Дело № 2-790/2020 Изготовлено 27 июля 2020 года

76RS0022-01-2020-000462-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Любимовой Л.А.

при секретаре Максимовой Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле 3 июля 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества Российский сельскохозяйственный банк» к Лазаревой Мае Юриевне, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту, 

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее также АО «Россельхозбанк», РСХБ, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении указало, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком с одной стороны и ФИО3, ФИО1 – с другой, было заключено Соглашение № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (далее также Кредитный договор, Договор, Соглашение), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 893 000,00 руб., а заёмщики – солидарно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

В целях обеспечения исполнения заемщиками своих обязательств между банком и ФИО2 был заключен Договор поручительства № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. (далее – Договор поручительства), в соответствии с которым поручитель обязался солидарно с заемщиками отвечать перед Банком в случае неисполнения ими своих обязательств по Кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств, принятых по Соглашению, за ними по состоянию на 18.02.2020 г. образовалась задолженность в размере 937 433,34 руб., в том числе: по основному долгу – 403 211,52 руб., по процентам – 232 720,60 руб., по пеням – 301 501,22 руб.

Указанную сумму истец просил взыскать с заёмщиков в солидарном порядке.

В судебное заседание истец, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. Пояснила, что в 2015 г. у неё резко ухудшилось здоровье, стали отказывать ноги, была сделана операция на сердце. Вследствие всего этого существенно ухудшилось материальное состояние ответчика. Потом подряд умерли несколько близких родственников, в том числе сын, после смерти которого она долго не могла прийти в себя. Поскольку у неё были другие долги, ею были нарушены обязательства по настоящему Договору. Просила уменьшить размер неустойки. Пояснила также, что ФИО1 – её сын, о времени и месте рассмотрения дела ему известно.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, ходатайств не заявили.

Судом разрешен вопрос о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

В силу ст. 56 ГПК РФ стороны обязаны доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований или возражений, если федеральным законом не установлено иное.

Факт заключения Банком с одной стороны и ФИО3, ФИО1 – с другой, Соглашения № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. сторонами не оспаривается, подтверждается копией соответствующего Договора.

По условиям Кредитного договора обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 893 000,00 руб., а заёмщики – солидарно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19% годовых.

Согласно п. 1 Соглашения Кредитный договор заключен путем присоединения заемщиков к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее – Правила).

Пунктом 6.1 Правил установлена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком какого-либо денежного обязательства, в том числе за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов в виде неустойки, размер которой определяется в соответствии с п. 12 Правил.

Из п. 12 Правил следует, что размер неустойки определяется в следующем порядке:

- в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленный на фактическое количество дней в текущем году;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по день фактического возврата Банку кредита в полном объеме – из расчета 19% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиками обязательств ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между банком и ФИО2 был заключен Договор № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН поручительства физического лица, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за неисполнение заемщиками своих обязательств по Кредитному договору, заключенному ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Пунктом 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету ФИО3 следует, что сумма кредита в размере 893 000,00 была перечислена на счет ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

В соответствии с п. 3 Соглашения погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами. Графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом являются приложениями к Кредитному договору.

Из лицевого счета (л.д. 34) следует, что истцом обязательства по Кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с декабря 2015 года платежи носили нерегулярный характер, с 30.01.2018 г. поступлений в счет исполнения обязательств не было вообще.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиками мотивированно не оспорен, судом проверен и признан правильным, из чего следует, что на 18.02.2020 г. размер задолженности составил 937 433,34 руб., в том числе: по основному долгу – 403 211,52 руб., по процентам – 232 720,60 руб., по пеням – 301 501,22 руб., образование которой происходило, начиная с 27.11.2015 г.

ФИО3 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованиям к ответчикам началось на следующий день после установленного Графиком платежей срока внесения каждого платежа и на дату обращения истца с исковым заявлением (25.02.2020) истек для платежей, срок которых наступил ранее 25.02.2017 г. 

