КБ «Ситибанк», содержащих собственноручную подпись ФИО1 от 24.04.2015, что не согласуется с датой спорного договора от 30.11.2015 (л.д.22-23),

- копия паспорта ФИО1, заверенная специалистом ЗАО КБ «Ситибанк» 24.04.2015 (л.д.24-27),

- копия справки руководителя подразделения кредитных и банковских операций АО КБ «Ситибанк» от 04.05.2023 о совершении операции по текущему счету с назначением платежа зачисление кредита 3, дата зачисления суммы кредита 30.11.2015, клиент ФИО1, номер кредитного договора №, номер счета зачисления средств № (л.д.28),

- копия Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в которых АО КБ «Ситибанк» предлагает ФИО1 заключить договор потребительского кредита на условиях: сумма кредита 600000,0, срок кредита – 60 месяцев с момента выдачи кредита заемщику, процентная ставка 22% годовых, количество платежей по кредитному договору 60, погашение задолженности по кредиту и уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячными платежами в сумме 16571,0, за исключением последнего ежемесячного платежа. Подписав Индивидуальные условия, клиент выражает свое согласие с ними и поручает Ситибанку зачислить кредит на Счет. Индивидуальные условия дату их подписания, подписи сторон кредитного договора (собственноручные, либо цифровые) не содержат (л.д.19-21),

- Общие условия кредитования АО КБ «Ситибанк», в соответствии с которыми для получения кредита Заемщик после ознакомления с информацией об условиях Ситибанка, касающихся предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предоставляет в Ситибанк заявление. При принятии решения о предоставлении кредита Заемщику, Ситибанк направляет Заемщику индивидуальные условия кредитного договора, являющиеся офертой Ситибанка на заключение кредитного договора. Заемщик подтверждает свое согласие с Индивидуальными условиями путем: а) предоставления подписанного экземпляра Индивидуальных условий Ситибанку; б) осуществления действий, подтверждающих его (ее) согласие с индивидуальными условиями. Для заключения кредитного договора такими действиями признается использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с Индивидуальными условиями в системе Citibank Online. Кредит предоставляется Заемщику посредством зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика в рублях, открытый в Ситибанке в течение 5 рабочих дней с момента акцепта Заемщиком Индивидуальных условий (л.д.17-18).

Общие условия подпись ФИО1 об ознакомлении также не содержат.

Судом, с целью установления факта заключения кредитного договора 30.11.2015 между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 на указанных ранее условиях, а именно подписания документов, составляющих кредитный договор (Индивидуальные условия кредитования, Общие условия кредитования, Заявление на предоставление кредита) заемщиком ФИО1 собственноручной подписью, либо с использованием аналога собственноручной подписи, а также перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в АО КБ «Ситибанк», истцу и третьему лицу (первоначальному кредитору) неоднократно предлагалось дополнительно представить пояснения по дате и порядку заключения (подписания) сторонами кредитного договора (собственноручной подписью, с применением цифровой подписи) и доказательства: Заявление, Индивидуальные условия, содержащие собственноручную подпись заемщика (в случае подписания собственноручной подписью) и дату подписания; Заявление, Индивидуальные условия, содержащие АСП заемщика (в случае подписания документов составляющих кредитный договор в электронном виде), дату и время подписания; Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Договор дистанционного банковского обслуживания или иной документ, устанавливающий порядок заключения кредитного договора в электронном виде; выписку коммуникации с клиентом подтверждающую: регистрацию клиента, создание аутентификации данных учетной записи клиента: имени и пароля учетной записи, ознакомление клиента с документами кредитной организации, размещенными на сайте и т.д.; доказательства «Идентификации» Клиента; доказательства предоставления одноразового пароля при регистрации Клиента; Анкету клиента, иные электронные документы, хранящиеся в Системе, содержащие сведения: о контактном номере телефона заемщика, о порядке предоставления кредита (на счет в банке, банковскую карту и т.д.), о номере счета/карты заемщика; График платежей; доказательства предоставления заемщику одноразового пароля (паролей) для подписания электронных документов, составляющих договор займа, на номер телефона в виде смс-сообщения; Лог файлы, хранящиеся в Системе, с расшифровкой параметров логов; доказательства исполнения кредитором обязательств по предоставлению кредита (выписку по счету №, банковский ордер и т.д.) и иные хранящиеся в Системе доказательства, имеющие юридическое значение для установления факта заключения (подписания) кредитного договора (его составных частей), путем использования сторонами аналога собственноручной подписи.

Получив определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству от 24.10.2023, уведомление от 20.11.2023, от 13.12.2023, содержащие предложение предоставить дополнительные пояснения и доказательства, истцом, а также третьим лицом (первоначальным кредитором) дополнительные доказательства, позволяющие суду бесспорно установить факт заключения 30.11.2015 кредитного договора между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1, перечисления кредитных средств на счет заемщика, не представлены.

В отсутствие платежного документа, либо выписки по счету, свидетельствующих о фактическом перечислении ответчику первоначальным кредитором суммы кредита, копия представленной с иском справки, подтверждающей совершение операции (зачисление средств) по текущему счету № 30.11.2015 600000 рублей, не является допустимым доказательством перечисления денежной суммы на имя заемщика.

Поскольку истец не обеспечил суд надлежащими доказательствами, подтверждающими заключение между АО КБ «Ситибанк»» и ФИО1 кредитного договора от 30.11.2015, а именно доказательствами, устанавливающими подписание кредитного договора заемщиком ФИО1, передачу заемщику денежных средств, постольку не доказал возникновение у ответчика перед истцом долгового обязательства, исходя из заемных правоотношений. 

Проанализировав и оценив представленные и собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ООО «Столичное АВД» требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Столичное АВД» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.11.2015 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 18.01.2024 года.

Копия верна: судья В.М.Огнева