При этом суд считает, что частичное погашение задолженности по кредиту, имевшее место в период с декабря 2015 г. по 30.01.2018 г. (л.д. 35) не прерывает течение срока исковой давности по тем платежам, погашение которых не производилось, поскольку погашение какого-либо из платежей не свидетельствует о признании должником требований по другим платежам.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно расчету задолженности (л.д. 20), сумма основного долга по Кредитному договору, срок исковой давности взыскания которого на дату предъявления иска не пропущен, составляет 14 483,00 руб.*20 мес.+14 903,00 руб.=312 563,00 руб.

Размер процентов за пользование кредитом с учетом сроков исковой давности составит:

312 563,00 руб.*597 дн.*19%/365=97 134,30 руб.

Неустойка на сумму платежей, срок давности по которым не пропущен, исчисленная из двойной ставки рефинансирования, за период с 20.03.2017 по 06.11.2018 г. составит 38 308,04 руб. (расчет процентов приведен в таблице);

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

14 883,00 р.

21.03.2017

26.03.2017

6

10,00

14 883,00 * 6 * 10% / 365

24,47 р.

14 883,00 р.

27.03.2017

20.04.2017

25

9,75

14 883,00 * 25 * 9.75% / 365

99,39 р.

+14 883,00 р.

21.04.2017

Новая задолженность

29 766,00 р.

21.04.2017

01.05.2017

11

9,75

29 766,00 * 11 * 9.75% / 365

87,46 р.

29 766,00 р.

02.05.2017

21.05.2017

20

9,25

29 766,00 * 20 * 9.25% / 365

150,87 р.

+14 883,00 р.

22.05.2017

Новая задолженность

44 649,00 р.

22.05.2017

18.06.2017

28

9,25

44 649,00 * 28 * 9.25% / 365

316,82 р.

44 649,00 р.

19.06.2017

20.06.2017

2

9,00

44 649,00 * 2 * 9% / 365

22,02 р.

+14 883,00 р.

21.06.2017

Новая задолженность

59 532,00 р.

21.06.2017

20.07.2017

30

9,00

59 532,00 * 30 * 9% / 365

440,37 р.

+14 883,00 р.

21.07.2017

Новая задолженность

74 415,00 р.

21.07.2017

21.08.2017

32

9,00

74 415,00 * 32 * 9% / 365

587,16 р.

+14 883,00 р.

22.08.2017

Новая задолженность

89 298,00 р.

22.08.2017

17.09.2017

27

9,00

89 298,00 * 27 * 9% / 365

594,50 р.

89 298,00 р.

18.09.2017

20.09.2017

3

8,50

89 298,00 * 3 * 8.5% / 365

62,39 р.

+14 883,00 р.

21.09.2017

Новая задолженность

104 181,00 р.

21.09.2017

20.10.2017

30

8,50

104 181,00 * 30 * 8.5% / 365

727,84 р.

+14 883,00 р.

21.10.2017

Новая задолженность

119 064,00 р.

21.10.2017

29.10.2017

9

8,50

119 064,00 * 9 * 8.5% / 365

249,55 р.

119 064,00 р.

30.10.2017

20.11.2017

22

8,25

119 064,00 * 22 * 8.25% / 365

592,06 р.

+14 883,00 р.

21.11.2017

Новая задолженность

133 947,00 р.

21.11.2017

17.12.2017

27

8,25

133 947,00 * 27 * 8.25% / 365

817,44 р.

133 947,00 р.

18.12.2017

20.12.2017

3

7,75

133 947,00 * 3 * 7.75% / 365

85,32 р.

+14 883,00 р.

21.12.2017

Новая задолженность

148 830,00 р.

21.12.2017

22.01.2018

33

7,75

148 830,00 * 33 * 7.75% / 365

1 042,83 р.

+14 883,00 р.

23.01.2018

Новая задолженность

163 713,00 р.

23.01.2018

11.02.2018

20

7,75

163 713,00 * 20 * 7.75% / 365

695,22 р.

163 713,00 р.

12.02.2018

20.02.2018

9

7,50

163 713,00 * 9 * 7.5% / 365

302,76 р.

+14 883,00 р.

21.02.2018

Новая задолженность

178 596,00 р.

21.02.2018

20.03.2018

28

7,50

178 596,00 * 28 * 7.5% / 365

1 027,54 р.

+14 883,00 р.

21.03.2018

Новая задолженность

193 479,00 р.

21.03.2018

25.03.2018

5

7,50

193 479,00 * 5 * 7.5% / 365

198,78 р.

193 479,00 р.

26.03.2018

20.04.2018

26

7,25

193 479,00 * 26 * 7.25% / 365

999,20 р.

+14 883,00 р.

21.04.2018

Новая задолженность

208 362,00 р.

21.04.2018

21.05.2018

31

7,25

208 362,00 * 31 * 7.25% / 365

1 283,00 р.

+14 883,00 р.

22.05.2018

Новая задолженность

223 245,00 р.

22.05.2018

20.06.2018

30

7,25

223 245,00 * 30 * 7.25% / 365

1 330,30 р.

+14 883,00 р.

21.06.2018

Новая задолженность

238 128,00 р.

21.06.2018

20.07.2018

30

7,25

238 128,00 * 30 * 7.25% / 365

1 418,98 р.

+14 883,00 р.

21.07.2018

Новая задолженность

253 011,00 р.

21.07.2018

20.08.2018

31

7,25

253 011,00 * 31 * 7.25% / 365

1 557,92 р.

+14 883,00 р.

21.08.2018

Новая задолженность

267 894,00 р.

21.08.2018

16.09.2018

27

7,25

267 894,00 * 27 * 7.25% / 365

1 436,72 р.

267 894,00 р.

17.09.2018

20.09.2018

4

7,50

267 894,00 * 4 * 7.5% / 365

220,19 р.

+14 883,00 р.

21.09.2018

Новая задолженность

282 777,00 р.

21.09.2018

20.10.2018

30

7,50

282 777,00 * 30 * 7.5% / 365

1 743,15 р.

+14 883,00 р.

21.10.2018

Новая задолженность

297 660,00 р.

21.10.2018

06.11.2018

17

7,50

297 660,00 * 17 * 7.5% / 365

1 039,77 р.

Сумма основного долга: 297 660,00 р.

Сумма процентов по ставке рефинансирования: 19 154,02 р.

Сумма процентов по двойной ставке рефинансирования: 19 154,02*2=38 308,04 р. 

исходя из 19% годовых:

за период с 07.11.2018 по 31.12.2019 – 312 563,00 руб.*420дн.*19%/365=68 335,69 руб.

за период с 01.01.2020 по 18.02.2020 – 312 563,00 руб.*49 дн.*19%/366=7 950,71 руб.

Общая сумма неустойки на 18.02.2020 г. равна 114 594,44 руб.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 18.02.2020 г. до 55 000,00 руб. с учетом её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга и процентов, в период с 19.02.2020 по день фактического исполнения обязательств.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер указанной неустойки, исходя из её несоразмерности последствиям нарушения обязательств, ограничив его 8% годовых.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Соглашением установлена солидарная ответственность созаемщиков, следовательно, сумма долга подлежит взысканию с ФИО3 и ФИО1 в солидарном порядке.

Вместе с тем, согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ (в ред. 23.07.2013, действовавшей на 06.11.2013) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно п. 2 Кредитного договора, п. 1.4.1 Договора поручительства, окончательный срок возврата кредита установлен как ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., соответственно, срок действия поручительства истек ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

Поскольку исковое заявление предъявлено в суд 25.02.2020 г., поручительство прекратилось и оснований для взыскания задолженности с поручителя ФИО2 не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат также в солидарном порядке расходы на оплату госпошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 9 049,22 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Лазаревой Маи Юриевны, ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в солидарном порядке задолженность по Соглашению № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. по состоянию на 18.02.2020 г. в размере 464 697,30 руб., в том числе: основной долг 312 563,00 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 97 134,30 руб., неустойка – 55 000,00 руб.

Взыскать с Лазаревой Маи Юриевны, ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в солидарном порядке неустойку в размере 8% годовых, начисляемую на сумму основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, начиная с 19.02.2020 г. по день фактической уплаты основного долга и процентов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Лазаревой Маи Юриевны, ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в солидарном порядке расходы на оплату госпошлины в размере 9 049,22 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд г. Ярославля в месячный срок со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А.Любимова